банкинг что это такое в психологии
Этический банкинг
Содержание
Исламский банкинг
У буддистов
А вот буддисты в Таиланде, Лаосе и Мьянме изобрели намного более оригинальную схему кредитования. Давать деньги под процент буддизм не запрещает, поэтому каких-либо «обходов» ростовщических схем, как в исламском и иудейском банкингах, там не предусмотрено. Зато вместо кредитной истории для заемщика играет роль при кредитовании его карма. Изобрел схему буддийский монах Пхра Субин Панито из Таиланда, основавший схему «Саджа Сасом Саб». К нему, а также к его последователям в соседних Лаосе и Мьянме, обращаются обычно жители бедных сельских районов, не имеющие обеспечения для кредита и, соответственно, не имеющие вообще никакой кредитной истории. Никакой мистики, на самом деле, нет, карма определяется кредитодателем на основе репутации заемщика, о которой ему становится известно от общины, где тот проживает. Фактически «Саджа Сасом Саб» является кооперативом, в который принимаются только члены общины.
В Карачаево-Черкесии
Нечто подобное присутствует и в России – правда, пока только в одном субъекте федерации: Карачаево-Черкесии. Там местное отделение Россельхозбанка не выдает кредиты без одобрения советов старейшин на местах. На такую меру местное руководство банка вынуждено было пойти из-за увеличения числа неплатежей по кредитам. Последовательность получения кредита следующая: сначала совет старейшин населенного пункта оценивает каждую кандидатуру заемщика, затем, в случае положительного решения, передает ее на рассмотрение главе муниципалитета, после чего – в совет района, а оттуда, в случае его положительного решения, – в совет республики. В соседней Кабардино-Балкарии такой же схемы недавно стал придерживаться банк «Нальчик». Причина, как нетрудно догадаться, аналогичная: много невозвратов. По сути дела, происходит возврат к практике, существовавшей в Российской Империи до революции: когда без согласия общины, к которой принадлежал заемщик, банки кредит не выдавали.
«Зеленый банкинг»
Из этического банкинга в традиционном смысле определения наиболее известен, помимо исламского, «зеленый банкинг», получивший максимальное распространение в европейских государствах, в меньшей степени – в США, Канаде и Австралии. Из названия можно догадаться, что речь идет об экологии и охране окружающей среды. Смысл «зеленого банкинга» – в уменьшении вредного воздействия на окружающую среду, которое может возникнуть в результате инвестиционной и кредитной деятельности банка. Соответственно, «зеленые банки» не инвестируют средства в «коричневые» проекты (то есть те, которые могут нанести вред окружающей среде) и не выдают под них кредиты. Мало того, сам «зеленый банк» тоже старается своей деятельностью не нарушать экологическую обстановку. Например, это обеспечивается за счет максимального перевода банковских операций в интернет, чтобы по возможности не использовать бумагу, внедрения энергосберегающих технологий в офисах банка, сокращения пользования автомобилями для переездов из одного офиса банка в другой. Впрочем, сами экологи к таким мерам относятся скептически: по их мнению, основной критерий принадлежности банка к «зеленым» финансовым учреждениям – объекты, в которые банки инвестируют.
Мало того, экологи считают, что даже льготного кредитования по сниженным ставкам экологичных проектов недостаточно для того, чтобы банк причислять к «зеленым». Среди радикального крыла экологических активистов распространено мнение, что «зеленые» банки должны просто отказаться наотрез от кредитования «коричневых» проектов – даже по повышенной ставке. Единого критерия для отнесения банков к «зеленым» не существует, в отличие, например, от того же исламского банкинга. Поэтому зависит все и от того, как себя позиционирует тот или иной банк, и от того, как его деятельность оценивают экологи. Крупнейшие банки, руководство которых относит их к «зеленым», – Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития. Эти банки кредитуют на льготных условиях экологические проекты, в том числе те, что предназначены решать такие глобальные проблемы, как изменение климата и опустынивание. Но это не значит, что они отказываются кредитовать «коричневые» проекты. В Европе наибольшее количество банков, позиционирующих себя как «зеленые», расположено в Германии и Нидерландах. В США практически каждый уважающий себя более-менее крупный банк внедряет в свою стратегию зеленые проекты. Существуют три банка, которые специализируются исключительно на зеленых проектах и категорически отказываются кредитовать «коричневые». Это Green Bank (Техас) с активами около 1 млрд долларов США, First Green Bank (Флорида) и GreenChoice Bank (Иллинойс). Американское рейтинговое агентство Bloomberg Markets ведет рейтинг банков по экологичности, составляемый по двум показателям: уменьшение негативного воздействия на экологическую обстановку, создаваемое за счет деятельности самого банка, и объем кредитования зеленых проектов.
