банк для умных и свободных что это значит
Что такое «Сфера», новый умный банк для малого бизнеса
На пути у любого бизнеса стоит немало бюрократических преград. Само начало – подготовка документов, визиты в налоговую, очереди и кипы бумажных документов – не предвещает ничего хорошего.
Обязательств перед государством у бизнесмена в России полно. Ежеквартальные налоги, выплаты в ПФР и документооборот с контрагентами требуют либо найма сотрудников (и соответствующих расходов), либо львиную долю личного времени.
А времени никогда не бывает много.
Теперь рутину малого бизнеса можно делегировать онлайн-сервису, который не допускает ошибок и предлагается вместе с расчетным счетом.
Чем «Сфера» отличается от других банков?
Что сегодня предлагают другие банки для малого бизнеса? Расчетный счет, доступ к интернет-банку. В общем, классические банковские услуги, не более того.
При этом следить за финансовыми показателями бизнеса и дебиторкой, вести бухгалтерию и документооборот предпринимателям приходится либо самостоятельно, либо через внешние сервисы – например, платную «облачную» бухгалтерию. Или брать на эти задачи сотрудников. Корпорации могут позволить себе нанять профессионалов, но для малого бизнеса чаще всего это слишком дорого.
«Сфера» — это как экосистема Apple, только для предпринимателей. Всю рутину на себя берут встроенные в банк электронные помощники.
«Сфера» предлагает следующие встроенные сервисы:
Это сейчас не преувеличение: все вышеперечисленные функции «Сферы» можно использовать бесплатно, неограниченное время.
Просто открываете здесь счёт и подключаете базовый тариф. Их всего три, и на каждом доступен весь спектр инструментов без ограничений.
Как работают умные помощники «Сферы»?
Интерфейс «Сферы» — это рабочий стол предпринимателя, в который встроены четыре умных электронных помощника: «Бухгалтер», «Финдиректор», «Делопроизводитель» и «Юрист».
Для ведения вашего бизнеса никаких дополнительных сервисов и тем более сотрудников не надо. Помощники «Сферы» делают рутинные задачи сами и вовремя напоминают о налогах или просрочке оплаты от контрагентов.
Электронный «Бухгалтер» сам посчитает налоги и взносы на 6% УСН и даже на 15% УСН, что умеет далеко не каждая «облачная» бухгалтерия.
Оплатить налоги можно тут же, в пару кликов. А ещё онлайн-помощник поможет рассчитать и выплатить зарплату сотрудникам.
«Делопроизводитель» помогает составлять и обмениваться документами с контрагентами через электронный документооборот. А также вести архив документов в «облаке».
Встроенный в помощник конструктор документов позволяет за минуту создать любой типовой документ и подставить туда нужные данные (например, реквизиты контрагента, стоимость товара или услуги).
А затем подписать документ бесплатной квалифицированной электронной подписью и отправить контрагенту онлайн, чтобы не тратить время и деньги на курьеров.
«Финдиректор» помогает контролировать финансовые показатели бизнеса. Он автоматически распределяет траты и поступления бизнеса по категориям и выводит в виде денежных потоков.
Также помощник своевременно предупредит предпринимателя о риске возникновения кассового разрыва.
«Юрист» же предлагает онлайн-консультации со специалистами. Прямо в чате можно быстро проверить договор с контрагентом и получить консультацию.
Из всех онлайн-банков для бизнеса, у «Сферы» самый простой и «человечный» интерфейс на моей памяти.
Светлый, чистый, не перегруженный окнами и ненужными полями. И это при такой богатой функциональности!
Советы, предупреждения и подсказки отображаются на простом языке без ненужных юридических сложностей, позволяя принимать уверенные решения вместо консультаций с «гуглом».
Можно разобраться даже с минимальным уровнем финансовой грамотности.
Пропустить что-либо невозможно: вы получите уведомление о всех событиях на почту и телефон, в интерфейсе «Сферы», а также Push-уведомление на смартфон из установленного мобильного приложения.
