банковская справка о полном погашении кредита зачем она нужна и какие данные в нее включены
Справка об отсутствии задолженности по кредиту. Как и где её получить?
Вы наконец погасили кредит! Думаете на этом всё закончилось? Пока не получите подтверждающий документ — нет. Справка о погашении кредита — документ, подтверждающий чистоту вашей банковской истории.
Если банк не уверен в вашей платежеспособности, то он будет выдавать кредиты под «драконовские» ставки. Финансовые аналитики просто не уверены, что вы сможете выплатить всё в срок. Сегодня вы узнаете, как получить справку об отсутствии задолженности и стать самым желаемым клиентом любого банка.
Для чего нужна справка о погашении кредита?
Она станет вашей банковской палочкой-выручалочкой. Справка об отсутствии задолженности может пригодиться при оформлении ссуды в другом финансовом учреждении. Иногда в бюро кредитных историй просто не знают, что заемщик уже расплатился с долгами. Поэтому требуйте справку о закрытии кредита сразу. Это нужно для дополнительного подтверждения чистоты вашей банковской истории.
Нередки такие случаи, когда заемщик погасил все обязательства, но из-за комиссий у него осталась непогашенной часть платежа. Вы сами не зная того, влезаете в долги. Закажите справку — убедитесь, что вы закрыли все долги.
Не забывайте про человеческий фактор и плохо прописанное программное обеспечение. Специальная программа может поломаться, и вы начнете светиться в списке должников. А получив справку об отсутствии задолженности, можно доказать свою честность в суде.
Какая информация содержится в справке
Вы уже поняли почему её следует сделать. Теперь нужно понять, что должно быть внутри справки об отсутствии кредитов. В документе должны быть:
Обязательно проследите за тем, чтобы его заверили печатью. Если её не будет, то документ становится «филькиной грамотой» без какой-либо законодательной силы.
Вы можете попросить сделать справку в любое время после закрытия займа. Если вам скажут, что вы просрочили дату запроса, покажите им 408 статью ГК РФ. Там написано, что кредитор должен предоставить вам расписку, где будет видно сколько и когда вы заплатили.
Но вот как они должны это делать, там не указано. Каждое учреждение может ставить свои правила. Обязательно узнавайте такие тонкости перед заключением кредитного договора.
Где взять справку о погашении кредита
Не ждите, что банк вам сам отдаст её — это не в его интересах. Подавайте заявку на получение справки об отсутствии задолженности после оплаты последнего платежа.
Чаще всего их можно взять только в отделении самого банка. Некоторые финансовые учреждения разрешают подать e-заявку. При этом одни выдают справку почти мгновенно, а у вторых нужно ждать неделю-вторую.
Всё что от вас нужно — прийти в банк с паспортом, и написать заявление. Если вам говоря что нужно принести код налогоплательщика, дипломы и т.д. — не верьте. Паспорта будет вполне достаточно. В заявке укажите номер договора, дату погашения ссуды и составления документа. Поставьте свою подпись в нижнем правом углу — без неё обращение будет считаться недействительным.
Условия получения
Чтобы заказать справку об отсутствии задолженности, вам нужно:
Если вы закрываете залоговый кредит —дождитесь изъятия записи об обременении из реестра вещных прав. Если вы брали автокредит: переоформите страховку и техпаспорт, исключив банк оттуда. Таким образом он не сможет отсудить у вас часть имущества.
Справка о полном погашении кредита
Есть несколько вариантов справок о погашении займа: досрочное и простое погашение.
В первом случае документ поможет вам взять более крупную ссуду, так как он доказывает вашу хорошую кредитную историю. Если банк скажет платить до тех пор, пока не закончится срок кредита, то вы сможете подать ответный иск.
Ну а во втором случае вам придется дополнительно нести деньги в банк. После закрытия займа система автоматически исключает вас из списка клиентов. Чтобы получить справку, вам нужно будет заплатить от 250 до 500 рублей.
Что будет, если не заказать справку об отсутствии задолженности?
Не бойтесь, в этом нет ничего страшного. Просто, если что-то пойдет не по плану, нужно будет долго доказывать хорошую кредитную историю. Если у вас есть дополнительные возможности показать свою платежеспособность (большие депозиты, металлический счет) — можете не делать эту справку. Ну а если вы человек со средним или низким уровнем достатка, то лучше подумать о будущем. 500 рублей не такая и большая цена за гарантию хорошей кредитной истории.
