банк переуступил долг коллекторам что делать
Как действовать, если вам угрожают коллекторы
Столкновение с коллекторскими службами чаще всего несет в себе негатив, и действия их сотрудников не всегда легальны. Предлагаю разобраться, какие полномочия у коллекторов, и что делать, если они нарушают закон.
Вправе ли банк передать долг коллекторам
Согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк имеет право переуступить долг. С 2014 года согласия от должника на это не требуется. Правда, банк обязан уведомить неплательщика в течение месяца о том, что договор будет передан другой компании.
Если банк не передал долг сторонней организации, то в роли коллекторов будут выступать банковские сотрудники, которые действуют по внутренней инструкции. С такими сборщиками долгов взаимодействовать легче всего. Представитель банка может предложить реструктуризировать долг.
Кто такие коллекторы и какие у них полномочия
На коллекторскую деятельность имеют право только юрлица, которые включены в особый Реестр. Его ведет служба судебных приставов. Сведения Реестра доступны каждому, их можно найти на сайте ФССП. Если кто-то занимается коллекторской деятельностью как физическое лицо, ему грозит штраф от 50 000 до 500 000 рублей. А если юридическое лицо, не включенное в соответствующий Реестр, занимается такой деятельностью, штраф будет значительно выше: от 200 000 до 2 000 000 рублей. (ч.4 ст.14.57 КоАП РФ).
Суть работы коллекторов заключается в том, чтобы убедить вас выплатить долг, применяя ряд психологических приемов, и помочь решить проблему, связанную с долгом. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, это можно сделать только тремя способами:
На этом полномочия коллекторов заканчиваются. Согласно ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, коллекторы не имеют право применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрозы, уничтожение или повреждение имущества. Им нельзя оказывать психологическое давление на должников, оскорблять их и каким-либо образом унижать их честь и достоинство. Также в соответствии с ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ, запрещено звонить или отправлять сообщения со скрытых номеров телефонов. Рассмотрим подробнее, какие действия коллекторов недопустимы.
Что запрещено делать коллекторам
Коллектор должен взыскать денежные средства, взятые в кредит, с нерадивого заемщика. Для этого у сборщика долгов есть набор средств. Однако методы работы таких специалистов не должны выходить за рамки закона. Ст. 6 и ст. 7 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 г. регулируют отношения коллекторских компаний с должниками.
Итак, согласно вышеупомянутым законам, запрещено:
Недобросовестные представители коллекторских компаний чаще всего давят на неплательщиков психологически. Они сообщают, что сумма долга постоянно растет, что каждый день проценты по кредиту увеличиваются, и что дело будет передано в правоохранительные органы или в суд. Как правило, такие утверждения не имеют под собой оснований, и условия кредитного договора остаются неизменными даже при уступке вашего долга. Взыскать с вас больше, чем это предусмотрено заключенным договором, невозможно.
Что делать должнику, если коллекторы действуют незаконно
Если вы понимаете, исходя из вышеизложенной информации, что коллекторы действуют противозаконно, лучше всего постараться их игнорировать. Не вступайте с ними в диалог и не пытайтесь что-то объяснить, просто вешайте трубку.
Если вы все-таки ответили, можете попробовать использовать диктофон или хотя бы просто сообщить о том, что записываете данный разговор, чтобы звонящий понял, что ему придется нести ответственность за незаконные действия, которые можно доказать.
Чтобы привлечь коллекторское агентство к ответственности, желательно получить в разговоре данные, которые вам понадобятся впоследствии: ФИО и должность того, кто звонит, название коллекторской компании, адрес фирмы, ИНН и ОГРН и пр. Если вы получили SMS с угрозами, не удаляйте их.
При звонках с неизвестного номера в неустановленное время не берите трубку. Старайтесь отключать телефон ночью. Блокируйте номера от нежелательных абонентов и контролируйте список номеров в телефоне, чтобы вам не могли дозвониться те, кто вам не нужен. Также можете на время поменять номер телефона.
Помимо этого, вы можете установить на смартфон любое качественное приложение, которое сортирует спам и нежелательные звонки.
