Мораторный отказ по кредиту что это
Мораторий в банке: что это такое
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по отношению к банку применяют в том случае, когда он допускает просрочки и не исполняет обязанности перед ними. Организовывать мораторий в банке может только Центробанк РФ. На это время банком управляет внешняя администрация, которая фокусируется только на решении проблемы и улучшении состояния компании. Бробанк выяснил, что такое мораторий в банке, и как вести себя клиентам в ситуации, когда обслуживающий банк попадает в такой процесс.
Суть моратория в банке
Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.
Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников. При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория. Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:
Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.
Установление моратория
Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.
По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.
Что могут сделать физические лица
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.
Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.
Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.
Снять средства с карты
Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.
По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.
Решение проблем со счетами юрлиц
Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.
Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.
Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.
Выплачивать ли заем
Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.
Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.
Получение процентов со вкладов
При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.
Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.
Особенности моратория
С момента наступления моратория банка действуют другие правила:
Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.
Кому все же выдают деньги
Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:
Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.
Обращение за страховкой
Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.
Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.
Дадут ли ипотеку, если есть долги по коммуналке или алиментам
Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. Рассказываем, в каких случаях при наличии таких долгов получить жилищный кредит будет сложно.
Проверка усилилась
Ипотека — долгосрочный и крупный кредит, поэтому банки проверяют заемщиков особенно тщательно. Базовые сведения, без которых кредит на стандартных условиях не может быть выдан, — о наличии постоянной работы с регулярным доходом, семейном и имущественном положении, прописке, рассказывает директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по маркетингу Алексей Волков. При этом банки могут по своей инициативе добирать информацию — например, созваниваясь с работодателем.
Но наиболее важное значение при принятии решения о выдаче ипотеки имеет кредитная история заемщика и ее качество. «Если добросовестность заявителя при погашении прежних кредитов не вызывает сомнений и персональный кредитный рейтинг (ПКР) высок, заемщику могут даже простить недостатки в других пунктах анкеты и выдать кредит на хороших условиях», — отметил Алексей Волков.
Но если есть серьезные просрочки по кредитам и долги, получить ипотеку будет гораздо сложнее. Тем более что в последнее время банки стали тщательнее проверять потенциальных заемщиков, отмечает кредитный юрист, руководитель антиколлекторского агентства «ОФИР» Данила Михалищев. «Поэтому кредитор принимает во внимание и тот факт, что у заемщика есть непогашенный кредит и тем более задолженность, природа которой, по сути, значения не имеет. Это может быть и задолженность по оплате коммунальных услуг», — пояснил он.
То же самое касается платежной нагрузки потенциального заемщика: сейчас банки реже одобряют клиентов, у которых платежная нагрузка на пределе, добавил сооснователь и CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.online Михаил Чернов. К примеру, это касается заемщиков, у которых несколько кредитных карт (даже неиспользуемых, банк их все равно учитывает), непогашенных кредитов, а доход позволяет обсуживать их на грани возможностей. «Поэтому мы перед получением ипотеки советуем закрыть кредитные карты. В среднем рекомендуется тратить на ипотеку не более 50% от свободных средств. Если есть созаемщик (например, супруга), то доход будет суммироваться, это позволит взять кредит большой суммой», — сказал эксперт.
Читайте также
Когда нельзя получить одобрение
Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. «Если информация о неисполненном в десятидневный срок решении суда попадает в кредитную историю, это снижает шансы на получение ипотечного кредита — да и любого другого», — отметил Алексей Волков, ссылаясь на закон «О кредитных историях».
Обычно это касается больших задолженностей, которые отражаются в кредитной истории, фигурируют в судебных разбирательствах или проходят по сайту Федеральной службы судебных приставов (ФСПП). В таком случае банк увидит долг и не одобрит ипотеку, пояснила управляющий директор сети офисов «Миэль» Юлия Антясова. «Если у заемщика большие долги (свыше 600 тыс. руб.), которые с него взыскивают в судебном порядке, то банк рассматривает этого заемщика как человека в предбанкротном состоянии, а это табу на выдачу ипотечного кредита», — отметила она. Это касается всего, что государство предъявляет к уплате, начиная от налогов, алиментов и заканчивая штрафами ГИББД. И не только государство, но и физическое лицо, которое в судебном порядке заявило о долге заемщика и требует уплаты.