Справка о погашении кредита
Полное погашение действующего кредита наступает после внесения заемщиком последнего запланированного платежа или в случае преждевременной выплаты займа. Если взносы выполняются строго по графику, клиенту рекомендуется сохранять полученные квитанции. При возникновении конфликтных ситуаций эти документы используется в качестве доказательной базы. Однако выполнивший обязательства перед кредитором заемщик вправе также получить справку о полном погашении кредита. С оформлением этого документа возникают некоторые трудности, поскольку выдача справки предполагает официальный отказ кредитора от любых претензий относительно закрытой сделки.
Зачем нужна справка о погашении займа?
Выполнение заемщиком финансовых обязательств перед конкретным кредитором предполагает своевременное погашение долга. Если задолженность выплачивается в полном объеме на протяжении срока действия заключенного сторонами договора или до момента внесения последнего запланированного платежа, учреждение не вправе выдвигать требования к клиенту. Справка о полном погашении текущего кредита часто оформляется исключительно по личной инициативе заемщика, являясь юридическим подтверждением факта закрытия сделки. Полученный документ дополнительно обеспечивает своеобразную психологическую защиту.
Справка о погашении кредита – это имеющее юридическую силу свидетельство:
Получение справки не аннулирует закрепленный в законодательстве срок исковой давности. Кредитор оставляет за собой право инициировать судебное разбирательство при возникновении обоснованных требований к заемщику. Однако доказать факт нарушений со стороны клиента в этом случае будет крайне сложно.
Справка, подтверждающего факт выполнения заемщиком финансовых обязательств перед кредитором, может понадобиться на стадии:
Сама по себе справка является отказом финансового учреждения от предъявления требований касательно кредитного договора, который указан в тексте документа. Обязательства считаются выполненными, тем не менее участие клиента в мошеннической деятельности остается достаточным основанием для опротестования выданных справок.
Получение любого документа о выполнении финансовых обязательств защищает заёмщика от одной из наиболее распространённых афер в отрасли кредитования. Суть этой махинации заключается в начислении комиссий после внесения заемщиком последнего платежа. Клиент даже не замечает накопление процентов, штрафов и неустоек. Со временем образуется довольно крупная задолженность, которую кредитор требует немедленно погасить.
Справка о погашении займа поможет:
Документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед бывшими кредиторами, иногда используется во время устройства на работу, оформления долгосрочных ссуд и получения профессиональных заданий, предполагающих материальную ответственность. Например, чтобы претендовать на вакансии менеджеров высшего звена в некоторых компаниях, сначала нужно избавиться от любых потребительских кредитов. Речь, как правило, не идет об ипотеке, поскольку долгосрочные ссуды гарантируют нацеленность сотрудника на качественное выполнение поставленных задач.
Где взять справку о погашении кредита?
Документ выдается по месту требования в любом офисе обслуживающего финансового учреждения. Текст справки содержит информацию о дате внесения последнего платежа, краткую выдержку из договора касательно условий сделки и номер соглашения. Обязательно подтверждается факт отсутствия задолженности после полной выплаты кредита.
Важно! Согласно действующим нормам Гражданского кодекса, все отечественные банки без исключения обязаны выдавать справки о погашении задолженности по требованию клиента. Однако подобного рода документ не является обязательным дополнением к закрытому договору. Заемщик может подать заявку на его получение в любой момент, но желательно обзавестись справкой сразу же после погашения долга. Вероятность отказа в момент расчета ощутимо ниже, поскольку вся информация о заемщике доступна сотрудникам финансового учреждения без необходимости искать сведения в архивных разделах базы данных.
Стандартный образец справки включает:
Вот образец справки о погашении кредита:
Дополнительно заемщику рекомендуется взять справку о закрытии оформленного ранее ссудного счета. Предварительно придется заказать выписку, по которой прослеживаются все выполненные клиентом платежи. Если с привязкой к закрытом счету была выпущена кредитная карта, от этого платежного инструмента придется отказаться. Кредитку следует закрыть в офисе эмитента, предварительно заблокировав по телефону или через систему онлайн-банкинга.
Для получения справки о погашении кредита заёмщику нужно:
Во многих организациях справка выдается бесплатно. Если документ нужно оплатить, следует сначала изучить тарифную политику учреждения. Обычно стоимость справки чисто символическая. Заявку можно подать заранее на сайте кредитора. В этом случае документ удастся забрать путем посещения офиса или использования доставки курьерской службой в удобное для клиента время.
