как выиграть суд у банка по кредиту судебная практика
Как выиграть суд у банка по кредиту?
Содержание:
Банковские организации заведуют большинством финансов на рынке. С давних пор имеет силу изречение «у кого деньги — у того и власть». Выиграть суд у банка по кредитованию — дело сложное, которое под силу только профессиональным юристам. Чтобы отстоять свои права, нужно заручиться качественной правовой поддержкой. Наш сервис поможет вам выполнить эту задачу.
Нет времени читать статью?
Когда требуется судебное вмешательство?
Наиболее распространенная причина для споров в суде — размеры кредита. Величина долга может расти рекордными темпами за счет штрафов и пеней. Ряд организаций начисляет дополнительные комиссионные сборы и меняет процентную ставку по кредиту в большую сторону. Помимо этого, на практике часто встречаются следующие ситуации:
В перечисленных случаях нет смысла терпеть несправедливое отношение банков. Несмотря на то, что у финансовых учреждений есть много денежных запасов, суд изначально будет на стороне заемщика как слабой стороне в споре.
Факторы победы
Успех в суде против банка в деле о кредитовании напрямую зависит от ряда пунктов, которые стоит подготовить каждому заявителю. Для победы нужны:
Нельзя сидеть сложа руки и ожидать решения суда по кредиту в пользу банка. Каждому заемщику необходимо подготовить и разработать тщательный план действий для участия в судебном процессе. Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие в РФ реализуется на основе состязательности. Это означает, что у должника есть право спорить с банком и отстаивать свою правоту.
Перед обращением в суд для спора о кредите необходимо определиться с целью. Чего хочет должник?
У заемщика должна быть четкая картина происходящего. Он должен понимать, что ему нужно от суда. Для формулировки требований и постановки задач, опять же, стоит обратиться к юристу. Профессиональный представитель — это посредник, который поможет составить подробный план действий для того, чтобы выиграть у банка в суде.
Что нужно подготовить
Из факторов победы вытекает и необходимость подготовки каждого пункта. Конкретные моменты, о которых следует позаботиться заранее:
Решение судьи будет зависеть от эффективности доказательств. Чтобы выиграть суд у банка, необходимо подготовить следующий минимум документов:
Перечисленные бумаги лишь подтверждают факт оформления кредита у конкретного банка. Но они не доказывают правоту заемщика. Чтобы выиграть судебный процесс у банка, требуется подготовить доказательства нарушений со стороны кредитного учреждения. Конкретные доказательства зависят от характера нарушений. К примеру, отказ в досрочном погашении подтверждается конкретным пунктом в договоре кредитования, где предусмотрена такая возможность, а неправильные расчеты процентов опровергаются правильными расчетами.
Если есть сложности с доказательной базой, то волноваться не стоит. Закон допускает множество способов аргументации, но для них нужна профессиональная подготовка. Задача юридического представителя — показать правоту должника в суде по кредиту. При этом действия стороны во время суда не должны выходить за рамки, которые очерчены ст. 149 ГПК РФ.
Крайне важно заверить каждую копию документов, которые подтверждают кредитование. Суд не примет копии всерьез без специального удостоверения. Это подтверждает практика. Около 90% всех копий не проходят проверку судом. Такое халатное отношение заметно как со стороны рядовых должников, так и со стороны банков.
Стратегия ведения процесса в суде:
Не стоит спешить с анализом противоположной позиции. Чем лучше должник поймет аргументы банка, тем эффективнее можно выстроить линию защиты. На каждое ходатайство со стороны банковской организации необходимо подготовить возражения. Нельзя сидеть и смотреть, как кредитор навязывает свое мнение суду.
Грамотное ведение процесса в суде и детальный разбор судебной практики — это прерогатива профессионалов. Чтобы выиграть суд по кредитованию у банка, крайне рекомендуется заручиться поддержкой юристов. В одиночку этот бой не потянуть. Рядовой заемщик должен уметь разбираться в законодательных джунглях и лазейках, а также достойно показать себя во время разбирательства.