Это быстро ✈️
Открыть расчетный счёт можно онлайн и сразу начать принимать платежи. Документы привезет курьер в удобное время и место, в банк ездить не надо.
А если вы ещё не открыли ИП или ООО, то «Сфера» сама подготовит все документы и отправит их в налоговую.
В одном окне «Сферы» доступна богатая функциональность, ради которой приходилось бегать по разным сервисам или даже сотрудникам.
Вместо этого вы быстро решаете все задачи в едином интерфейсе, не теряя ничего из вида – налоги, документы, зарплаты, приходы/расходы и так далее.
А корпоративную карту «Сферы» доставят домой вместе с открытием счёта. Причём выпуск, обслуживание и SMS-информирование по ней бесплатны.
У «Сферы» всего три простых тарифа. В каждый из них входят все инструменты – бухгалтерия, расчет налогов и зарплат, финансовая аналитика, электронный документооборот и несколько юридических онлайн-консультаций. За них отдельно ничего платить не требуется!
Какой бы тариф вы ни выбрали, сейчас идёт акция – первые 3 месяца обслуживания по нему будут бесплатными.
Новый банк запущен финансовой группой БКС в сентябре 2018 года. Кто знаком с торговлей акциями, тот знает: БКС – одна из крупнейших компаний на российском фондовом рынке, работающая более 20 лет и обслуживающая более 250 тыс. клиентов.
В 2018 году Национальное рейтинговое агентство присвоило группе высший рейтинг надежности — ААА.
Одна «Сфера» для предпринимателя. Больше ничего не нужно
Сегодня «Сфера» – лучший выбор сейчас как для начинающего предпринимателя, так и для уже существующего малого бизнеса. Подойдет как ИП, так и ООО.
Это экономия не только денег, но и времени. Встроенная бухгалтерия с выплатой зарплат, автоматический расчёт налогов и отчислений, продвинутый документооборот с 1500 шаблонами и аналитические инструменты.
То, ради чего раньше приходилось платить другим, здесь автоматизировано и ничего не стоит.
Да и тарифы выгодны: есть даже бесплатный, в котором доступны все инструменты без ограничений. Чем не беспроигрышный вариант, чтобы наконец-то попробовать открыть своё дело?
Если так пойдет и дальше, то скоро почти весь бизнес за нас будут делать такие сервисы. Останется только деньги на карту получать. Ничего так перспектива.
Необанки или «банки для зумеров»: как они работают и куда растут
Поскольку я занимаюсь юридическим сопровождением финтех-проектов, могу точно сказать: в этой теме нужно разбираться всем, кто хочет остаться на рынке IT в ближайшие годы. Ведь сегмент, по прогнозам, будет только расти.
По сути, необанк — это банк, который существует полностью в цифровом виде. Некоторые из них работают без банковской лицензии, из-за чего не попадают под действие российского закона №395-1 «О банках и банковской деятельности». Они существуют как финтех-оболочки, дополняющие банки теми функциями, которых нет у менее продвинутых и гибких конкурентов.
Именно эта неповоротливость стала причиной появления необанков. Они быстрее, они легче коммуницируют с клиентом, им проще меняться и оптимизировать процессы, поскольку им не нужно поддерживать сотни физических филиалов и модернизировать клиентскую базу.
За рубежом необанки появились намного раньше, чем в России, поэтому и ассортимент продуктов и услуг, предлагаемых ими, более разнообразный: тут и доступ к криптовалюте, и открытие вкладов с мультивалютными счетами, и аналитика расходов, и др. В 2016 году в одной только Великобритании исследовательский центр Burnmark насчитал 40 таких банков, а по миру их на тот момент было уже 70.
На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д. Зато рынок они захватили стремительно. KPMG подсчитала, что big data используются 84% российских финансовых организаций, а чат-боты — более 60%.
Сегодня необанки существуют в нескольких форматах, но я чаще пользуюсь классификацией, которую предлагает компания IBM.