Банки учитывают всю финансовую составляющую жизни кандидата на ипотеку. Низкая финансовая дисциплина, неоплаченные штрафы, задолженность по коммунальным услугам, непогашенные алиментные обязательства, а также долг по уплате налогов, перечислил Данила Михалищев. «Поэтому если у потенциального ипотечного заемщика имеется значительная задолженность, связанная в том числе с неоплатой коммунальных платежей, кредитор, скорее всего, ему откажет», — согласился юрист.
Когда одобрение возможно
Если речь идет о небольших задолженностях, которые не отражены в кредитной истории и не дошли до суда, то шансы получить одобрение у потенциального заемщика есть. «Коммунальные платежи в досудебных взысканиях или претензиях не влияют на решение о выдаче ипотеки, поскольку не фигурируют нигде с точки зрения проверки банка. Банк первоначально запрашивает данные в бюро кредитных историй, потом он ориентируется на информацию, которая фигурирует в судебной практике — есть ли поданные судебные иски и по какой причине», — объяснил Михаил Чернов. Но наличие такого иска уменьшает возможность получения ипотечного кредита, неважно о каких платежах идет речь — коммунальных или алиментов, добавил эксперт.
В лучшем для заемщика случае ужесточаются условия по кредиту — может вырасти процентная ставка, снизиться размер суммы и сокращается срок кредита, от заемщика могут потребовать дополнительного обеспечения в виде поручителей или созаемщиков, продолжил представитель НБКИ.
Далеко не всегда данные о долгах доходят до кредитора. Например, чтобы информация о задолженности за ЖКУ попала в кредитную историю, необходимо решение суда о взыскании долга, не исполненное в десятидневный срок. И даже в этом случае управляющие компании только имеют право, но не обязаны формировать запись. В настоящее время в НБКИ передают информацию о должниках 152 предприятий ЖКХ из 50 регионов, а всего в России таких предприятий, согласно Росстату, около 65 тыс. Поэтому даже злостным должникам, не исполняющим решение суда, ипотеку могут дать.
Решение о выдаче ипотеки человеку с задолженностью по коммунальным и другим платежам зависит от политики, рисков и аппетитов банка, добавил Михаил Чернов. В данном случае как возможный вариант банк может выдвинуть отложенные требования: обязать потенциального заемщика погасить задолженность и вернуться за ипотечным кредитом. Например, если у заемщика все в порядке с платежеспособностью и трудоустройством, но есть судебное разбирательство. Если задолженность по коммунальным платежам или алиментам до 10 тыс. руб., банк, скорее всего, не будет обращать внимание на долг, потому что эта сумма не повлияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и идут суды, то получить одобрение будет сложно.
Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?
Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».
Карты не раскрывают
В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.
Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp.com.
Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».
Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:
Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ
Назовите причины
В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.
Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews.ru.
Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:
Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:
Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам
Сбербанк уже раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.
В «Почта Банке» назвали среди причин отказа плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом.РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.
Сразу развенчаем миф об отказах в новых кредитах из-за досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.
Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич
Что мы делаем не так?
Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.
Есть несколько способов:
Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
Частые причины отказов:
Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.
Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.
Национальное бюро кредитных историй бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.
Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.
Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором
Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.
Освежите историю
Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.
Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.
Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую
Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.
Журнал Домклик
Ипотека
4 причины отказа в ипотеке
Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.
Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.
1. Плохая кредитная история
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.
Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.
Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.
Что делать?
Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.
Также рекомендуем проверить:
2. Недостаточный доход
Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.
Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.
Что делать?
Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
3. Наличие других кредитов
Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.
Что делать?
Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.
4. Недостоверные сведения
Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.
Что делать?
Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.
Коротко
Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.
Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.
И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.