Только профессиональный юридический представитель поможет выиграть суд у банка по кредиту. Наш сервис — это система, с помощью которой клиент может выбрать оптимальный вариант представительства. Мы гарантируем, что все юридические компании, которые с нами сотрудничают, имеют надежную репутацию на рынке. Мы контролируем качество оказываемых услуг — исполнитель получит гонорар только после полного исполнения своих обязательств.
Судебное взыскание долга по кредиту
Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации. Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо. Не бойтесь и не паникуйте. Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем. В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме. Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.
Содержание статьи
Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
Порядок судебного разбирательства
Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:
После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов. Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.
Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания. Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение. Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.
Что делать, если инициировано разбирательство
Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения. Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд. Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.
Как погашают задолженность через ФССП
Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом. У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке. В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему. Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.
Как не допустить судебного разбирательства
Судебное разбирательство — долгий процесс, и банки прибегают к нему нечасто. Это касается и добросовестных коллекторских агентств, заинтересованных в том, чтобы клиент погасил задолженность без лишних сложностей. Практика показывает, что оптимальная стратегия действий, позволяющая избежать суда, — сотрудничество с кредитором. Организация, как правило, и сама не заинтересована в разбирательстве, поэтому может договориться с клиентом о графике погашения, удобном ему. Существует множество возможностей выплатить кредит без длительных разбирательств. Главное — не бояться: добросовестный и законопослушный кредитор пойдет навстречу и поможет подобрать предложение, дающее возможность погасить задолженность. Свяжитесь с кредитором, задайте интересующие вопросы и узнайте, что он может Вам предложить. Сотрудничество — всегда более оптимальный вариант, чем суд.
Как не допустить визита приставов
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Суд не нашел достаточных доказательств для взыскания кредита
Как известно, выдавая кредиты, банки идут на различные «уловки» чтобы, во-первых, привлечь клиентов различными «льготными» условиями кредитования, а во-вторых, обеспечить исполнение обязательств должником. Но, как говориться, чудны дела твои, Господи.
В начале прошлого года случилось ознакомиться с интересным делом. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору. Банком были представлены суду индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету. Вроде бы ничего необычного, человек взял кредит, не возвращает, банк обращается в суд.
Но это «обычное» стало «необычным» при ознакомлении с материалами дела. При их изучении выяснилось, что банк указывает на заключение кредитного договора по правилам статей 432, 435 и 438 ГК РФ, то есть по правилам направления оферты и принятия ее акцептом. При этом банком не были представлены суду доказательства ни самой оферта, ни направления ее Ответчику, ни принятия им оферты.
Кроме того, также выяснилось, что банк представил суду кредитный договор, в котором отсутствовали подписи Ответчика. Сам договор банк сопроводил актом об утрате оригинала договора. В других документах не соответствовали номера счетов – куда банком были перечислены денежные средства по договору и номер счета в выписке. В договоре отсутствовали условия выпуска Ответчику карты «Master Card Gold», а в выписке по счету указана сумма комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере 5 499 рублей. Также по условиям договора деньги Ответчику перечислялись на счет кредитной карты, а выписка со счета содержала сведения о наличной выдаче части денежных средств Ответчику в кассе банка. Также было установлено еще множество несоответствий, содержащихся в документах, представленных банком.
Исходя из данных обстоятельств, в суд была направлена правовая позиция в защиту прав и законных интересов Ответчика, которая ставила под сомнения заключение кредитного договора между банком и Ответчиком и передачу последнему денежных средств.
Изучив материалы дела, представленные доказательства и возражения, суд отказал ПАО «Совкомбанк» в его исковых требованиях. Отказывая банку в удовлетворении заявленных требованиях, суд в своем решении указал следующее:
Кроме того, факт якобы имевшей место утраты кредитного договора и приложений к нему, а также не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий указанных документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между Ответчиком и банком. Предоставленный суду документ «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» является ненадлежащим доказательством, поскольку не содержит подписи Ответчика, либо иным образом не подтверждает подписание или принятие им условий договора.
Предоставленный суду расчет задолженности не может являться надлежащим доказательством в силу того, что отсутствует подписанный Ответчиком кредитный договор, в котором бы указывались санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности. Предоставленные суду копии расчета кредитной задолженности и выписки со счета также являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные копии документов не имеют печати соответствующего подразделения банка, тогда как остальные документы имеют печать «Для документов № 82». Также выписка по счету подписана представителем истца с указанием должности «Бухгалтер-операционист», тогда как он является специалистом юридической службы банка.