В России выделяют ещё одну модель — модель E. Её ввели исследователи из российского Bloomchain. Под этой моделью понимаются некредитные организации, которые работают в сегменте платежных операций, к примеру, «ЮMoney».
У классических российских банков (Сбер, ВТБ, «Русский Стандарт» и т.д.) есть два основных способа взаимодействия с клиентом через необанк:
Модели заработка у текущих необанков зависят от того, есть ли у них банковская лицензия. Если есть, то они могут зарабатывать на чистом процентном доходе (ЧПД), как и стандартные банки. Так поступил один из самых известных необанков в мире Monzo, когда получил лицензию. Если нет, то вход идут комиссии со сделок или абонентская плата за обслуживание.
В первую очередь, по российским законам некоторые операции невозможно делать полностью онлайн. Например, нужно обязательно прийти в отделение или встретиться с сотрудником банка, чтобы подписать документы вместе с ним. Понятно, что с 1 января 2021 года стал действовать закон об использовании биометрии в банках и правительству очень хочется ускорить сбор таких данных. Но есть загвоздка: половина россиян сдавать её не собирается, в том числе потому, что не доверяет её сборщикам и уровню защищённости базы. Значит, цифровому банку в России всё равно придётся искать способы общения с клиентом вживую с минимальными затратами или тратить большие усилия, чтобы убеждать клиентов в своей цифровой надёжности.
Также есть общемировой тренд на снижение межбанковской комиссии и желание российских госорганов давить на уменьшение её размера среди российских банков. Попытки снизить стоимость эквайринга происходят регулярно, что делает этот источник дохода нестабильным. Последний раз такое жёсткое ограничение действовало с апреля по октябрь 2020 года из-за пандемии, но то ли ещё будет.
Ещё одна неприятная правда состоит в том, что такие необанки ассоциируются у пользователей с финуслугами для карманных расходов, а крупные суммы клиенты предпочитают хранить в классических банках.
Причём тенденция наметилась ещё до пандемии: в 2019 году Accenture с помощью Digital Banking Tracker подсчитал, что в Британии, где среди необанков громадная конкуренция, средний размер депозитов уменьшился на 25% до £260 ($340) на клиента. Так что нужно изрядно постараться, чтобы убедить потенциальных клиентов в своей надёжности.
Читайте о правовых аспектах IT-сферы и новостях с точки зрения юриста в моём Telegram-канале «Безжалостный юрист» и в моих статьях на vc.
Как-будто это только зумерам не нравится сидеть в очередях ради того, чтобы просто провести платёж или открыть счёт
Россиюшка же, все бумеров в могилу живыми кладут.
Комментарий удален по просьбе пользователя
Они там зарабатывают на кешбеке. Мы просто этого всего не понимаем, т.к. слишком дремучие. А зумеры смекалистые пошли, быстро сообразили что выгоднее заработка на кешбеке может быть только нефтяной бизнес (и то не факт).
Комментарий удален по просьбе пользователя
Я один сначала прочитал нае банки?
Европейская директива PSD2 дала бурный толчок развитию платежного бизнеса и необанков в Европе. Если РФ кардинально не поменяет законодательство в этой области, то отставание будет нарастать с каждым годом. Ну и конечно, монополия гос. банков, в первую очередь Сбера ни к чему хорошему не приведет.
В России самые великие онлайн банки, Европе до них еще 300 лет.
300.000 лет, если быть точнее
300.000 тысяч лет же!
Правильно понимаю, что необанки ориентированы на сегмент потребителей, склонных к импульсивным покупкам, которым кровь из носу нужно дать как можно более быстрый доступ к кредитным продуктам?
У большинства необанков нет кредитных продуктов.
Из каждого утюга про изменения ради зумеров, как-то даже страшно становится
Сколько стоит создать необанк?
После статьи про Бланк, наткнулся на какой-то банк Хайс с лицензией от Модульбанка. Что?