Что делать, если банк не дает справку?
Надежное банковское учреждение, которое заботится о своем имидже, выдает необходимые клиенту выписки и справки без каких-либо препятствий. Получение отказа со стороны организации свидетельствует о возможных проблемах с погашением кредита. Речь не обязательно идет о мошенничестве со стороны кредитора. Некоторые банки неохотно выдают справки рассматриваемого типа из-за возможных неприятностей в будущем. Например, последний выполненный платеж по закрытому кредиту может вернуться заемщику из-за разного рода технических проблем. В итоге многие учреждения выдают справки после зачисления средств, то есть по истечению трех дней с момента выплаты.
Важно! Порядок выдачи документа, официально подтверждающего факт погашения кредита, устанавливается каждым кредитором в индивидуальном порядке. Процедура регулируется особенностями внутреннего документооборота организации.
Причины отказа в выдаче справки:
Каждый отечественный банк вынужден самостоятельно устанавливать форму и схему выдачи любого документа о погашении займа. В итоге одни организации выдают справку в день поступления последнего платежа по кредиту, а другие учреждения просят подождать от 3 до 10 суток. Наличие предварительно составленного письменного заявления иногда даже не является одним из обязательных условий для получения справки. Порой достаточно оставить заявку на сайта или через горячую линию организации.
В случае получения отказа заемщику рекомендуется:
Важно! Отказ со стороны банка в выдаче справки о погашении определенного кредита – это незаконное решение, оспорить которое заемщик может в любом суде. Однако конфликтную ситуацию часто удается решить, пригрозив сотруднику кредитной организации банальной жалобой. Документ будет выдан в ближайшее время, если в банк с официальным запросом обратиться юрист заемщика.
Между подачей заявления с просьбой о выдаче документа и привлечением работников ЦБ или суда к решению спорного вопроса должно пройти не менее 30 дней. Дополнительно придется убедится в получении кредитором заявки. Юристы, занимающиеся вопросами нарушений в процессе кредитования, рекомендует продублировать все квитанции, чеки, уведомления и заявки. Перечисленные документы рассматриваться в качестве доказательств на этапе судебных тяжб.
Особенности получения справки о погашении кредита
Критерии оформления документа о погашении любого кредита можно узнать в офисе или на сайте учреждения. Следует проконсультироваться у представителя кредитной организации, прежде чем подавать заявку. Если банк или любой другой кредитор наотрез отказывается предоставлять документ, придется привлечь квалифицированного юриста. Заемщик вправе подать жалобу на учреждение, которое нарушает нормы ГК, предоставляя отказ в выдаче справки.
Специфические условия оформления справки:
Важно! Не стоит забывать о терминологии. В некоторых организациях рассматриваемый документ выдается в качестве «справки о погашении задолженности по кредиту», тогда как остальные учреждения выдают «справку об отсутствии задолженности». Существует также «справка о досрочном погашении кредита», которую можно получить в случае преждевременного выполнения обязательств. Вопреки разным названиям, суть этих документов идентичная. Все они свидетельствуют об отсутствии претензий со стороны кредитора после своевременного закрытия договора.
Сроки выдачи справки могут составлять от 15 минут до 10 дней. Если документ нужно заказывать заранее, не стоит откладывать подачу заявки. Продолжительность подготовки документации зависят от механизмов обработки платежей конкретным банком. Больше десяти рабочих дней учреждение не может затягивать с выдачей документа. Единственной веской причиной для установки подобного срока является передача сведений в БКИ. Дольше 10 дней банк не имеет права тянуть с официальным повреждением факта выполнения заемщиком всех финансовых обязательств по кредиту.
Таким образом, кредитные учреждения не могут отказать в выдаче документа, подтверждающего погашение заемщиком кредита. Процедура оформления справки действительно порой затягивается на несколько дней, но банк обязан предоставить информацию о выполнении финансовых обязательств по запросу клиента.
Справка о полном погашении кредита
Справка о полном погашении кредита – официальный документ, выдаваемый банком заёмщику и свидетельствующий об исполнении последним своих обязательств. В соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ, кредитор по требованию должника обязан выдать ему расписку в получении исполнения.