Если коллекторы превышают полномочия, вы можете пожаловаться в Роспотребнадзор. Представители Федеральной службы запросят у банка и коллекторской компании требуемые документы и займется расследованием дела. В качестве наказания могут быть применены штрафы или административные воздействия, в отдельных случаях фирму могут лишить лицензии.
Доказательством правонарушения со стороны коллекторской фирмы могут стать записи или распечатки телефонных разговоров, смс, а также показания свидетелей. Кроме того, пожаловаться на коллекторов можно в Центробанк и ФССП. Если вам неизвестны название, ИНН и ОГРН кредитора, уточните эту информацию в НБКИ — Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зарегистрироваться на их сайте.
Если коллекторы звонят вам в дверь — не открывайте. А если уже открыли — резко закрывайте без разговоров. Если вам не дают закрыть дверь или ломятся в закрытую — это, согласно ст.139 УК РФ, является незаконным проникновением в жилище, совершенным против воли проживающего в нем лица. Наказанием за подобные действия станет штраф до 40 000 руб., исправительные работы либо арест. Если же при проникновении в квартиру или дом была угроза применения насилия, размер штрафа возрастает до 200 000 руб. Либо нарушителям в таком случае может грозить срок лишения свободы до двух лет.
Как поступать родственникам должника
Нередко бывает так, что либо коллекторы, либо работники банка беспокоят родственников должника, членов его семьи и даже друзей, соседей и сослуживцев. Согласно ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ такие действие квалифицируются как законные только в двух случаях:
Таким образом, чтобы у коллекторов не было законных оснований третировать ваших родных, близких и знакомых:
Документы нужно направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ). После того, как данные документы будут получены коллекторами, те уже не имеют права беспокоить третьих лиц, иначе это грозит санкциями вплоть до исключения из Реестра.
Как отказаться от общения с коллекторами
Если с момента просрочки платежа прошло четыре месяца, у должника появляется право:
В первом случае, согласно ч.4 ст.8 Закона № 230-ФЗ, ваш адвокат возьмет на себя любое общение с коллекторами, в частности, личные встречи, переговоры по телефону, взаимодействие через СМС или голосовые сообщения. Все, что вы сможете получать от коллекторов — это письма через почту России.
Во втором случае общение с представителями коллекторской конторы будет прекращено совсем. И они будут иметь право лишь отправлять вам письма через почту России.
Даже если кредитор привлечет новых коллекторов, у него не получится обойти данные запреты (ч.13 ст.8 Закона № 230-ФЗ). А их нарушение чревато санкциями в виде штрафа, административного приостановления деятельности фирмы на срок до 90 суток (ч.2 ст.14.57 КоАП РФ), вплоть до исключения из Реестра.
В соответствии с ч.2 ст.8 Закона № 230-ФЗ, Приказ ФССП России от 18.01.2018 № 20, чтобы воспользоваться таким правом, должник должен направить кредитору и коллекторам по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении заявление по специальной форме.
Важно! Если был принят судебный акт о взыскании долга, действие заявления об отказе от взаимодействия приостановят на два месяца с даты вступления акта в силу. Однако по истечении двух месяцев оно автоматически возобновится. Если вы еще не направляли такое заявление, то вы можете сделать это спустя один месяц с момента вступления в силу судебного акта (ч.8 ст.8 Закона № 230-ФЗ).
Выводы
Общение с коллекторами редко приносит удовольствие, однако не стоит напрасно бояться и переживать, поскольку существуют законы, которые охраняют должников от недобросовестных действий представителей коллекторских фирм. Можно воспользоваться рекомендациями, перечисленными в статье, или обратиться за консультацией к юристу, чтобы выйти из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам. Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет. Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.
Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам
Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ. Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком. Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.
Что представляет собой цессия
Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.
Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.
Когда банк может продать задолженность
Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:
Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.
Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам
Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.
СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.
Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Как банк может передать задолженность
Банк может передать задолженность двумя способами:
Что делать, если долг выкупили коллекторы
В последнее время различные кредитные продукты набирают все большую популярность у населения России. Обычно люди берут займы в связи с необходимостью, и намереваются платить по обязательствам своевременно. Но у заемщика могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые вызовут финансовые трудности, тогда и средств на выплаты по кредиту не останется.
При возникновении постоянных просрочек, банки будут использовать стандартные методы для взыскания задолженности — как правило, это напоминания, письма, звонки. Если такие способы не привели к выплате долга, то банк может принять решение о продаже долга коллекторскому агентству. Что делать заемщику, если его долг выкупили коллекторы — расскажем в этой статье.
Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.
При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.
Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.
Что делать, если коллекторы вышли из рамок
закона и начали вам угрожать?
Спросите у юриста
С чего начинается взаимодействие с коллекторами
Невозможность выплачивать кредитные обязательства — это проблема не только для должника, но и для банка-кредитора. Если попытки банка добиться возобновления выплат не привели к нужному результату, то в таком случае он может перепродать долг коллекторскому агентству, причем сделать это возможно чаще всего без согласия заемщика.
Дело в том, что большинство банковских договоров кредитования содержит пункт о возможности переуступки права требования без согласия заемщика в том случае, если он перестает платить. А те банки, кто вычурно выделяют в своих договорах возможность не согласиться на переуступку долга коллектором, простите, просто выпендриваются.
Как правило, это маркетинговый ход. У таких банков есть свои собственные «встроенные» в финансовую группу коллекторы, которым и продавать ничего не надо — документы просто перекладывают с одного сервера на другой. И наивно полагать, что аффилированные с банком коллекторы будут как-то добрее к заемщикам, нарушившим условия договора.
Перепродажа финансовых обязательств часто воспринимается в негативном ключе, многие ошибочно полагают, что если должник не давал разрешения вовлечь его в отношения с коллекторами, то у банка нет такого права. На самом деле у банка-кредитора есть возможность продать долг заемщика легально без его согласия, если такой пункт был предусмотрен в заключенном ими договоре кредитования.
Это право банка регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390), федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 33) и федеральным законом № 230-ФЗ.
Как получить кредит без возможности перепродажи
его коллекторам в случае неуплаты?
Задайте вопрос юристу
Таким образом банк может частично компенсировать средства, выданные в качестве кредита, а также не испортить свои финансовые показатели, по которым ему надо будет неукоснительно отчитываться перед Центробанком. Речь идет о показателях просроченной (до 90 дней) и безнадежной (свыше 90 дней) задолженности.
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
Таким образом, возможны два способа взаимодействия банка с агентством:
Все средства, которые будут возвращены должником, поступят на счет банка. Агентство здесь выступает только в качестве посредника, за что банк заплатит ему вознаграждение.
Банки, как правило, обращаются за услугами коллекторов, если предпринятые ранее шаги по возврату задолженности не увенчались успехом. Обычно перепродажа происходит при не очень высокой сумме долга, к примеру, банки переуступают займы с невыплаченным остатком до 300 000 р. Также это актуально для кредитов, оформленных без обеспечения, то есть банк не сможет взыскать средства за счет продажи имущества, находящегося в залоге.
Что делать, если банк собирается продать
долг коллекторскому агентству?
Получите консультацию юриста
Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка
При переуступке долговых обязательств по закону банк должен письменно уведомить должника о произошедших изменениях в течение тридцати рабочих дней после продажи долга, направив также полную информацию об организации, которая выкупила задолженность.
Зачастую звонок или письмо от коллекторского агентства поступает должнику ранее уведомления от банка. После этого заемщику нужно будет взаимодействовать по возврату денежных средств только с представителями коллекторской организации. По закону объем права, переданного банком при договоре цессии, должен остаться без изменений.
Вот что нужно делать после уведомления от коллекторов о перепродаже банком задолженности:
Как обратить покупку долга коллекторской
организацией в свою пользу?
Обратитесь к юристу
Как грамотно вести себя с коллекторами
Для начала нужно никогда не избегать контакта с сотрудниками коллекторского агентства, обязательно отвечать на их письма и звонки. Агентство заинтересовано в возврате долга без дополнительных проблем, а также там хорошо понимают, что у заемщика сильные финансовые затруднения, раз он долгое время не платил по обязательствам банку-кредитору.
Поэтому при разговоре с сотрудником коллекторской организации лучше спокойно объяснить свою текущую финансовую ситуацию, и выслушать его возможные предложения.