Банкинг
Содержание
Содержание
Мобильный банкинг (Дистанционное банковское обслуживание)
— Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
Интернет-банкинг
Интернет-банкинг — это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.
Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:
Предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
Внутренние переводы на счета банка
Переводы на счета в других банках
Безопасность интернет-банкинга
Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ над нашими финансами). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).
SMS-банкинг
SMS-банкинг (англ. SMS Banking) — одно из определений технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефонного аппарата клиента, предварительно зарегистрированного в банке. Для выполнения операций используется SMS, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефонный аппарат (в частности JAVA приложения).
Как правило, услуги SMS-банкинга включают:
Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);
Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);
Запрос информации про последние операции по счету;
Временная блокирование платёжной карты;
Разблокирование платёжной карты;
Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;
Напоминание про окончание срока действия карты;
Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту).
Арт-банкинг
Арт-банкинг (англ. Art-banking) — финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство. Новая услуга, появившаяся на финансовых рынках мира в конце 20-го, начале 21-го века.
Большинство крупных западных кредитных организаций выделяет внутри своих подразделений, ориентированных на работу с VIP-клиентами с портфелями от 500 тыс. евро, отделы art advisory. Пионерами арт-банкинга, то есть финансово-консультационного сопровождения инвестиций в произведения искусства, по ту сторону границы в конце 80-х годов XX века стали швейцарский UBS, немецкий Deutsche bank и американский Citibank. В Российской Федерации такую услугу уже несколько лет предлагают департаменты private banking крупнейших кредитных организаций, среди которых Газпромбанк, банк Москвы, УралСиб, Дойче банк и Импэксбанк.
Менеджеры арт-банкинга (как правило, специалисты с художественным и экономическим образованием) дают рекомендации клиентам, в какие именно произведения искусства им выгоднее вложить деньги, чтобы в будущем при желании их можно было бы хорошо продать (частные коллекции часто выкупаются государственными музеями). Кроме этого, клиенту обеспечивается правильная оценка и экспертиза произведений искусства, помощь в составлении коллекций (картины могут стоить гораздо дороже, если их продавать как коллекцию), реставрации и хранении работ.
Специалисты организации Art market Research утверждают, что за последние 30 лет наиболее выгодным размещением капитала стали вложения в западно-европейскую живопись и скульптуру — при инвестициях в высшую ценовую категорию профит может составить 10-15% годовых в валюте. Раритетные художественные и исторические фотографии приносят около 9,3% годовых. Из китайского фарфора можно «извлечь» 6,7% годовых.
Мобильный банкинг (Дистанционное банковское обслуживание)
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, telephone set banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:
1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)
Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юр. лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в Российской Федерации. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):
1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)
Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.
1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)
2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)
Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:
Информация об остатках на счетах;
Информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;
Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:
Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефонного аппарата (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)
3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания
Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в Российской Федерации. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:
ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.
ДБО с использованием платежных терминалов;
ДБО с использованием информационных киосков.
Финансовое регулирование
Услуги по ДБО регулируются следующими положениями центробанка России:
Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «компания работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть российского ЦБ»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между российским ЦБ, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами российского центрального банка при осуществлении расчетов через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации».
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»
Кроме того, необходимо учитывать требования:
Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
Стандарта Центрального банка Российской Федерации (Банк России) СТО БР ИББС-1.0-2006 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы России;
Письма Центробанка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и компании web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
Письма Центробанка Российского Федерации от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
Письма Центробанка РФ от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по фирмы управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
Письма российского ЦБ от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при оспользовании систем интернет-банкинга»
Услуги по ДБО регулируются следующими положениями национального банка Украины:
Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.
Что такое интернет-банкинг?
В настоящее время банковский сектор подвержен большой конкуренции. Каждое кредитное учреждение прикладывает максимальные усилия для привлечения новых клиентов и удержания старых. Для этого используются лояльные условия банковских продуктов, снижение процентных ставок, а также оптимизация и удобство обслуживания. Для обеспечения последнего была разработана онлайн система интернет-банкинг. Она делает работу с банковскими услугами максимально удобной и быстрой. В данной статье поговорим о том, что такое интернет-банкинг, какие он имеет особенности, а также как к нему подключиться.
Что такое интернет-банкинг?
Интернет-банкинг – это вид дистанционного обслуживания клиентов с предоставлением им доступа к собственным счетам и услугам банка посредством сети интернет. Как правило, такой доступ предоставляется каждому владельцу кредитной или дебетовой карты, а также юридическим лицам, открывшим расчетные счета в одном из банков. Данная система предназначена для самостоятельного совершения финансовых операций без посещения отделений банка.
В России первые прообразы современных онлайн-банкингов с ограниченным функционалом появились более 20 лет назад. Если на начальных этапах подобным сервисом могли похвастаться не многие кредитные учреждения, то сегодня интернет-банкинг стал неотъемлемой частью всех коммерческих банков. Интуитивный интерфейс, обширный функционал и простота использования являются ощутимыми плюсами для будущих клиентов.
Особенности интернет-банкинга.
Несомненно, удаленный доступ ко всем операциям по счетам и банковским картам очень удобен. Это экономит много времени и сил, поскольку весь функционал доступен, не выходя из дома, или из любого другого места при наличии интернет соединения. Более того, он доступен круглосуточно.
За предоставление доступа к личному кабинету не взимается дополнительная плата. Интернет-банкинг идет, как бесплатное дополнение к оформленной банковской услуге. Однако, большинство кредитных учреждений взимают комиссию за СМС-оповещение, от которого часто нельзя отказаться. Поскольку, вместе с информированием клиента на его номер приходят СМС с кодами подтверждения при в ходе в личный кабинет и проведения каждой финансовой транзакции.
В свою очередь, интернет-банкинг обладает широкими возможностями, среди которых:
1. Создание валютных счетов.
2. Проверка баланса.
3. Управление картой:
4. Подключение дополнительных услуг, например, овердрафт, СМС-информирование и другие.
5. Просмотр истории операций, поступлений и списаний с детализацией за выбранный период.
6. Осуществление переводов.
7. Осуществление платежей различного рода:
8. Создание шаблонов.
9. Просмотр реквизитов и данных по счетам и картам.
10. Заказ справок и выписок онлайн.
11. Смена тарифов банковского обслуживания.
Стоит отметить, что функционал интернет-банка может дублировать мобильный банк. Он также предоставляется на бесплатной основе и представляет собой мобильное приложение, устанавливаемое на смартфон или планшетный компьютер.
Как подключиться и войти в систему?
Прежде чем обзавестись доступом к онлайн сервисам банка, необходимо стать его клиентом: открыть счет или оформить пластиковую карточку. Вместе с предоставленной услугой сотрудниками финансовой организации будет дана информация по порядку входа в интернет-банкинг. Как правило, доступ предоставляется по умолчанию. Однако, в некоторых учреждениях для получения логина и пароля потребуется заполнить соответствующее заявление. В иных случаях, например, в Сбербанке получить данные для авторизации можно самостоятельно, воспользовавшись ближайшим банкоматом.
Чтобы воспользоваться дистанционной системой клиенту банка необходимо иметь:
Если минимальные условия выполнены, то пользователь может осуществить подключение и вход в интернет-банкинг. Для этого нужно:
1. Перейти на официальный сайт банка, клиентом которого он является.
2. Перейти в соответствующий раздел. На разных сайтах он может называться по-разному. Например, «Сбербанк-Онлайн», «Альфаклик», «Интернет-Банк», или просто «Войти».
3. Ввести парольную пару и нажать кнопку «Войти».
4. Пройти дополнительную идентификацию вводом полученного СМС-кода.
5. Попасть в интерфейс онлайн сервиса и начать им пользоваться.
Как видно, процедура подключения и входа в личный кабинет предельно проста.
Насколько безопасен интернет-банкинг?
В свою очередь, онлайн сервис устроен таким образом, что вся информация хранится в базах данных банка, а все вычислительные процессы происходят на его серверах. Клиенту же через веб-интерфейс или мобильное приложение предоставляется итоговая информация. А также, посылать ряд команд через функциональные кнопки. Как следствие, основная степень защиты обеспечивается силами самого банка и является крайне надежной.
Тем не менее, вероятны случаи утечки информации и потери аккаунта и денежных средств. Как правило, это происходит по вине самого клиента. Поэтому в первую очередь о соблюдении мер безопасности следует думать ему.
Повышенное внимание и следование простым правилам при пользовании банковскими продуктами может исключить возникновение негативных последствий, таких, как компрометация карты.
Для этого необходимо:
Плюсы онлайн-банкинга.
Дистанционная банковская система получила широкое распространение и признание среди клиентов различных банков. Несомненно, это произошло благодаря наличию следующих преимуществ:
С глазу на глаз: каким должен быть private banking в цифровую эпоху
Для многих private banking — это, в первую очередь, спокойный офис по дороге на работу или по пути домой, где можно выпить чашку кофе, пока менеджер занимается твоими вопросами. Но что значит private banking сегодня, когда почти любой вопрос можно решить удаленно? Чтобы разобраться с этим, «РБК Стиль» поговорил с руководителем МКБ Private banking Юрием Бабиным.
Мы с вами сидим в новом офисе МКБ Private banking на Цветном бульваре. Насколько я знаю, впереди вас ждут еще открытия. Чем обусловлено наличие подобных пространств для состоятельных клиентов в эпоху цифровизации и мобильного банкинга?
Конечно же, мы все шагнули в цифровую эпоху, и банки здесь находятся на передовой внедрений и разработок. Мобильные приложения сейчас уже не дополнительный сервис, а неотъемлемая составляющая банковского дела — ими пользуются десятки миллионов клиентов. Поэтому мы внедряем лучшие онлайн-решения и в сегменте private banking: в первую очередь это касается кастомизации, настройки наших сервисов, программ лояльности, дистанционных каналов. Парадоксально, но цифровизация работает на руку частным банкирам. Она позволяет нам уделять больше времени не техническим моментам, а решению личных задач клиента.
Я глубоко убежден в том, что без личной встречи, без контакта глаза в глаза весьма сложно прийти к взаимному пониманию. В очном режиме ты чувствуешь переживания и устремления как самого клиента, так и близких ему людей. Часто бывает, что, встречаясь для решения совершенно рядового вопроса, в ходе разговора выявляешь глубинную проблематику, которая как раз и волнует человека. Поэтому я за личные встречи и офисы, в которых наши гости могут отвлечься от рутинных забот, расслабиться и спокойно думать о деле.
И о чем частный банкир разговаривает со своим клиентом на подобных встречах?
О жизни, о работе, об изменениях в политике и экономике — обо всем том, что люди обсуждают между собой. Другое дело, что мы говорим об этом в контексте решений, за которыми пришел клиент.
Надо понимать, что с некоторыми клиентами мы общаемся даже не пять, а все двадцать лет. За это время банкир тоже меняется, развивается, становится практически соратником. И ты понимаешь, обращаясь к нему за советом, что он не постесняется высказать собственную точку зрения. Причем она может даже полностью не совпадать с твоей. Но это позволит взглянуть на проблематику с другого ракурса.
При этом советник представляет интересы банка, и наверняка у него есть свои KPI. Как в таком случае я могу быть уверен, что он ищет выгодное решение именно для меня, а не для организации, на которую работает?
Ответ прост. Да, мы представляем банк. Но банк зарабатывает тогда, когда зарабатывает клиент. И это то, что отличает private banking от многих других сфер: мы как никто заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве и партнерстве. Мы часто идем навстречу, понимая, что будем работать вместе и через год, и через десять лет.
Самые успешные структуры — те, в которых владельцы, руководители и сотрудники придерживаются той же парадигмы и работают на долгую и красивую историю для клиента и бизнеса. Да, она требует затрат, но в дополнение к положительному финансовому результату работает на репутацию и помогает компании развиваться.
С некоторыми клиентами мы общаемся даже не пять, а все двадцать лет.
МКБ Private banking доверяют многие спортсмены — работа с ними даже стала вашим отличительным направлением. Как так сложилось?
Нам действительно повезло дружить и работать с выдающимися спортсменами, как с состоявшимися, так и с теми, кто находится на старте своей карьеры. Мы пришли к выводу, что нет такого финансового института, который научит молодого человека обращаться с крупным капиталом, особенно когда он сфокусирован на спортивных результатах. И мы взяли на себя смелость таковым институтом стать. Нам важно создавать условия, при которых, перейдя на тренерскую работу, например, или вовсе покинув профессиональный спорт, наши клиенты не будут вынуждены менять стиль жизни, к которому привыкли.
Отмечу, кстати, что в нашей команде работает Илья Чебану — в прошлом профессиональный футболист, а в настоящий момент один из лучших клиентских советников. Он сам прошел через все стадии спортивной карьеры и прекрасно понимает, чем живут спортсмены, что им нужно. Именно поэтому он так легко находит с ребятами общий язык.
Кроме того, руководители наши — люди увлеченные. В том числе и спортом. И поддерживают различные спортивные мероприятия не только в рамках корпоративных программ, но и лично.
Вы сами увлекаетесь каким-нибудь спортом?
До середины институтских лет я профессионально занимался спортом. Играл в большой теннис, серьезно занимался плаванием, в том числе подводным. Сейчас, к сожалению, ритм работы не оставляет возможности системно планировать свое свободное время и уделять достаточно внимания спорту. Но иногда получается вырваться куда-нибудь с товарищами. Несколько месяцев назад мы были в Апатитах и, например, тренировали в горах навыки вождения спортивных снегоходов. Я получаю большое удовольствие от этого — люблю быть за рулем.
Выходит, вы лично часто общаетесь с клиентами.
Да. Личное общение — это вообще то, чем я живу. Это лучшее, что есть в нашем деле: ведь наши клиенты — потрясающе интересные люди. И иногда им необходимо видеть руководителя команды, с которой они работают, чтобы обсудить важный вопрос. Будь то сложноструктурированные сделки, вопросы наследования капитала или благотворительности, которым мы уделяем большое внимание.
Считаю, что руководитель такого бизнеса всегда должен оставаться немного клиентским менеджером. Чтобы иметь возможность чувствовать, что волнует клиентов, получать обратную связь и использовать этот опыт для развития.
А как формируется ваша команда?
Из целеустремленных, ответственных и неравнодушных людей с горящими глазами, скромно говоря. В этом отношении я придерживаюсь классической школы: если человек хочет сделать свое дело хорошо, у него все получится. Такие люди у нас работают, таких людей мы и ищем. Практикуем как привлечение состоявшихся сильных специалистов с рынка, так и внутренний рост сотрудников. И конечно же, развиваем стажерскую программу.
Чем МКБ Private banking отличается от конкурентов?
Многие организации, предоставляющие услуги private banking в России, уже прошли длинный путь. У них есть история, большие команды, наработанные решения. Но это может работать и в другую сторону: однотипность действий и движение только в одном направлении мешают развиваться.
Мы же находимся вне этих правил и можем себе позволить предложить клиенту уникальное, точечное решение, которое не мультиплицируется. Мы не продаем красиво упакованные пакетные решения — мы работаем над задачами каждого конкретного человека.
Из чего вообще состоит работа частного банкира?
Если брать человеческий фактор, то из отношений, опыта, профессионализма, внутренней дисциплины и желания развиваться.