Хайс — новый независимый финансовый проект, связанный с банковским сервисом. Для такой деятельности ему нужна лицензия, и мы ее предоставляем.
Мы, кстати, первый полностью частный банк, который оказывает такую поддержку подобным финтехам 🙂
Если говорить о том, чем мы отличаемся, то Модульбанк оказывает широкий спектр услуг для бизнеса, а Хайс заточен под сегмент ИП в сфере услуг и соединяет в себе сервисы для ИП и физлиц.
«На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д.».
Корпорация должна около 150 млрд рублей банкам и держателям облигаций, а торги бумагами стоимостью 70 млрд рублей пришлось приостановить по требованию Центрального Банка. Весь Российский рынок акций рухнул на 10%. Чубайс успел покинуть компанию в конце 2020.
Банки перестали гнаться за размером кешбэка: что это значит для клиентов
Пандемийный 2020 год серьезно изменил отношение банков к программам лояльности, выяснила аналитическая и консалтинговая компания Frank RG, проведя исследование рынка банковских карт и программ лояльности.
Что такое программы лояльности
Программа лояльности направлена на поощрение банковских клиентов за использование карт. Банки начисляют за безналичные платежи проценты от покупки в виде прямых рублей, бонусов, миль, конвертируемых в рубли баллов и так далее. Кешбэки побуждают клиентов чаще использовать карты. За счет этого банки получают доход от интерчейнджа — межбанковской комиссии от платежной системы, которую банк магазина выплачивает банку покупателя. Часть этой комиссии направляется на кешбэки, часть остается в прибыли банка.
Рейтинг лучших карт и программ лояльности от Frank RG
Frank RG проанализировали продуктовые линейки, функционал, клиентский опыт, транзакционную активность и выгоду для клиентов 894 кредитных и дебетовых карт 33 основных российских банков (это 97% и 93% рынка соответственно).
Самые выгодные карты:
Специальные номинации:
Что изменилось
«Многие банки упростили условия начисления кешбэка и ввели фиксированное вознаграждение на все категории покупок, убрав повышенные категории», — рассказала проектный лидер Frank RG и автор исследования Анна Стогниенко. Для банка это снижает расходы, для клиентов — создает больше удобств. Теперь не надо следить за тем, где выгоднее расплачиваться картой.
Однако это негативно отразится на продвинутых пользователях программ лояльности, у которых открыто несколько карт разных банков для оплаты ими только в самых выгодных категориях. Начисление кешбэков по кредитным картам и вовсе перестало быть обязательным. В массовом сегменте гонка кешбэков сменилась гонкой беспроцентных периодов пользования кредиткой.
В настоящее время 25% кредитных карт массового сегмента не имеют никаких бонусов, а доходность еще существующих программ лояльности составляет всего 0,15%. В премиальном сегменте эти цифры намного выше: карт без кешбэка — всего 1%, доходность — 1,5%. Авторы исследования прогнозируют, что в будущем программы лояльности по кредитным картам будут доступны только состоятельным клиентам, которые за счет большего количества карточных платежей будут получать высокий доход.
«Новые условия начисления кешбэка, предлагаемые каким-либо банком, тут же подхватывались конкурентами и быстро распространялись на рынке — так началась гонка программ лояльности», — рассказывает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. Эта «гонка» была актуальна в период действия «зарплатного рабства» (невозможности у работника выбрать зарплатный банк), комиссий за переводы между картами различных банков, а также невысокого объема безналичных платежей. Теперь, когда эти барьеры начали сниматься, клиенты выбирают банки с более удобным приложением, нежели с лучшими условиями программ лояльности, которые стали фактически одинаковыми, считает эксперт.
Причины изменений
По словам Стогниенко, доходы от интерчейнджа в отдельных категориях покупок стали меньше, чем выплаты клиентам. При этом обороты клиентов по картам с бонусами ненамного выше, чем по картам без программ лояльности. Сокращение доходов по интерчейнджу наблюдается с мая 2020 года. Клиенты стали больше тратить в низкодоходных категориях (продукты и товары первой необходимости), и меньше — в высокодоходных (путешествия, кафе, рестораны). При этом увеличилась доля интернет-покупок, где интерчейндж был временно снижен из-за решения ЦБ поддержать бизнес. С этим тезисом не согласны МКБ и Тинькофф банк, которые не увидели сокращения доходов от него.
