кредиты мифы и реальность
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
Кредиты мифы и реальность
Данная исследовательская работа посвящена изучению разновидностей кредитов в общем; конкретных примеров кредитов, предлагаемых финансовыми организациями Эстонии; изучению информированности гимназистов Ласнамяэской Русской Гимназии об условиях кредитов и связанных с ними последствий. Тема работы актуальна, так как большинство гимназистов уже достигли совершеннолетия или в ближайшее время станут совершеннолетними. Следовательно, они являются потенциальными потребителями финансовых услуг.
Работа может быть источником полезной информации для тех, кто собирается взять кредит, и для тех, кто хочет получить общие знания и понятия о кредитах и их условиях.
Объектами исследования работы являются кредиты и гимназисты Ласнамяэской русской гимназии. Предметами исследования являются отношение молодежи к быстрым и учебным кредитам и условия этих кредитов.
Данная тема широко исследована теоритически, но отношение молодежи к кредитам и осведомленность молодежи об условиях кредитов изучены недостаточно хорошо. Автор данной исследовательской работы попытается рассмотреть некоторые проблемы, которые возникают при взятии кредитов, а также причины взятия кредитов.
Цель данной работы: узнать, какие возможности предоставляют банки для получения кредитов, и что об этом знает молодежь.
Задачи теоретической части :
Задача практической части:
· Обработка и анализ данных опроса учеников, связанных с общими знаниями о кредитах
8 мифов про кредитную историю
Для одних кредит — это бремя, от которого они хотят быстрее избавиться, для других — благо, позволяющее решить определённые задачи. В любом случае банк принимает решение о выдаче займа на основе кредитных историй клиентов. Но не все знают о том, как они устроены, и понимают их особенности. Сравни.ру собрал 8 популярных связанных с ними мифов и попросил гендиректора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина их развеять.
Миф №1: Смена паспорта или фамилии поможет исправить кредитную историю
Миф №2: Если погасить просроченный долг в одном банке, то другой обязательно должен дать новый кредит
Такой однозначной связи не существует. У каждого банка своя собственная кредитная политика. Кто-то сможет предоставить кредит даже при наличии текущей просроченной задолженности, если она, например, непродолжительна и на незначительную сумму, а другие не дадут новый кредит, даже если просроченная задолженность была два года назад и потом была погашена.
Миф №3: После погашения просроченного кредита история сразу же исправляется
Факт погашения просроченного кредита должен быть отражён в кредитной истории не позднее чем через 5 дней (это требование законодательства). Но говорить о том, что кредитная история исправлена, в таком случае не приходится: факт просрочки всё равно в ней уже зафиксирован.
Миф №4: Если не брал кредит, то история по умолчанию хорошая и при первом запросе кредит сразу оформят
Это не совсем так. Отсутствие кредитной истории — это некий фактор неопределённости для кредитора, который будет принимать решение о предоставлении кредита на основании иных доступных ему факторов и источников информации. Большинство кредиторов в такой ситуации попробуют предоставить кредит или кредитную карту на незначительную сумму, чтобы оценить дисциплину платежей. Это правило работает для необеспеченных потребительских кредитов. Если же потребитель без кредитной истории подаёт заявку на получение автокредита или ипотеки, то такой кредит, скорее всего, будет ему одобрен, так как в данном случае кредит обеспечен залогом в виде транспортного средства или недвижимости.
Миф №5: Поручитель не рискует кредитной историей
Поручитель — такой же участник кредитной сделки, как заёмщик или созаёмщик. Его отличие только в том, что его обязательство вносить платежи по кредиту появляется после того, как основной заёмщик не справился с погашением кредита, и кредитор предъявляет требования к нему. Если, получив такие требования, поручитель не осуществляет погашение кредита, то в его кредитной истории также будет отражена информация о пропуске платежей.
Миф №6: Долги по ЖКХ не портят кредитную историю
Долги по ЖКХ могут быть учтены в кредитной истории, если соответствующая управляющая компания или Федеральная служба судебных приставов, осуществляющая взыскание такого долга, передадут информацию в бюро кредитных историй. Если кредитор её получит, он, безусловно, будет рассматривать её как негативный фактор при принятии решения о выдаче кредита.
Миф №7: Кредитная история влияет на выдачу виз в другие страны
Правила выдачи виз устанавливает каждая страна в отдельности (или их объединения). Сейчас в открытых источниках подобная информация отсутствует. Но в других странах кредитная история может быть использована при аренде машин, квартир, принятии на работу на должности, связанные с материальной ответственностью, и предоставлении ряда других услуг.
Миф №8: При приёме на работу не могут проверить кредитную историю
Крупнейшие зарубежные корпорации, у которых есть потребность в большом количестве персонала, при принятии сотрудника на работу могут проверить его кредитную историю. Правда, для этого нужно получить согласие потенциального работника. Для материально ответственных должностей существует практика регулярной проверки кредитной истории. Делается это для предотвращения хищений: если у работника появился просроченный долг на значительную сумму, то у него может возникнуть стимул для хищения вверенного ему имущества.
Кредиты – мифы и реальность
Если вы взяли или только хотите оформить кредит, узнать о самых популярных заблуждениях, связанных с займами, вам будет полезно. Рассмотрим ТОП-10 наиболее актуальных предрассудков.
Брать кредиты не следует никогда
Если вы не умеете грамотно пользоваться кредитками и выбираете банковские продукты с максимальной процентной ставкой по займам, это действительно так.
Но! Если вы своевременно расплачиваетесь с небольшими займами, ваша кредитная история становится все лучше. В дальнейшем, при необходимости, вы можете рассчитывать на одобрение кредита на существенную сумму по вполне выгодным условиям. А вот если у вас не будет кредитного рейтинга совсем, вы станете для банка подозрительным клиентом.
От овердрафта следует отказаться – вы ежемесячно платите за него зря
Стоимость обслуживания карточек с овердрафтом выше. Однако задумайтесь, что такая услуга на деле является всегда доступным займом. Если вам необходимо совершить срочную покупку, а собственных денег на нее нет, вы сможете не оформлять никаких кредитов.
Займы и кредиты погашаются ежемесячными минимальными платежами
Ежемесячное погашение займа – только ваш способ показать банку, что вы помните о долге и собираетесь его выплатить. Но в большинстве своем эти деньги погашают лишь %, а не само «тело» кредита.
Результат: существенная переплата и выплата займа длительный срок. Превышайте минимальную сумму при любой возможности.
За невыплату займа ждет суд и уголовная ответственность
Нередко случается, что коллекторы грозят заёмщикам судом и тюрьмой. Но вы должны знать о том, что решения по кредитам выносятся в соответствии с гражданским законодательством.
У тех, кто не рассчитывается с долгами, банки могут изымать (после соответствующего судебного постановления) ценности, например, недвижимость в случае с крупными задолженностями. Уголовная ответственность наступит только в том случае, если вы встанете в ряд со злостными уклонистами или оформите займ с помощью поддельных документов.
При оформлении займа на двоих, задолженность каждого заемщика составляет лишь 50%
Созаемщики – те же кредиторы. Проще говоря, рассчитываться с займом они должны также, как и заемщики по документам. Предположим, вы с женой/мужем оформили ипотечный кредит с условием выплаты долга 50% на 50%. Если ваша жена/муж в дальнейшем не сможет платить за ипотеку, погашать займ придется вам в полном объеме.
Уклонение от сотрудников банка при появлении просрочки по кредиту – лучший способ избежать проблем
Мы рекомендуем вам ставить банк в известность о том, что у вас появились финансовые проблемы. Поймите, что кредитная организация не интересуется лично вами – ей требуется возвратить свои деньги обратно с процентами. Если вы сможете формально подтвердить свои материальные трудности, вам пойдут на встречу.
Мы не говорим о том, что банк не станет просить возврата долга. Вам будет предложено рефинансировать кредит, предоставлена отсрочка платежа и т.д.
Рекомендации специалистов перед оформлением кредита не нужны. Они слишком дороги
В реальности множество юристов бесплатно консультируют по любым вопросам кредитования по телефону и онлайн. Поверьте, что это гораздо более разумный вариант, чем информационная помощь друзей и родственников.
За просроченные ипотечные платежи забирают жилье
Изъять квартиру банк может только в крайнем случае. И исключительно после того, как такую меру наказания одобрит суд. Если просрочки случаются редко и их сумма невелика, вас ждут штрафы.
Судебные приставы, которым вы не откроете дверь, просто уйдут
Новое законодательство РФ разрешает судебным приставам заходить в дом к злостным неплательщикам даже в их отсутствие. При соответствующем судебном постановлении, представители закона могут вскрывать двери и арестовывать ценности без присутствия их владельца.
Банкротство – способ не рассчитываться с займами
Сегодня физические лица, наравне с юридическими, также могут объявлять себя банкротами. Однако учтите, что процесс непростой, длительный и дорогой. Платить за кредит вы все-таки будете: ваши ценности будут проданы с аукциона. Кроме того, в ближайшие 5 лет вы больше не будете иметь права на оформление новых займов или выезд за рубеж.
Кредиты мифы и реальность
Мир – это книга, и тот, кто не путешествует,
читает лишь одну ее страницу.
В нашей семье сложилась традиция, которую мы никогда не нарушаем. Каждое лето мы отправляемся всей семьей на отдых. Уже много лет наша семья каждый год путешествует по просторам Кемеровской области и просторам Горного Алтая.
Мы отдыхали на реке Мра-ссу, были на реках Томь, Уса и многих других реках Кемеровской области. Природа Кузбасса завораживает! Есть и в наших местах нетронутые цивилизацией уголки, где чистейшая вода и потрясающие виды нашего края.
Не меньше завораживает и природа Горного Алтая, высокие горы и могучие реки предстают перед туристами со всего мира. Алтай распахивает свои двери перед нами вот уже не первый год. Природа, традиции, народ, животный мир Алтая покоряют нас с каждым годом все больше и больше.
Наша семья побывала в с. Чемал, в долине реки Чулышман, на границе с Монголией, на реке Джазатор и в других местах, где еще не ступала нога туриста, где нет магазинов и другой цивилизации. Мы сплавлялись по горным рекам, переезжали затяжные перевалы, наслаждались пейзажами Акташского ретранслятора, слушали шум воды на Чемальской ГЭС, ловили величественную рыбу Хариус и Таймень в самых удаленных и загадочных реках Алтая.
Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. В наши дни потребительский кредит стал одним из наиболее распространенных способов приобретения необходимого товара или услуги. Наша семья всерьез задумалась над взятием необходимой для поездки суммы в кредит. Возник ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Какова цена кредита? Как выбрать банк, который предложит наиболее выгодные условия? Кредит для нашей семьи – это реально?
Свою исследовательскую работу я решил посвятить изучению такой банковской операции как потребительское кредитование с математической точки зрения.
В соответствии с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
Познакомиться с историей возникновения кредитов в нашей стране;
Изучить понятия «потребительский кредит» и «процентные ставки по кредитам»;
Узнать, как рассчитываются взносы по кредитам;
Провести опрос среди учителей Лицея №1 и моих одноклассников на тему «Кредиты в нашей жизни»;
Проанализировать полученные ответы и сделать выводы;
Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам;
Выполнить расчеты, оформить результаты в виде таблиц, графиков и диаграмм;
Проанализировать полученные результаты и выявить банк с наиболее выгодными условиями кредитования;
Показать важность владения математическими знаниями при выборе выгодных условий кредитования.
Актуальность моего исследования состоит в том, Россия в настоящее время переживает бум кредитования.
Объект исследования: потребительский кредит.
Изучение теории о потребительских кредитах;
Опрос учителей и одноклассников;
Статистическая обработка данных;
Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города;
Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.
Гипотеза: изучив математические основы потребительского кредита, можно определить наиболее выгодные для заемщика условия кредитования.
Новизна: Собрана объективная информация для заемщика о наиболее выгодных потребительских кредитах, предоставляемых банками на территории города Киселевска.
Определившись с темой и целью моего исследования, я занялся планированием, сформулировал задачи, определился с источниками информации, распределил время. Затем я начал сбор информации. Для этого провел анкетирование «Кредиты в нашей жизни» среди родителей своих одноклассников, а также среди учителей. В анкетировании приняли участие 72 р еспондента. Результаты представлены на диаграммах:
Из 17 человек, которые раньше никогда не брали кредит, 9 человек планируют в ближайшее время взять потребительский кредит на покупку автомобиля (4 человека) и на поездку за границу (5 человек).
Потребительский кредит условно можно разделить на несколько видов:
кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;
товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.
Во втором случае заемщик чаще всего даже не видит живых денег, поскольку банк перечисляет их напрямую продавцу. А клиенту остается лишь постепенно выплатить за него деньги и проценты. Для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов.
2.2. Потребительский кредит
Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку товаров (бытовой техники, мебели, инструментов и т.п.). Характеризуется, как правило, высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа. [4]
Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. [2]
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.
Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).
Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита, где заемщиком выступает физическое лицо.
Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя.
Рассмотрим подробнее классификацию потребительского кредита по каждому из приведенных признаков. [3]
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования:
краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
среднесрочные – 1-5 лет;
долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
2.3. История возникновения потребительского кредита
Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.
2.4.Математические основы кредитования
Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа.
В результате новое (увеличенное, наращенное) значение А1 станет равным
Дальше увеличение величины А0 связано с тем, от какой величины будет исчисляться процент.
Если исчисление будет происходить от первоначальной величины, то говорят об увеличении А0 по закону простых процентов.
Если же от наращенной в течение года величины А1, то говорят, что величина А0 возрастает по закону сложных процентов. [3]
В случае сложных процентов в конце n–го года значение величины А0 увеличится враз. Следовательно,в конце n–го года будем иметь . Это соотношение называется формулой сложных процентов. [3]
2.5.Определение стоимости потребительского кредита .
Бери да помни! Не штука занять, штука отдать.
Вопрос о стоимости кредита играет одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым хотелось бы сотрудничать. Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременная комиссия и фиксированная комиссия.
Существует две основных формы погашения задолженности по займу: дифференцированными платежами и аннуитетными платежами. [2] Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.
Следует разобраться, в чем разница между разными формами погашения займа и как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту.
2.5.1.Расчет аннуитетного платежа
Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
, где – начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.
2.5.2.Расчет дифференцированного платежа
Дифференцированныйплатёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.
Сумма кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования, проценты же начисляются на остаток долга.
Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту
Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах можно воспользоваться следующей формулой:
In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период; Sn – остаток задолженности по кредиту; p – годовая процентная ставка.
Изучив понятие «потребительский кредит», я понял, что это отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов. Проанализировав информацию по данному вопросу, сделал вывод, что ко всему должен быть разумный подход. Я занялся изучением информации о потребительских кредитах, которые предлагают своим клиентам банки нашего города.
В новь обратился к результатам своего анкетирования.
Вместе с родителями рассмотрел семейный бюджет, подсчитал доходы и расходы нашей семьи. Это позволило мне определиться с примерной суммой ежемесячного платежа по кредиту (Приложение 1). Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 7500 рублей. Мы определились с суммой, которую мы хотим взять в кредит для нашего отдыха – 200000 рублей. Затем я составил список банков, находящихся на территории Киселевска и узнал их рейтинг надежности по данным Центрального Банка России [12] (Приложение 2). Посетив сайты и офисы более надежных банков, я узнал подробную информацию об условиях предоставления банками потребительских кредитов населению (Приложение 3). Как выяснилось, все банки нашего города предоставляют потребительские кредиты с аннуитетной формой погашения займа по кредиту. Я занялся расчетами с целью выявления самых выгодных условий кредитования (Приложение 4).
Риски при потере работы.
Страховка по кредиту ориентировочно выглядит так:
Россельхозбанк – 1- 3%
Процент устанавливает не банк, а страховая компания, сотрудничающая с банковской организацией.
Изучив информацию о страховке в других банках нашего города, я пришел к выводу, что в среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.
Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:
В своих расчетах я взял тариф страхования – 2,99 %.
Страховая сумма включается в ежемесячный взнос по кредитованию.
Выбрав из полученных мною расчетов (приложение 4) подходящие для моей семьи условия, я составил следующие таблицы и построил диаграмму:
Суммы указаны без учета страховки
Срок кредитования (мес)
Сумма ежемесячного платежа (руб)
Сумма платежей за весь период кредитования (руб)
Сумма процентов по кредиту (переплата по кредиту)