Как следует из выписки по счету, с Ответчика удержана сумма комиссии в размере 5 499 рублей за выпуск и обслуживание карты «Gold». При этом, «Индивидуальные условия…» не содержат какой-либо информации, подтверждающей как выдачу Ответчику данной карты, так и возможность удержания комиссии за ее выпуск и/или выдачу. Кроме того, факт выпуска и выдачи банковской карты подтверждается соответствующими документами, как входящими в общий пакет документов о предоставляемом кредите, так и документами, передаваемыми эквайеру в целях дальнейшей идентификации держателя карты.
Данные обстоятельства прямо свидетельствуют об отсутствии у истца ПАО «Совкомбанк» оснований для предъявления каких-либо требований к Ответчику о якобы заключенном кредитном договоре, передаче ему денежных средств и нарушении им условий кредитного договора.
Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется».
С момента принятия решения судом прошло более двух месяцев. Банк не стал обжаловать данное решение. Вот тут и возникает вопрос о доверии, о котором говорят уважаемые мной Константин Хабенский и Сергей Безруков.
Взыскание долга в суде за просрочку по кредиту: можно ли договориться с банком и как отстоять свои интересы?
Предположим, вы допустили просрочку по кредиту. И сразу же в голове возникает вопрос «а что меня ждет?». Насколько серьезными могут быть последствия? Предлагаю разобраться с этими страхами и объективно взглянуть на картину будущего.
Насколько всё серьзно? Фото: mosregtoday.ru
Есть ли жизнь до суда
Определимся сразу – банку невыгодно иметь и накапливать просроченную задолженность. Это связано с тем, что по регламентам ЦБ ему надо создавать под долги клиентов свои собственные резервы («замораживать» капитал), выделять дополнительные средства и кадры на работу с проблемной задолженностью, смириться с непривлекательной отчетностью и т. д.
Судебный путь «выбивания» долгов для банков долгий, тернистый и затратный во всех смыслах. Поэтому выгоднее его избежать и урегулировать вопрос с должником в порядке досудебной работы. Из этого следует вывод – должнику не стоит скрываться, показывать агрессию или безразличие к наличию долга. Наоборот, это прекрасный момент постараться выйти из ситуации путем переговоров с банком – ведь в данной ситуации интересы банка и заемщика совпадают (если, конечно, заемщик реально заинтересован погасить свои долги). Дальше, когда в отношения вступит суд, ситуация будет совсем другой.
Вывод: варианты приемлемого для заемщика решения вопроса с долгом до момента обращения в суд есть. Они разные, и четкого перечня или регламента на этот счет в законе нет. В большинстве случаев досудебная договоренность выгоднее должнику, чем суд, поскольку сумма долга, зафиксированная в решении суда, увеличится на сумму штрафов, процентов, судебных издержек, госпошлины и т. д.
Суд. Как все будет? Есть ли четкий сценарий развития событий?
Если досудебный раунд проигран и стороны не пришли к соглашению, то банк обращается в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности.
Много ли должны? Фото: zen. yandex.ru
И множество других.
Это означает, что конкретному банку в конкретной ситуации может быть выгоднее пока не расторгать кредитный договор или, наоборот, побыстрее обратиться в суд, взыскать долг и обратить взыскание на предмет залога. Поэтому заемщики не могут заранее знать, в какие сроки они получат повестку в суд.
Первым делом заемщику следует заглянуть в кредитный договор. На первом этапе сроки предъявления претензий, сроки на добровольное погашение и иные шаги при наступлении просрочки можно узнать в договоре с банком. И там же – получить примерную информацию о том, к каким мерам прибегнет банк и в какие сроки.
Ответные требования банка могут быть разными – попросить суд взыскать долг в рамках действующего договора, потребовать расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга с процентами и штрафами.
Банк разрывает с вами договор. Фото: стратегия-юк.рф
Как пошагово происходит взыскание долга в суде
Опуская различные нюансы судебных процедур, после того, как заемщик проигнорировал претензию банка о добровольном погашении долга или о досрочном погашении всей суммы кредита, происходит следующее.
1.Должник получает от банка копию искового заявления в суд
Это вовсе не означает, что банк УЖЕ обратился в суд. Это может, что называется, акт устрашения – одно из средств воздействия на должника в надежде, что заемщик все же испугается и погасит долг. Имейте в виду, что для реального обращения в суд необходимо к исковому заявлению приложить документ об отправке ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов. Иначе говоря, до судебной процедуры остается всего один шаг и, возможно, он уже сделан банком.
2.Должник получает уведомление о назначении судебного заседания с указанием, в каком суде, каким судьей, когда рассматривается требование банка о взыскании долга.
В век информационных технологий уведомление должника может происходить не только письмом. Закон допускает извещение сторон процесса через любой канал связи, который позволяет зафиксировать факт уведомления (телеграмма, телефонограмма и т. д. ).
3.Проходят судебные заседания.
Их количество и сроки зависят от обстоятельств дела. Суд проверяет соблюдение банком всех сроков, проверяет расчеты задолженности и правомерность всех цифр (если заемщик не соглашается с долгом), наличие у истца подлинных документов по кредиту и остальные обстоятельства, которые необходимо установить до вынесения решения.
Дело может быть отложено, приостановлено. Разобраться в юридических нюансах обывателю бывает сложно, поэтому лучше заранее обеспечить профессиональную поддержку адвоката, который встанет на защиту ваших интересов.
4.На последнем судебном заседании суд, после завершения всех этапов рассмотрения дела, удаляется в совещательную комнату. Затем оглашается резолютивная часть судебного решения.
На это тоже нужно время – прийти в суд с заявлением, затем прийти еще раз за решением.
Сроки судебных процедур
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Кстати, ошибочно полагать, что во время этих месяцев судебных тяжб погашать долги не нужно. Конечно, если есть такая возможность, должнику стоит закрывать хоть частично долги. В этом случае решение суда будет на меньшую сумму.
Вывод: если должник будет активно участвовать в судебном процессе, защищать свои права, оспаривать взыскиваемые суммы при наличии оснований (а банк не всегда прав), то получение судебного решения о взыскании с него долга – процедура не быстрая.
После вступления в законную силу окончательного судебного акта, банк обратиться за исполнительным листом, и начнется процедура принудительного исполнения. Но это уже совсем другая история.
Как выиграть дело о взыскании задолженности по кредитному договору
Фото автора John Guccione www.advergroup.com: Pexels
Ранее на сайте 9111.ru я уже размещал статью «Как выиграть суд у банка по кредиту». С тех пор прошло немало времени, достаточно много дел выиграно и, к сожалению, проиграно.
В судебных заседаниях по делам о взыскании задолженности по кредитному договору мной получены ценные, на мой взгляд, знания и опыт, которыми и хочу поделиться с уважаемыми читателями в настоящей статье.
Статья содержит подробный порядок действий по защите прав и законных интересов ответчика по делу о взыскании задолженности по кредитному договору. Уверен, что каждый узнает для себя что-то новое, так как настоящая статья является квинтэссенцией моих знаний и опыта в делах вышеуказанной категории.
Итак, достаточно воды, перейдем к делу.
1. Анализ искового заявления и приложенных к нему документов.
Для начала необходимо проверить представленные истцом документы на соответствие требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ (письменные доказательства представляются в подлиннике либо в форме надлежащим образом заверенной копии).
Согласно пункту 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 (требования к оформлению документов) (утвержден и введен в действие Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 декабря 2016 г. № 2004-ст) отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).
Инспектор службы кадров Подпись И.О. Фамилия
Таким образом должна быть заверена копия каждого документа.
Особое внимание обратите на отметку о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия, как правило, данная отметка отсутствует.
Не менее пристальное внимание необходимо обратить на выписку по счету.
В абсолютном большинстве случаев, в подтверждение обстоятельства зачисления ответчику кредитных средств истец представляет выписку по счету, не прикладывая к ней документы, на основании которых совершены записи по счету, тем самым нарушая требования п. 2.1 раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»
(до 2017 года действовало Положение Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), согласно которому, по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться платежные документы, на основании которых совершены записи по счету.
Примечание: текущий банковский счет 40817810… (и еще 12 цифр), на который зачисляется сумма кредита, является пассивным. Поэтому расходные операции указываются в дебете, а приходные в кредите.
П. 1.12 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, предусмотрено, что расчетными (платежными) документами являются платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера.
Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Соответственно, обстоятельство зачисления денежных средств заемщику по кредитному договору может быть подтверждено именно банковским ордером,
Таким образом, банковский ордер является подтверждением достоверности записи в выписке по счету, содержащей сведения о зачислении кредитных средств.
Также обратите внимание, что выписка по счету удостоверяется подписью уполномоченного лица (бухгалтера) кредитной организации (а не представителя банка) и заверяется ее печатью (штампом).
Если истец также представил банковский ордер (что бывает крайне редко), то внимательно изучите реквизиты данного расчетного документа.
Банковский ордер должен быть подписан лицом, наделенным правом первой или второй подписи, содержать отметку, подтверждающую, что документ исполнен, а также дату исполнения банковского ордера.
К сожалению (а может и к счастью), недобросовестные кредиторы в обоснование заявленных исковых требований представляют поддельные расчетные (платежные) документы.
Наиболее распространенные варианты:
-представляется копия банковского ордера, содержание которой не соответствует требованиям, установленным Указанием Банка России от 24.12.2012 года № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера», что выражается в отсутствии вышеуказанных реквизитов банковского ордера;
—время выполнения расчетного (платежного) документа не соответствует указанной в нем дате.
Например, банковский ордер датирован 2013 годом. Согласно содержанию банковского ордера его составителем является ПАО «Наебанк». Наименование ПАО «Наебанк» может содержать и оттиск печати на ордере. Однако такая организационно-правовая форма юридического лица как публичное акционерное общество введена на территории РФ с 1 сентября 2014 года Федеральным законом от 5 мая 2014 года № 99-ФЗ. Таким образом, очевидно, что время выполнения документа не соответствует указанной в нем дате, то есть документ сфальсифицирован;
-представление мемориального ордера в качестве доказательства зачисления суммы кредита заемщику.
Примечание: узнать более подробно о фальсификации расчетных документов, а также их лицезреть, уважаемые читатели могут в данной статье «Как банки подделывают документы, подтверждающие предоставление кредита (подделки прилагаются)»
Далее проверьте подписан ли расчет задолженности истцом либо его представителем. Нередко расчет задолженности представляется без подписи указанных лиц. Как правило, такие нарушения допускают коллекторские агентства.
Согласно п. 5 ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагается расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем.
Кратко относительно срока исковой давности.
Срок исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, согласно графику платежей.
По кредитной карте (так как отсутствует график платежей) срок исковой давности начинает течь по окончанию срока исполнения заключительного требования.
Более подробно о сроке исковой давности в данной статье «Рассчитываем срок исковой давности по кредиту правильно»
Обращать внимание на другие тонкости не вижу особого смысла, так как юридически значимыми обстоятельствами по делу о взыскании задолженности по кредитному договору являются подписание сторонами кредитного договора и предоставление суммы кредита заемщику.
Риск недоказанности обстоятельства зачисления суммы кредита заемщику лежит именно на кредиторе.
2. Формирование возражения относительно исковых требований и поведение в судебном заседании.
Выявленные замечания, по результатам анализа искового заявления и приложенных к нему документов, необходимо изложить в возражении относительно исковых требований, причем грамотно и лаконично, со ссылками соответствующие нормативные правовые акты.
Не стоит составлять возражение на 10-15 листах, документ такого объема судья просто не будет читать или слушать, так как возражение необходимо будет озвучить в судебном заседании. Постарайтесь уложиться максимум в 3-4 листа, а то и меньше.
Кроме того, до судебного заседания следует направить истцу копию вашего возражения относительно исковых требований, а также запросить у истца копию банковского ордера, подтверждающего зачисление ответчику денежных средств. В запросе указать, что подлинник банковского ордера представить суду.
Данный документ истец не представит с вероятностью 90%. Поэтому в судебном заседании порядок действий следующий.
Озвучиваете возражение относительно исковых требований, желательно своими словами, и сдаете его судье, вместе с копией документа, подтверждающего направление возражения истцу, при этом просите приобщить данные документы к материалам дела.
Далее ходатайствуйте об истребовании у истца банковского ордера, подтверждающего достоверность записи в выписке по счету, содержащей сведения о предоставлении ответчику кредитных средств. Ходатайство в 2 экземплярах также необходимо приобщить к материалам дела вместе с копией вашего запроса о представлении банковского ордера.
Если суд удовлетворит ходатайство, то перенесет заседание на другой день.
Кроме того, обращаю внимание, что отказ в удовлетворении ходатайства суд обязан мотивировать, так как согласно п. 5 ч. 1 ст. 225 ГПК РФ в определении суда должны быть указаны мотивы, по которым суд пришел к своим выводам, и ссылка на законы, которыми суд руководствовался (то есть, если суд не удовлетворяет ходатайство об истребовании банковского ордера, то он полагает, что выписка по счету, в отсутствие документов, подтверждающих достоверность записей по счету, является надлежащим доказательством, соответственно, суд должен дать ссылку на закон, которым он руководствовался, приходя к данному выводу. А такого закона нет).
В случае, если суд отказался мотивировать отказ, то потребуйте занести в протокол судебного заседания ваши возражения относительно действий председательствующего в судебном заседании (ч. 2 ст. 156 ГПК РФ).
Примечание: после судебного заседания протокол обязательно проверить, при необходимости направить в суд замечания на протокол заседания.
Далее, если суд не удовлетворил ходатайство об истребовании банковского ордера, ходатайствуем о назначении судебной бухгалтерской экспертизы. Данное ходатайство также просим приобщить к материалам дела.
Перед экспертом необходимо поставить вопрос о соответствии записи в выписке по счету, содержащей сведения о предоставлении ответчику кредита, расчетным (платежным) документам.
Согласно разъяснениям Министерства юстиции РФ установление соответствия данных аналитического и синтетического учета данным первичных учетных документов является одной из задач судебной бухгалтерской экспертизы.
Более того, пунктом 2.1 раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» предусмотрено, что клиент банка вправе не согласиться с записями в выписке по счету, как по дебету, так и по кредиту.
Соответственно, у суда нет законных оснований устанавливать обстоятельство предоставления ответчику кредитных средств на основании выписки по счету, в отсутствие расчетных (платежных) документов, подтверждающих достоверность записей в выписке по счету.
По своей сути ходатайство о назначении судебной бухгалтерской экспертизы является скрытым ходатайством об истребовании расчетных (платежных) документов, так как данные документы будут запрошены экспертом у истца.
Согласно ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.
Относительно оплаты экспертизы переживать не стоит, так как согласно ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной.
Если суд удовлетворит ходатайство о назначении экспертизы, то судебное заседание будет отложено.
Порядок действий, в случае отказа в удовлетворении ходатайства, указан выше.
В дальнейшем, если ходатайство о назначении экспертизы не удовлетворено, просим суд дать оценку выписке по счету.
Ч. 5 ст. 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке письменных доказательств суд обязан убедиться в том, что письменное доказательство, подписано лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержит все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
Согласно ч. 4 ст. 67 ГПК РФ результаты оценки доказательств суд отражает в мотивированном решении.
Соответственно, суд обязан проверить приложены ли к выписке по счету расчетные (платежные) документы, подтверждающие достоверность записей по счету, а также проверить подписана ли выписка по счету уполномоченным должностным лицом кредитной организации, а именно бухгалтером.
Результаты оценки выписки по счету суд обязан отразить в мотивированном решении.
Если суд отказался выполнить свою обязанность по оценке доказательств, то также потребуйте занести в протокол судебного заседания ваши возражения относительно действий председательствующего (ч. 2 ст. 156 ГПК РФ).
Таким образом, при указанных обстоятельствах суд может вынести решение о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору только с очевидными нарушения норм материального и процессуального права, что согласно ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.
Кроме того, данное решение суда не будет отвечать требованиям п. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, так как в мотивировочной части решения должны быть указаны законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.