Теперь ярким рекламным предложениям они предпочитают реальные 1–3%, приводит еще одну причину начальник управления карточных продуктов банка «Уралсиб» Юлия Султанова.
Банки, которые привлекали клиентов на «сочные» условия, впоследствии сталкивались с трудностями по удержанию клиентов, если на рынке появлялось более интересное предложение. «В настоящий момент многими банками взят курс на простоту и прозрачность условий», — говорит директор департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Алексей Тартышев.
Такие клиенты открывают карты нескольких банков и используют их для оплаты покупок только в самых выгодных категориях или у партнеров, предлагающих максимальный кешбэк. Риски выросли с появлением Системы быстрых платежей от ЦБ, в которой нет комиссий за переводы между счетами разных банков на сумму до ₽100 тыс. в месяц, что позволяет оперативно и без затрат переводить деньги между разными картами.
После появления СБП и прорыва в развитии банковских приложений часть населения стала выбирать в первую очередь банки с более удобным приложением, нежели с лучшими условиями программ лояльности, которые стали фактически одинаковыми.
«Обороты по карте фактически достигли верхней планки максимально возможных ежемесячных трат. Банки не могут ее ни снизить, так как это становится им невыгодно, ни повысить, так как демонстрируемые обороты по картам почти на пределе, а реальные доходы населения уже год не растут», — объясняет Караваева из НРА. По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей составила около 70%.
Кешбэк в цифрах
За 2020 год банки выплатили своим клиентам по программам лояльности ₽114 млрд. Это на 30% больше, чем в 2018 году (₽88 млрд). Исследование рынка за 2019 год не проводилось.
Как финиш гонки влияет на рынок
Как банки меняли свои программы лояльности
За 2020-21 годы все крупные банки, ответившие на запрос РБК Трендов, поменяли свои программы лояльности.
Пять вещей, которые должен уметь современный «банк в мобилке»
Банки больше не могут позволить себе оставаться «просто банками»: они трансформируются в IT-компании и уходят в тень, предлагают нативные решения, пытаются быть дружелюбнее и обучают.
Дам тебе всё: all-in-one
Долгое время банки занимались адаптацией традиционных продуктов, услуг и бизнес-моделей для цифровых каналов. Теперь наступил период сценариев digital native и развития через призму платформ и экосистем.
Создать «цифровую вселенную» и затянуть в нее, стать единой точкой входа, где удовлетворяются любые потребности клиента, — вот новая идея фикс лидеров банковской отрасли. И центром реализации стратегий становятся онлайн и смартфоны.
В конце 2019 года «Тинькофф» и ВТБ объявили о запуске первых в России superapps. «Супераппы» должны удовлетворять не только и не столько финансовые потребности клиентов, сколько повседневные и бытовые: заказ такси, вызов врача, покупка продуктов или подбор туров. Сбербанк официально отрицает, что планирует релиз «супераппа», но якобы активно его разрабатывает.
В ближайшие годы мы можем получить вместо 2—5 банковских приложений на смартфоне 2—5 суперприложений, которые так или иначе будут дублировать ассортимент остальных 20—30.
Стану проще: паттерны из соцсетей и мессенджеров
Смена платежеспособного поколения приводит к осовремениванию банков: в финансовые приложения активно интегрируют интерфейсы и принципы коммуникации из соцсетей и мессенджеров. Например, у Сбербанка и «Тинькофф» появились «истории» — аналоги Stories в Instagram: разница только в том, что их ежедневно постит сам банк, а не пользователь. В «сторисы» с лайфхаками, тематическими подборками, рассказами про технологии банки подмешивают «истории» о новых продуктах или функциях приложения.