Если говорить об услугах, то из трех частей. Первое — все, что связано с вашими ежедневными вопросами: расчетно-кассовое обслуживание, карты, банковские ячейки и многое другое — то, что вам или членам вашей семьи может потребоваться сегодня или через год.
Второе — инструментарий для формирования вашей персональной копилки. Будь то банковский, инвестиционный или страховой продукт. Это и простые решения вроде депозитов, облигаций, драгоценных металлов, и сложноструктурированные инструменты, требующие гораздо большего вашего погружения. Этот список можно долго продолжать, в конечном же итоге все зависит от ваших целей, устремлений и взглядов. И объема портфеля, который необходимо сохранить и преумножить.
Третье — около- и нефинансовые сервисы. Например, юридическое консультирование, консультирование в сфере налогов или благотворительности. Кстати, не могу не упомянуть эндаумент-фонд, который индивидуально, просто и с минимумом затрат позволяет нашим клиентам долгосрочно поддерживать именно то, что для них важно: школу, больницу, институт или любимый музей.
В мире происходит множество изменений, и без помощи профессионалов людям по-прежнему не обойтись. Решение финансовых вопросов и, главное, отчетность требуют все более серьезного погружения. В принципе, цель нашей работы — сделать так, чтобы у вас было время жить и радоваться, зарабатывая деньги, а не отвлекаться на посторонние моменты.
С таким широким профилем работы доводится ли вам говорить клиентам «нет» на какие-то запросы?
Не всегда то, что клиент, казалось бы, хочет здесь и сейчас, можно и нужно сразу воплощать. Я вернусь к мысли, что в private banking одна из задач советника — подсветить возможные последствия такого желания. Показать, что погоня за сиюминутной выгодой или отсутствие планирования может негативно сказаться на результате, на будущем. Частный банкир в первую очередь думает о потенциальных сложностях и о способах эти сложности приуменьшить или вовсе их избежать.
На протяжении десяти лет растет рынок альтернативных инвестиций — хайнеты и ультрахайнеты коллекционируют искусство, раритетные авто и даже сумки. Оказываете ли вы консультацию по таким вопросам?
Такие вопросы есть. Это не массовая история, но очень интересная. И мы участвуем в ней. Часто она связана с людьми, которым мы помогаем уже не один год.
Тема коллекционирования — очень личная. В большинстве своем наши клиенты увлекаются коллекционированием не только и не столько ради заработка. Я занимаюсь этой работой с 1997 года, и мне посчастливилось видеть, как люди начинали увлекаться чем-то из-за веяния времени, моды или по примеру друзей. А сейчас они настоящие профессионалы, которые могут даже продавать свою экспертизу. Например, у кого-то сложилась потрясающая коллекция фарфора, которая началась с одного подарка в институтские годы. И на ее основе написано несколько монографий, которые ценят даже профессионалы.
Впрочем, есть и те, кто воспринимают предметы искусства в большей степени как инвестицию. Помимо того, что человек получает эстетическое удовольствие от объекта, он осознает и выгоду от таких вложений. Ведь не зря говорят: не все инвесторы — коллекционеры, но любой коллекционер — инвестор.
Действительно, у вас богатый опыт. Вы в private banking практически с момента появления этого направления в России. Можно ли сказать, что с развитием цифровой среды изменился и сам клиент?
Изменился инструментарий. Как пример: появились новые технологические средства, каналы, которые, помогают монетизировать предоставление контента массовой аудитории. Но по-прежнему выигрывают люди с оригинальным подходом, готовые рисковать. Ведь бизнес — это риск, и далеко не все готовы идти на него вообще, тем более ежедневно.
Те, кто пользуется услугами МКБ Private banking, часто рекомендуют ваш банк своим знакомым?
Private banking — это в первую очередь бизнес рекомендаций. Когда наши клиенты видят, как мы погружаемся в их заботы, какие решения находим, они, конечно, советуют нас друзьям, у которых есть схожие потребности. И делают это совершенно бескорыстно, что ценно вдвойне.
Мы всегда видим благодарность наших клиентов, можем ее почувствовать, и это огромное счастье моей профессии.