Несколько слов необходимо сказать и о ситуации, когда истец представил сфальсифицированный банковский ордер.
В данном случае ответчик также вправе ходатайствовать о назначении судебной бухгалтерской экспертизы, а именно документальной проверки банковского ордера (проверка состава реквизитов). Состав реквизитов описан выше.
Если время выполнения банковского ордера не соответствует указанной в нем дате, то ходатайствуйте о назначении почерковедческой экспертизы давности документа.
Стандартные вопросы эксперту при проведении почерковедческой экспертизы давности документа:
1. Какова абсолютная давность исполнения рукописной подписи в представленном на исследование документе?
2. Какова абсолютная давность нанесения оттиска печати в представленном на исследование документе?
3. Соответствует ли время выполнения документа указанной в нем дате? Если нет, то каково наиболее вероятное время его выполнения?
4. Подвергался ли документ искусственному старению?
Порядок действий при отказе в удовлетворении ходатайства указан выше.
Подводя итог необходимо отметить, что споры с банками (коллекторами) всегда являются весьма непростыми, в данных делах имеет значение не только грамотность, но и выдержка, самообладание, четкое следование выбранной стратегии в защите своих прав и законных интересов.
Ваша задача достучаться до судьи, объяснить ему, что выписка по счету, в отсутствие расчетных (платежных) документов, не является доказательством совершения тех или иных операций. Добиться от судьи надлежащей оценки выписки по счету, согласно ч. 5 ст. 67 ГПК РФ.
К сожалению, как это ни странно, многие судьи, которых я встречал, как и юристы банков или коллекторских агентств, имеют весьма скудное представление о бухгалтерском учете.
В случае представления расчетного (платежного) документа необходимо обнаружить признаки его фальсификации, так как подлинные расчетные (платежные) документы недобросовестные кредиторы не представляют.
В судебном заседании не нужно занимать позицию жертвы, чувствуйте себя полноправным участником судебного процесса, никакого дрожащего голоса и неуверенности. Не давайте себя перебивать, в том числе и судье, но не перегибайте, к суду необходимо относиться с уважением. Ведите себя вежливо, но строго. Тогда, с учетом вышеизложенных советов, у вас будут неплохие шансы выиграть дело.
Также убедительная просьба даже не упоминать в судебном заседании об отсутствии у банка лицензии на выдачу кредита, так как данное утверждение не соответствует действительности. Подробней в данной статье «Миф об отсутствии у банков лицензии на кредитование физических и юридических лиц»
Запрашивать подлинник кредитного договора также не имеет смысла, так как подпись в договоре означает лишь согласие с его условиями (сумма кредита, проценты, срок возврата денежных средств и т.п.), но не является подтверждением получения кредита.
Более того, если вы будете сомневаться относительно принадлежности подписи в договоре, суд может назначить почерковедческую экспертизу не только по копии, но и даже по изображению документа (да, и такое бывает).
Исключением является ситуация, когда истец сам указывает, что подлинник кредитного договора утерян.
Относительно кодов валют 810 RUR и 643 RUB также не стоит что либо говорить. И да, я прекрасно знаю, что признак рубля 810 RUR не действует с 2004 года.
Некоторые умудряются заявлять как об отсутствии у судьи соответствующих полномочий, так и о незаконности того или иного районного суда в целом. Данная позиция является ошибочной. Короткая статья на данную тему «Районные суды осуществляют деятельность вне закона?»
В подтверждение изложенной позиции представляю вашему вниманию ссылки на решения судов в пользу ответчиков в споре с банками относительно взыскания задолженности по кредитному договору, которые на мой взгляд являются наиболее показательными:
Как обычно обращаю внимание уважаемых читателей, что данная статья не является призывом не исполнять те или иные обязательства, а направлена на повышение грамотности потребителей финансовых услуг.
Кроме того, относительно недобросовестных кредиторов необходимо отметить, что тот или иной случай проявления недобросовестности является субъективным, так как за каждым действием стоит определенное должностное лицо, что, соответственно, не должно являться поводом для оценки добросовестности той или иной кредитной организации или коллекторского агентства в целом.