Популярностью у того же Сбербанка пользуются «Диалоги»: денежные переводы сопровождаются анимированными открытками, которые можно еще и озвучить разными голосами персонажей. А международный банк Wells Fargo интегрировался с Facebook и использует его мессенджеры в связке с чат-ботом: предоставляет, например, информацию о нахождении ближайшего банкомата и остатке денег на счете.
Упрощение языка и формата общения, внедрение чатов и стикеров, знакомые интерфейсы соцсетей — консервативность своей деятельности банки разбавляют неформальностью коммуникации.
Обучу тебя: нативные механики финансового оздоровления
О необходимости повышения финансовой грамотности говорят не первый год. Число должников в России достигает 10 млн, а две трети семей не имеют никаких сбережений (данные НАПКА и опрос «Левада-центра» в 2019 году).
Банки внедряют все больше нативных инструментов, чтобы показать клиентам, что копить — это не страшно и не больно, вести учет и планировать — комфортно и полезно. В приложениях появляются механики вроде перечисления «сдачи» на цифровой счет, роботизированное инвестирование или подписочные модели для дополнительных сервисов.
Такие решения в 2019 году появились, например, у «Тинькофф» и «Рокетбанка». Суть их в том, что человек не замечает, как начинает копить, поскольку делает это маленькими суммами: на качестве жизни это не сказывается, а потому не выглядит как психологически сложный шаг.
Американский Discovery Bank пошел дальше, назвав себя первым в мире поведенческим банком (behavioural bank): обещает «оздоровить» финансы клиента. В приложении — программа Vitality Money, которая подталкивает к принятию верных финансовых решений: потребитель может отслеживать траты, получать награды за успехи в виде скидок на банковские продукты.
Поговорю с тобой: чат-боты и голосовые помощники
О перлах голосового помощника «Олега», который появился у «Тинькофф» в 2019 году, периодически рассказывают СМИ. «Олег» самообучается на открытых данных, поэтому иногда грубит, но в банке обещают, что с возрастом это пройдет.
Клиентам больше не достаточно цифрового банка — им нужно персональное сопровождение живого человека и ускорение обслуживания. Боты и помощники усиливают персональный банкинг: сокращают период ожидания и документооборот, решают задачи быстро, в любое время и в удобном формате.
В 2020 году команда мобильного банка «Альфы» планирует выпустить своего голосового помощника: осенью прошлого года клиенты получили письмо с призывом поучаствовать в выборе образа, точнее личности, которая ляжет в основу. Также над запуском голосового интерфейса работают в Visa. А ЦРТ, принадлежащий Сбербанку, разрабатывает «Варвару» — платформу для создания говорящих ассистентов, которую по лицензии можно будет интегрировать в любое приложение.
Так что банки в телефонах будут активнее предлагать новые форматы общения и мигрировать с графических интерфейсов в голосовые.
Скроюсь: банк-невидимка
Границы между пластиковой картой, мобильным банком и телефоном с «умными» часами стираются. Банки вынужденно переходят на сервисную модель, которая не подразумевает выпячивания основного продукта: организации учатся незримо присутствовать во всех аспектах жизни клиента.
Например, платформа FoodPlex, акционерами которой являются Сбербанк, Rambler Group и ряд частных инвесторов, выпустила мобильное приложение SberFood, которое позволяет бронировать столик в ресторане, заказывать еду, оплачивать счета и оставлять чаевые без общения с людьми.
На помощь «невидимому» банкингу приходят и QR-коды. «Русский Стандарт» и Wildberries с сентября 2019 года позволяют купить товар по QR-коду, «Тинькофф» предложил клиентам не выходя из машины заплатить за бензин на заправках BP в Москве, Московской и Смоленской областях. А банк «Ак Барс» договорился с платформой APIBank о подключении к своей платежной инфраструктуре: финтех-стартапы теперь смогут создавать собственные банковские сервисы для клиентов финансовой организации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции