банк эквайер что это такое простыми словами
Что такое торговый эквайринг и
Виды эквайринга
Торговый эквайринг. Включает все безналичные платежные операции, производимые через в местах торговли: магазинах, предприятиях общественного питания, автозаправках, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, спортивных залах, вокзалах, гостиницах.
. В категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг — пополнить счет мобильного телефона, оплатить Интернет, ТВ, ЖКХ.
Чем полезен эквайринг торговому бизнесу
Повышение продаж. Покупателям не придется отказываться от покупок, если по причине у них нет с собой наличных денег. Кроме того, многие предпочитают расплачиваться картами кэшбэков — частичного возврата средств после покупки, предоставляемых банками. Известно, что покупатель легче тратит деньги с карты, а средний чек оказывается выше, чем при оплате наличными. Точный рост выручки после внедрения безналичного расчета предсказать трудно, но, в среднем, он составляет не менее 10%.
Сокращение очередей. Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимают точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр, отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе, что позволяет магазину избавиться от больших очередей.
Снижение рисков, расходов. Когда большую часть выручки составляет безналичная оплата, на инкассаторские услуги тратится меньше времени и средств. Кроме этого, при расчете по карте кассир не ошибется в сдаче, махинации невозможны.
Защита от фальшивых денег. Терминал не является защитой от фальшивомонетчиков, но с его помощью можно сократить оборот наличных средств, тем самым снизить убытки приема поддельных купюр.
Повышение качества обслуживания. Забота о комфорте покупателей — очевидное конкурентное преимущество для любого торгового предприятия.
Недостатки эквайринга
В ряде случаев подключение торгового эквайринга может не принести столь очевидной пользы. Среди основных проблем отмечают:
Технические сбои оборудования. В некоторых магазинах можно заметить, что регулярно происходит отказ системы отсутствия связи с банком. Для них наличие терминала становится проблемой, а не выгодным приобретением. Самый простой способ избежать этого — правильно выбрать и кредитную организацию.
Необходимость расходов на покупку, обслуживание аппаратов. Актуально для малого бизнеса или ИП, не имеющих высоких продаж и потока клиентов. Для них эти траты могут оказаться необоснованными.
Убытки от мошенников. Если при оплате банковской картой случаются махинации с банковскими реквизитами покупателя, приводящие к блокировке счета, то продавец обязан компенсировать убытки. Его собственный ущерб возмещается только в случае поимки нарушителя правоохранительными органами.
Как работает эквайринг
Оплата выполняется автоматически, занимает несколько секунд. Сумма покупки резервируется на карте покупателя, становится ему недоступной. Деньги на счет продавца фактически приходят только через несколько дней. Точный срок поступления оговаривается в договоре.
Иногда процесс обмена информацией между терминалом и банковскими системами может растягиваться. Например, если сбоит или из звеньев в силу внутренних неполадок задерживает отклик.
Эквайринг для покупателя и продавца
Со стороны покупателя все просто: он подносит карту к терминалу — списываются деньги, печатается чек. Никаких дополнительных комиссий. Организацию процедуры безналичного расчета и сопутствующие расходы берет на себя продавец.
Для обеспечения торгового эквайринга магазину нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу. Самая простая схема выглядит так: кредитная организация открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в аренду или продает в собственность оборудование. Банковское предложение также включает:
Обязательно ли иметь расчетный счет в
Торговые организации должны иметь расчетный счет для ведения бизнеса с контрагентами, уплаты налогов и перечисления заработанных плат. ИП не имеют таких обязательств, но могут открыть его по собственному желанию. Услугу торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков. Если расчетный счет уже оформлен в кредитной организации, не имеющей собственного процессингового центра, то можно создать подключение через посредника, используя имеющиеся реквизиты.
Другой вариант: сменить банк. Часть кредитных организаций предоставляет скидки или бонусы при подключении терминалов только собственным корпоративным клиентам. Некоторые банки в принципе отказываются принимать участие в эквайринге в качестве посредников.
