кредит для обучения в вузе с господдержкой 2021
Образование в кредит: программы и подводные камни. Разбор Банки.ру
Лучший объект инвестиций — это мы сами. Знания не подвержены инфляции и недоступны мошенникам и открывают дорогу к другим благам. Но знания тоже стоят денег. Собрали здесь знания о том, где эти деньги взять.
Речь пойдет не просто о потребительском кредите, а о целевом — образовательном. Например, в Европе и США каждый второй студент учится в кредит, особенно если речь идет о первом высшем образовании. Образовательные кредиты распространены даже в странах, в которых высшее образование оплачивается из средств бюджетов разных уровней (Германия, Швеция).
В России такая практика тоже медленно, но верно приживается. Скоро образовательные кредиты в России будут базовым продуктом в кредитной линейке банка. Тем более что с 1 января 2021 года по кредитам с господдержкой снижена процентная ставка, оплачиваемая заемщиком, увеличен льготный период и срок кредитования со дня окончания льготного периода. Программа действует до 2027 года.
Если вы оформили образовательный кредит до вступления в силу новых изменений, вы можете обратиться в банк и подать заявление на перекредитование по новым условиям.
Вот основные условия по программе СберБанка:
Цель кредита
Оплата обучения в любом вузе России с лицензией (любой вид обучения и форма: на бакалавра, в магистратуре, аспирантуре, а также для получения второго или третьего высшего образования — очно, заочно или дистанционно).
Срок рассмотрения заявки
Три рабочих дня со дня предоставления полного пакета документов.
Сумма кредита
Соответствует стоимости обучения (сумма не зависит от платежеспособности заемщика).
! В случае повышения стоимости обучения необходимо подать заявление в банк на увеличение лимита кредитования в связи с увеличением оплаты за обучение
Процентная ставка
Срок кредитной программы
До 15 лет со дня окончания льготного периода.
Льготный период
Включает в себя срок обучения + девять месяцев, в течение этого срока заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита, и он не выплачивает основной долг по кредиту и часть процентов за первый и второй год пользования кредитом (в случае отчисления льготный период аннулируется, график платежей пересматривается со следующего планового платежа).
Порядок погашения
· За первый год заемщик платит 40% от начисленных процентов.
· За второй год — 60% от начисленных процентов.
· С третьего года заемщик выплачивает 100% начисленных процентов.
· С десятого месяца после окончания учебы (льготного периода) заемщик осуществляет равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и не выплаченных за первые два года процентов до конца действия кредита.
Досрочное погашение
В любое время без ограничений.
Особенности программы
Обеспечение и страхование по кредитной программе не требуются, комиссии отсутствуют;
кредит можно взять на оплату любого периода учебы: один семестр, год или всё обучение целиком;
кредит можно оформить только на студента;
есть возможность продления договора в случае продолжения учебы на новом уровне — например, после бакалавриата вы решили поступить в магистратуру;
если образовательный кредит был получен ранее по более высокой ставке, то ее можно снизить, заключив в отделении банка дополнительное соглашение.
С более подробными условиями программы можно ознакомиться здесь.
Например, если стоимость обучения составляет 150 000 рублей в год, а срок обучения — пять лет, заемщик платит (предварительный расчет, ставка 3% годовых):
Не все льготное, что образовательное
Льготный кредит на образование представлен не в каждом банке. Субсидией смогут воспользоваться только те кредиторы, что участвуют в программе и заключили специальное соглашение. СберБанк уже включился в программу, в других банках могут быть представлены собственные программы под названием «Образовательный кредит», и условия могут существенно отличаться от государственной программы, так что внимательно ознакомьтесь и все просчитайте.
Например, Банк ВТБ не так давно запустил «Образовательный кредит». Это собственная программа банка, не имеющая отношения к государственному субсидированию. Давайте рассмотрим основные условия.
Кредит на образование с господдержкой в СберБанке
Оплата обучения в любом вузе России с лицензией
Оплата обучения в вузе или среднем специальном учебном заведении, дополнительного образования — курсов или специальных программ (в соответствии со списком, утвержденным банком).
3% (программа страхования не предусмотрена)
От 5,4% до 17,6% (с программой страхования).
От 9,4% до 20,8% (без программы страхования).
Возраст и статус заемщика
От 14 до 75 лет на момент возврата кредита
Кредит оформляется только на студента
От 21 до 70 лет на момент возврата кредита.
Можно оформить кредит на одного из родителей.
Подтверждение не требуется
От 15 000 рублей в месяц.
Платежи по кредиту
Льготный период на время обучения + девять месяцев после обучения — платите только проценты
Фиксированный ежемесячный платёж (дополнительно бесплатно можно подключить услугу «льготный платеж», которая позволяет в первые три платежа не оплачивать задолженность по основному долгу, а вносить только сумму процентов + один раз в шесть месяцев можно бесплатно пропустить платеж при подключении услуги «кредитные каникулы»).
Срок обучения + девять месяцев и 15 лет на погашение
От шести месяцев до семи лет для зарплатных клиентов банка, до пяти лет для прочих.
Зависит от стоимости обучения
От 50 000 до 5 000 000 рублей для зарплатных клиентов банка, до 3 000 000 рублей для прочих.
Например, стоимость обучения составляет те же 150 000 рублей в год, срок — пять лет. Предварительный расчет (ставка 6,9% годовых, это минимальная ставка со страхованием для клиентов «с улицы»):
Зачем нужна программа ВТБ, если есть кредит с господдержкой? Потратить кредит по программе банка можно не только на оплату вуза, но и на обучение в среднем специальном учебном заведении, а также на дополнительное образование в виде курсов или специальных программ. Также есть бесплатная возможность отсрочки оплаты основного долга и возможность воспользоваться кредитными каникулами. Программа, впрочем, доступна только для работающих граждан, диапазон ставки широк и зависит от многих факторов, в том числе от получения зарплаты в банке. Так что, по сути, это тот же потребительский кредит, но на более выгодных условиях, поскольку программа целевая, с дополнительными опциями и услугами.
Какие еще есть программы?
Подобные программы также представлены в следующих банках:
Образовательный кредит с государственной поддержкой: как оформить?
Образовательный кредит с государственной поддержкой можно получить для обучения в образовательных организациях по образовательным программам высшего образования и среднего профессионального образования. Получить кредит на обучение может любой гражданин в возрасте от 14 лет. Для получения кредита не требуется обеспечение. Кроме того, обучающемуся (заемщику) предоставляется отсрочка по погашению образовательного кредита во время льготного периода, льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск.
Размер образовательного кредита определяется банком на основе стоимости, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг. Процентная ставка для получателя кредита остается фиксированной на весь срок и составляет 3 процента годовых.
Министерством науки и высшего образования Российской Федерации заключено соглашение со Сбербанком России о государственной поддержке образовательного кредитования.
Сбербанк России во всех своих подразделениях реализует предоставление образовательных кредитов гражданам Российской Федерации, которые соответствуют требованиям для предоставления образовательного кредита.
Для подачи заявки на оформление образовательного кредита или для заключения дополнительного соглашения о внесении изменений в условия договора
о предоставлении образовательного кредита, в части изменения процентной ставки, желающий получить кредит может обратиться в любое подразделение Сбербанка России с полным пакетом необходимых документов, перечень которых указан на официальном сайте Сбербанка России в разделе «Кредиты» блок «Кредит на образование с господдержкой» по ссылке.
Кроме того, в указанном разделе можно произвести предварительный расчет ежемесячного платежа по кредиту, настроив необходимые параметры.
Так, в Сбербанке России по состоянию на 1 июня 2021 года при стоимости обучения 100 тыс. руб. ежемесячный платеж в первый год обучения составит не более 100 руб. в месяц. А при стоимости обучения 200 тыс. руб. в год, ежемесячный платеж в первый год обучения составит не более 200 руб. в месяц.
Как получить образовательный кредит с господдержкой
Что я могу оплатить с помощью такого кредита?
Любой вид обучения в вузе — бакалавриат, магистратуру, аспирантуру, второе высшее и т. д. Но только в российском вузе.
Кредиты обычно идут с высокой процентной ставкой. Какая ставка у этого вида?
Ставка по образовательным кредитам снижена до 3%. Кроме того, увеличены срок погашения кредита до 15 лет и период льготного кредитования с трех месяцев до девяти после завершения обучения. Постановление подписано Председателем Правительства РФ.
На кого оформляется кредит?
Только на того, кто получает образование, — то есть на студента, а не на родителей или других родственников.
Как платить оформленный на меня кредит, если я не планирую работать во время учебы?
Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга на все время обучения и еще на три месяца сверху. В первые два года будет действовать отсрочка по уплате процентов.
Госгарантия обеспечения доступности платного образования с помощью покрытия более 70% начисленных процентов по образовательным кредитам с господдержкой позволит любой категории граждан получить высшее образование.
В результате граждане выплачивают стоимость обучения после его завершения, когда у них появляется возможность трудоустроиться, а госгарантия продолжает покрывать существенную долю в начисленных процентах. За первый год обучения студент со среднестатистической стоимостью обучения заплатит не более 2,5 тыс. рублей, пишет Минобрнауки.
А если стоимость обучения повысится?
Банк выдаст дополнительные средства. Для этого надо обратиться в отделение банка. То же самое необходимо сделать, если вы брали академический отпуск.
Кстати, вы можете вернуть часть потраченных на обучение денег — для этого есть налоговый вычет на обучение. Вот наш материал об этом.
Хочу взять кредит на образование
Я хочу поступить в магистратуру не самого дешевого университета России и чувствую, что проходного балла может не хватить, поэтому придется выбрать платный вариант. Как правильно выбрать кредит на образование и как определить его срок?
Дело в том, что теоретически я могу закончить первые два семестра с отличием и претендовать на освободившееся бюджетное место. В таком случае, кажется, лучше брать кредит только на первый год обучения и выплатить его за год. Потом, в случае неудачи, добрать еще столько же у того же банка.
Есть ли у Тинькофф-банка специальные условия для образовательного кредита?
Для информации: у меня официальный доход и положительная кредитная история.
С уважением,
Петр Е.
Петр, Тинькофф-банк пока не выдает целевых кредитов именно на образование, но я проанализировала предложения других банков, чтобы вам ответить.
Что такое кредит с господдержкой
26 февраля 2018 года в России утвердили правила государственной поддержки образовательного кредитования. Там подробно расписано, как в России выдают кредит на образование, на каких условиях и что будет, если клиент его не выплатит.
Преимущества образовательного кредита с господдержкой:
Проблема в том, что закон об этом кредите в России есть, а сам кредит есть не всегда. Образовательный кредит с господдержкой раньше был в Сбербанке. Потом в какой-то момент его перестали выдавать на несколько лет.
Начиная с 1 августа 2019 года Сбербанк снова стал выдавать кредит на образование с господдержкой под 14,45% годовых, из которых 5,59% возмещается за счет государственных субсидий. Кредит можно получить, начиная с 14 лет, если согласны органы опеки или законные представители. С 18 лет можно подавать на этот кредит, не спрашивая ничьего согласия.
На первые 2 года и 3 месяца обучения студенту предоставляется льготный период, в течение которого ему не требуется оплачивать тело долга, а нужно только вносить оплату за часть начисленных процентов. После окончания льготного периода, надо будет вносить платежи в полном размере. За подробностями рекомендуем обращаться в Сбербанк.
Кредит без господдержки
Чаще всего банки предлагают потребительские кредиты на образование. Они могут так и называться: «На образование», «Знание — сила» и вроде того. На самом деле это стандартный кредит наличными на условиях от 12% и выше — в зависимости от качества вашей кредитной истории, дохода и полноты информации в анкете.
При выдаче кредита наличными чаще всего банк просто открывает заемщику счет с одобренной суммой. Дальше человек уже сам распоряжается этими деньгами.
Я позвонила в несколько банков, на сайте которых было написано, что они выдают кредит на образование. Почти везде мне сказали, что специального кредита на учебу, несмотря на информацию на сайте, у них нет, но при этом «банк все равно готов выдать кредит наличными или кредитную карту, подавайте заявку».
Только в «Почта-банке» мне сказали, что у них действительно есть кредит на образование. Для его получения потребуются:
Перед каждым траншем — переводом оплаты за семестр — надо будет предоставлять банку копию договора с учебным заведением. Это нужно, чтобы банк знал, что вы продолжаете учиться, и перевел деньги на оплату обучения.
На сайте «Почта-банка» есть список аккредитованных вузов, для обучения в которых можно получить кредит. Если нужного вам учебного заведения нет в списке, можно оставить заявку в банке.
Сейчас кредит предоставляют только для обучения на территории России. Отсрочки по нему нет — платить нужно будет с первого же месяца после получения денег.
Что делать вам
В вашей ситуации можно выбирать любой из перечисленных кредитов. Если это будет обычный кредит, деньги вам выдадут наличными или переводом на карту. Если это будет кредит «На образование», деньги могут переводить крупными суммами к дате оплаты обучения. Точные условия кредита будут зависеть от вашего дохода и кредитной истории.
Как и со всеми кредитами, наличие созаемщика или залогового имущества, к примеру квартиры, может улучшить условия кредита.
У Тинькофф-банка прямо сейчас нет специальных кредитов на образование, но банк выдает кредит наличными на сумму до 2 миллионов рублей и без залога.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Кредит на образование студенту
Кредит с господдержкой выдают на получение высшего образования. С помощью кредита можно оплатить обучение на бакалавриате, в магистратуре, аспирантуре и второе высшее образование.
Это целевой кредит, поэтому заемщик не получает денег на руки — банк перечисляет их на расчетный счет вуза. В зависимости от правил учебного заведения, банк перечисляет деньги сразу за весь срок обучения или выплачивает по семестрам.
Порядок оформления и погашения долга по образовательному кредиту отличается от стандартных выплат потребительского займа:
Получить образовательный кредит с господдержкой может любой россиянин, который соответствует установленным требованиям:
По данным портала Vuzopedia, государственную аккредитацию прошли 729 высших учебных заведений. Однако Сбербанк заключил договоры только с 543 вузами. Если выбранный вами вуз не входит в список партнеров Сбербанка, в кредите вам, скорее всего, откажут.
Несмотря на лояльные условия к заемщику, ему непросто получить одобрение банка. Например, по статистике, в 2019 году насчитывалось более четырех миллионов студентов, а кредит с господдержкой получили всего 3000 человек. В 2020 году количество выданных образовательных кредитов увеличилось в 4 раза, но это всего лишь 1% от общего числа студентов.
Схема погашения кредита выстроена так, чтобы в первые годы обучения финансовая нагрузка на студента была минимальной. В льготный период — он длится на протяжении всего срока обучения и 9 месяцев после окончания вуза — заемщик платит только проценты по кредиту:
Если вуз принимает посеместровую оплату, банк начисляет проценты только на ту сумму, которую он перечислил вузу. Проценты по кредиту начисляют со следующего месяца после заключения кредитного договора. В договоре прописан график платежей и точные суммы выплат. При желании заемщик может погасить кредит досрочно.
Договор льготного кредитования может заключить только абитуриент или студент вуза, а вносить ежемесячные взносы может как сам заемщик, так и его родители.
Если вуз принимает посеместровую оплату, заемщику-студенту необходимо приносить в банк квитанции на оплату каждого семестра. Квитанция подтверждает, что заемщик продолжает учиться в вузе на платном отделении.
Если стоимость обучения выросла, необходимо подать в банк заявление на увеличение кредита. К заявлению заемщик прикладывает документы, подтверждающие возросшую стоимость обучения, например, дополнительное соглашение с вузом или выписку из приказа вуза.
Заемщик может перейти на бюджет — льготный период для него не аннулируется, и срок кредитования сохраняется. Банк прекращает перечислять в вуз следующие части кредита. Когда закончится льготный период, заемщик обязан вернуть банку деньги, фактически перечисленные на счет вуза.
Если заемщик перевелся в другой вуз, кредит остается. Заемщику нужно документально подтвердить перевод — принести договор с новым вузом. Банк будет перечислять деньги по новым реквизитам.
Льготный период продлевается, если студент берет академический отпуск или уходит служить в армию. А если студент отчислен, он обязан начать выплачивать основной долг по кредиту плюс проценты со следующего месяца после отчисления.
Кредит можно погасить досрочно с первого дня после получения займа или его первой части. Но после погашения кредитный договор считается исполненным. Если студент продолжает учиться и ему нужны заемные деньги на оплату следующих семестров, необходимо оставлять задолженность больше 100 ₽.