Справка о полном погашении кредита даёт возможность бывшему заёмщику урегулировать потенциальные недоразумения как с банком-кредитором, так и с другими финучреждениями. Дело в том, что заёмщик, осуществивший выплаты в точном соответствии с графиком платежей, может посчитать, что он исполнил свои обязательства. Но в действительности это может оказаться не так: возможно, в ходе операций банк произвёл какие-то удержания, и долг на самом деле не был погашен полностью. Справка о полном погашении кредита будет свидетельствовать, что обязательства были выполнены полностью.
Также эта справка может оказаться полезной при последующем обращении в другое финучреждение за новым кредитом. Ведь информации об исполнении обязательств может отразиться в кредитной истории заёмщика с задержкой. А наличие текущей долговой нагрузки, информация о которой содержится в бюро кредитных историй, для многих банков может явиться причиной отказа в предоставлении кредита. Поэтому справка будет свидетельствовать о том, что заявитель на самом деле «чист».
Порядок выдачи справок (по запросу или без него, форма, сроки) банки устанавливают самостоятельно. За её предоставление может взиматься плата. В случае отказа банка от предоставления справки заёмщику следует написать жалобу в ЦБ и обратиться в суд.
Справка о погашении кредита: виды, особенности
При возникновении необходимости подтверждения отсутствия кредитных обязательств выручает справка о погашении кредита. Кредитные учреждения обязаны выдавать заемщикам официальный документ о полном возмещении кредита.
Справка о погашении кредита в разных банках
Некоторые банки практикуют выдачу документа о подтверждении полной выплаты долга по просьбе заемщика, другие – устанавливают определенный период (3-7 дней).
Справка о погашении кредита содержит:
Бывший заемщик вправе потребовать расписку о выплате долга в любое время после выплаты займа. Для чего потребуется составление соответствующего заявления.
Справка о досрочном погашении кредита при крупном займе
Практика показывает: когда речь заходит о крупных займах, каждая деталь может иного значить. Справка о досрочном погашении кредита поможет человеку в неприятных ситуациях:
Наличие банковской расписки гарантирует оперативное решение возникших проблем.
В некоторых финансовых институтах можно заказать справку по устному заявлению через информационный колл-центр.
Справка о погашении кредита: образец документа
Закон РФ наделяет правом заемщика требования расписки не только о полной выплате, но и частичной оплате по договору. Однако менеджеры компаний игнорируют данное положение. Временные границы выдачи документа не регламентированы.
Каждая организация самостоятельно определяет, в какой срок будет выдана справка о погашении кредита. Образец документа можно просмотреть на официальных ресурсах финансовых компаний.
При отказе кредитором в предоставлении справки необходимо месяц обождать для подачи жалобы в ЦБ, чтобы получить документ через суд.
Справка о полном погашении кредита: стоимость услуги
После закрытия ссудного счета система автоматически исключает заемщика из списка клиентов, поэтому дополнительные услуги ему необходимо оплачивать. В крупных банковских структурах справка о полном погашении кредита выдается бесплатно, в иных – платно. Стоимость услуги варьируется от 100 до 500 рублей.
В статье 408 ГК указано, что банк, принимая исполнение, должен по обращению должника предоставить расписку о внесении на ссудный счет полной суммы либо соответствующей части.
Зачем банку нужны справки и что будет, если я их подделаю?
Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.
Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем. А справка о доходах — больной вопрос.
Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.
Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?
Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?
P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты. Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.
Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.
Подделывая документы, вы нарушаете закон
Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».
Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.
Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.
Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк. Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.
То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.
А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.
Зачем банку ваши справки
Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.
Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.
Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.
Как вариант, может подойти справка с движениями по счету за последние 6 месяцев. Некоторые банки готовы учесть и такую информацию. Более того, некоторые банки могут учесть даже данные из заграничного паспорта — к примеру, если вы часто путешествуете.
В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.
Что делать вам
Ваш случай с подделкой справки именно по форме банка неоднозначный. С одной стороны, да, вы нарушаете требования, ведь вы хотите заверить документ сами себе, да еще и указать недостоверный доход. С другой — кредит вы хотите взять и при этом платить по нему, то есть хищения денег вроде бы нет.
Для начала попробуйте еще раз поговорить с работодателем. Объясните, что справку вы предоставите только банку для внутреннего использования. Работодатель может ничего не опасаться и указать, сколько он на самом деле вам платит.
Если работодатель откажет, повысить шансы на одобрение заявки поможет что-нибудь из этого:
Большим преимуществом будет, если вы и раньше брали разные кредиты и по всем платили без просрочек.
Прежде чем обратиться за рефинансированием, рекомендую почитать наши статьи по этой теме:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.