Коллекторское агентство может предложить следующие возможности для решения проблемы:
Как добиться выгодных условий для возврата
задолженности у коллекторов?
Проконсультируйтесь у юриста
На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону
Как показывает практика, кроме законных способов взыскания денежных средств, коллекторские организации, которые перекупили долг, могут применять методы запугивания и психологического давления на должников, имеющих просроченные обязательства.
Для регулирования общения коллекторских организаций с должником был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Кредиторы и лица, действующие от их имени, вправе контактировать с должником так:
Как закон ограждает заемщика от недобросовестных действий коллекторов
После серии инцидентов, связанных с противоправными действиями коллекторов, правительством дополнительно принят ряд законов, ограничивающих действия коллекторских агентств определенными рамками. Один из последних законов запрещает коллекторам общаться со всеми гражданами, кроме самих заемщиков.
То есть раньше коллекторы могли пытаться оказывать давление на родных человека, имеющего непогашенные обязательства, а иногда на соседей и других совершенно посторонних лиц. Например, достаточно часто бывают случаи, когда оказывалось, что заемщик, долг которого выкупили коллекторы, в кредитном договоре вместо своего номера телефона указывал номер своего знакомого. Причем делал это, конечно, без ведома последнего.
Поэтому, когда возникала просрочка, ничего не подозревающему человеку начинали звонить из коллекторского агентства. Или, во избежание контакта с коллекторами, человек менял номер телефона, переставая пользоваться сим-картой. Неиспользуемые номера со временем переходят другому абоненту, который начал пользоваться услугами данного мобильного оператора.
То есть человеку, купившему сим-карту с бывшим номером должника, также начинали звонить и угрожать коллекторы. Бывали даже случаи требования с таких совершенно посторонних людей выплат чужой задолженности. Сейчас любые разговоры по поводу займа с лицами, не имеющими к нему прямого отношения, будут однозначно выходить за рамки закона.
Что делать, если нет средств для выплаты
задолженности? Проконсультируйтесь у юриста
По закону сотрудникам коллекторских организаций запрещено применять психологическое давление к заемщику, унижать его честь и достоинство на словах или какими-либо действиями. Также запрещено раскрывать персональные данные заемщика третьим лицам, если это произойдет, коллекторы понесут административную ответственность.
Представители коллекторского агентства имеют право на личную встречу с должником не более одного раза в неделю в период с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и праздничным дням.
Телефонные переговоры с заемщиком разрешается вести не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и праздничным дням. Отправка сообщений заемщику через интернет и мобильный телефон возможна в рабочие дни с 8 до 22 часов, по выходным и праздничным дням с 9 до 20 часов до двух раз в сутки, до четырех раз в неделю и до шестнадцати раз в месяц.
Куда можно пожаловаться срочно, если коллекторы
угрожают расправой? Спросите у юриста
Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией
Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.
При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.
Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.
Коллекторское агентство собирается обратиться
в суд за неуплату долга, что делать?
Проконсультируйтесь у юриста
Что может предпринять заемщик для возврата долга
Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.
В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.
Что предпринять, чтобы выбраться из «долговой ямы»?
Попросите совета у юриста
Широко известна история Гертруды Бойль, которая также оказалась в ситуации, когда нечем было расплачиваться с долгами. Муж Гертруды Нил управлял семейным предприятием ее родителей, а она вела домашнее хозяйство. Было решено взять очень большой кредит на развитие компании, а вскоре после этого Нил Бойль внезапно скончался от инфаркта, оставив женщину с огромным долгом, да еще и с ребенком на руках. На предприятии начались забастовки, продажи сильно упали, а от кредиторов начали поступать угрозы.
Гертруда не опустила руки, а приняла меры для развития компании, и сейчас ее продукция есть практически в любом спортивном магазине. Эта компания называется «Columbia Sportswear», а саму Гертруду и ее сына Тима можно увидеть в серии забавных рекламных роликов, которые получили широкую известность, и ранее демонстрировались в том числе и на российском телевидении. Несмотря на то, что Гертруда Бойль недавно скончалась в возрасте 95 лет, ее история продолжает вдохновлять многих людей.