Таким образом, иметь расчетный счет и эквайринг в разных банках можно, но на практике невыгодно, так как обслуживание становится дороже, а срок поступления денег — увеличивается. Удобнее открыть новый счет, чем организовывать безналичные платежи через несколько банков.
Во сколько обойдется эквайринг
Продавец платит комиссию за каждую транзакцию в размере 2–3% от стоимости покупки, что зависит от условий банковского договора. Например, Райффайзенбанк предлагает торговый эквайринг со ставкой 2,29% и бесплатным подключением.
Из чего складывается сумма комиссии:
Что такое эквайринг простыми словами в банке
Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.
Как работает эквайринг
Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.
На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.
Основные виды эквайринга
Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.
Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.
Интернет-эквайринг
Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.
ATM-эквайринг
Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.
От чего зависит стоимость эквайринга
Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.
Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:
Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.
Как устроен процесс оплаты по эквайрингу
Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:
Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.
Как подключить эквайринг
Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.
Основные требования к участникам
Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.
Что нужно для подключения эквайринга
Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.
Как выбрать банк-эквайер
Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).
Плюсы и минусы
Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.
Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:
Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.
Часто задаваемые вопросы
Что такое процессирование операции эквайринга?
Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.
В каких случаях применяется обратный эквайринг?
Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Что такое банк-эквайер простыми словами
Банк-эквайер – это организация, предоставляющая клиентам возможность проводить безналичную оплату на территории их торговой точки с помощью POS-терминалов.
Какие функции выполняет банк, и почему за услугу берутся проценты от платежей? А также, что же это такое – эквайер, читайте далее.
Что такое эквайринг
Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой люди могут рассчитываться картой за покупки. Для этого кредитные организации дают своим клиентам терминалы. Их устанавливают на точках продаж (ТП), салонах красоты, фитнес-центрах или в офисах. Везде, где есть финансовое взаимодействие между организацией с клиентом.
Эквайринг подразделяется на:
Эквайринг имеет несколько преимуществ:
Сейчас число выпускаемых карт в России уже превышает число жителей. Это значит, что каждый человек имеет хотя бы одну карту и активно ею пользуется. Поэтому вопрос подключения эквайринга стоит для предпринимателей на первом месте.
Часто люди путают банк-эквайер с банком-эмитентом. Несмотря на то что они оба имеют отношения к банковской карте, эти понятия отнюдь не равноправны. Банк-эмитент выпускает кредитные и дебетовые карты. Эквайер же организует оплату через терминал или интернет.
Что такое Банк-эквайер
Если с эквайрингом все понятно, то, что же все-таки такое банк-эквайер простыми словами? Какие организации могут оказывать такую услугу?
Банк-эквайер – это кредитная организация, предоставляющая услугу безналичной оплаты, путем установки терминалов на территории клиента. Но на этом обязанности банка не заканчиваются. Эквайер должен осуществлять целый комплекс финансовых операций. А именно:
В обязанности банка входит не только установка терминалов на торговую точку клиента, но и обучение персонала пользованию терминалом. Также кредитная организация может предложить купить онлайн-кассу и заключить договор с ОФД.
Например, ВТБ сотрудничает с Оператором Фискальных Данных (Первый ОФД) и предлагает клиентам пакетное подключение. В него входит:
Подобные условия предлагают не все кредитные организации. Подробности уточняйте в отделении банка.
Функции и принцип работы
Сейчас в России действует около 615 эквайеров. Принцип их работы заключается в выполнении двух основных функции: технической и сервисной.
Техническая функция – это проведение платежей через терминалы, установленные на точках продаж. Но платеж поступает на счет организации клиента не сразу. Сначала данные передаются в процессинговый центр банка. Он имеет закрытую связь с платежными системами: Visa, MasterCard, Мир, UnionCard и другие.
Сервисная функция включает в себя несколько этапов: авторизацию, обработку запроса по карте, перевод денег на счет организации, выдачу чеков.
Авторизация карты
В чем заключается сама суть транзакции? На деле проведение платежа по карте занимает несколько секунд. А потому многие даже не задумываются о том, что это целый комплекс операций по проверке и обработке данных.
Авторизация карты проводится только в том случае, когда сумма на счету превышает или равна сумме покупки. Если денег на карте недостаточно, платеж не может быть выполнен. После отправки запроса происходит обработка информации о держателе карты:
Все эти данные отправляются в процессинговый центр, где они проверяются.
Обработка запроса по банковской карте
Вы наверняка видели, что после ввода пин-кода на терминале высвечиваются команды:
Так вот последняя команда считается выполненной только после обработки данных клиента по банковской карте. В случае положительного ответа деньги сразу спишутся со счета покупателя, и оплата будет считаться выполненной.
Отмена платежа может быть в двух случаях:
Если в первом случае все понятно, то по второму вопросу можно обратиться в банк-эмитент. Возможно, произошла ошибка. Тогда транзакцию можно будет повторить через несколько минут.
Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию
Деньги на счет предприятия отправляются не сразу. Обычно эта процедура занимает несколько дней. Эквайер обязуется перечислить деньги предприятию в течение срока, указанного в договоре.
Для выполнения этой операции открываются мерчант-счета. А до этого платежи либо находятся в стадии «заморожен», либо проверяются банком. Отследить их владельцы карты могут по выписке.
Сумма покупки возвращается организации от эквайера с учетом снятия процентной комиссии за пользование услугой. В каждой банковской организации этот процент свой. Подробнее читайте в пункте «ТОП-10 банков-эквайеров в России».
Если при переводе денег произошла ошибка по вине банка, то убытки предприятию будут возмещены.
Обработка документов по операциям, выполняемым с картами
После проведения оплаты терминал выдает два чека: один для покупателя, другой для продавца. В конце рабочего дня чеки суммируются, и составляется электронный отчет по безналичным операциям. Потом продавец передает его в расчетный центр.
Требования к банкам-эквайерам
Чтобы банк мог предоставлять услуги безналичной оплаты, нужно соблюсти несколько условий:
Также банк обязуется подключить оборудование на территории предпринимателя в указанный срок. Перед этим подписывается договор, в котором указаны основные пункты сотрудничества.
Рекомендации по выбору банка
Чтобы выбрать выгодный банк, нужно сравнить все условия, предлагаемые эквайерами. Каждая организация имеет свои тарифы и процентные ставки. У одних комиссия от проведенных платежей будет выше, зато оборудование предоставляется бесплатно, либо по минимальной цене.
У других, наоборот, низкая процентная ставка дополняется высокой стоимостью терминала.
Важно не забывать об открытии расчетного счета. На его обслуживание тоже нужны затраты. И здесь важно изучить все предлагаемые условия.
Сделать это можно несколькими способами:
Третий вариант наиболее удобный, ведь вы можете не только узнать об условиях подключения эквайринга. Менеджер расскажет о необходимом пакете документов, подберет нужный тариф и оформит заявку на подключение.
ТОП-10 банков-эквайеров в России
| Название банка | Процентная ставка | Стоимость за одну единицу оборудования |
|---|---|---|
| Тинькофф | 1,59-3,6% |
Отдельно предусмотрены процентные ставки для транспортной сферы и услуг ЖКХ
Есть аренда, покупка, настройка и обслуживание терминала
Рекомендуем вам также ознакомиться с условиями открытия расчетного счета:
| Банк | Ежемесячное обслуживание р/с |
|---|---|
| Сбербанк | До 9600 в зависимости от выбранного тарифа |
| Открытие | От 0 и выше (несколько тарифов) |
| Точка | До 2500 в зависимости от тарифа |
| Альфа | До 9900 – зависит от тарифа |
| Тинькофф | Первый 2 мес. – бесплатно, далее от 490 до 4990 руб. |
| ВТБ | Бесплатно от 3 до 12 мес. Условия обговариваются индивидуально |
| Росбанк | 590-3990 руб. |
| Райффайзен | От 990 до 7500 руб. |
| Модуль | До 4900 руб. |
| Русский стандарт | 2000 руб. – первый год. Потом – 1500 руб. |
Во всех банках из таблицы это делается бесплатно. Предприниматель имеет право открыть сразу несколько счетов. Тогда на обслуживание второго или третьего ему будет предложена скидка.