в каком фонде лучше хранить накопительную часть пенсии

Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений. Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Бесплатно по России

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы, которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Источник

Как выбрать НПФ

И перевести туда пенсию

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Что курил автор?

Редакция Т⁠—⁠Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Источник

Статистика и рейтинг НПФ в 2021 году в России по надежности и доходности

Прежде, чем переводить свои накопления из государственного фонда в НПФ, необходимо ознакомиться с рейтингом лучших НПФ. Рейтинги НПФ составляются по разным критериям (объем накоплений, количество застрахованных, доходность).

Лучшие фонды 2020-2021 года по надежности и доходности

Бесплатно по России

НПФ представляют собой фирмы, занимающиеся выгодными инвестициями денег граждан в разные проекты. От того, насколько грамотно фонд распорядится инвестициями, зависит доход его клиентов.

Плюсы хранения пенсионных накоплений в подобной организации заключаются в следующем:

Основные минусы участия в НПФ таковы:

«Европейский» НПФ является одним из самых известных. Он пользуется популярностью среди граждан по причине неплохой доходности. У данной фирмы больше миллиона клиентов, которые доверили ей собственные накопления.

В НПФ предусмотрены европейские стандартны обслуживания. Так, граждане могут создать личный кабинет на сайте фонда, а также следить за движениями денежных средств. Можно переводить деньги в другой НПФ при банкротстве.

Повышенная процентная ставка определена для граждан, которые вкладывают свои накопления в «Сургутнефтегаз». Фирма вовремя выплачивает пенсии, находится на рынке больше 20 лет, имеет положительную репутацию среди россиян.

По статистике и рейтингу НПФ России 2021 по надежности и доходности можно определить, насколько полно и своевременно компания выполняет свои обязательства перед застрахованными гражданами.

По данным Центробанка в 2021 г. рейтинг НПФ по надежности выглядит так:

По объему накоплений

Первые места в рейтинге по объему накоплений занимают те организации, в которых хранится больше всего пенсионных сбережений граждан. По состоянию на 2021 г. (за 9 месяцев 2020 года, согласно данным ЦБ РФ) рейтинг компаний по количеству накоплений следующий:

По числу застрахованных

Если сравнивать организации по количеству участников, то рейтинг будет выглядеть так:

Рейтинг доходности – список фондов

Доходность характеризует сумму, на которую НПФ увеличил имеющиеся накопления. Заранее определить показатель процента накоплений нельзя, однако надежные организации обычно уже при оформлении соглашений с гражданами сообщают им об объемах планируемого дохода либо демонстрируют прибыль прошлых лет.

Средняя доходность среди всех фондов на 2021 год (за 9 месяцев 2020 года, согласно данным ЦБ РФ): пенсионных резервов до выплаты вознаграждения равна 5.58%, инвестирования средств пенсионных накоплений до выплаты вознаграждения равна 4.33%.

Таблица доходности негосударственных пенсионных фондов:

Все рейтинги в России разрабатываются при учете информации, публикуемой организациями на сайте ЦБ РФ. Соответственно с данными НПФ, предыдущий год оказался весьма благоприятен для этих организаций. Общее количество накоплений увеличилось на 3.11 процента, дойдя до отметки в 3.3 триллиона рублей.

Полезное видео

Стоит ли переводить свои накопления в НПФ? Смотрите в видео:

Источник

ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы

Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Если деньги в ПФР, то ими управляет ВЭБ.РФ или частные управляющие компании, с которыми заключил договор Пенсионный фонд России. А инвестированием средств, размещенных в НПФ, занимаются те частные управляющие компании, с которыми заключил договор НПФ. Для того чтобы выбрать, кому доверить свои накопления, нужно взвесить все плюсы и минусы каждого типа организации.

Как формируются пенсионные накопления?

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.

Как защищены средства?

В отличие от частных фондов ни ПФР, ни ГУК ВЭБ.РФ не могут лишиться лицензии или обанкротиться. Однако банкротство или отзыв лицензии у НПФ (такое иногда случается) хоть и неприятны, но некритичны, ведь все накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. И если у НПФ отзовут лицензию или он объявит себя банкротом, граждане, которые держали в нем деньги, не лишатся накоплений. Все сбережения застрахованы Агентством по страхованию вкладов (вот тут можно посмотреть список НПФ – участников системы страхования), и в случае проблем у НПФ они будут переведены в ПФР. Однако инвестиционный доход за последние несколько лет при таком сценарии может быть потерян.

Как ПФР и НПФ выплачивают накопления?

В остальном граждане не увидят разницы между хранением денег в ПФР или в НПФ. И в первом, и во втором случае деньги будут выплачиваться после достижения возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Даже условия наследования пенсии не отличаются. Если гражданину была назначена пожизненная выплата накопительной пенсии, его правопреемники не смогут ее получить. В остальных случаях пенсионные накопления наследуются по закону вне зависимости от того, хранились они в государственном или частном фонде.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, обратите внимание на историю, репутацию НПФ и его показатели доходности. В частности, рекомендуем вам проверить:

Важно помнить, что ни один игрок- частный или государственный не может гарантировать доходность будущих периодов. И высокие результаты в прошлом не гарантируют успеха в будущем.

Можно ли вернуться в ПФР?

Если доходность в фонде вас все же не устраивает, можно выбрать новый НПФ или вернуться в ПФР. Причем неограниченное количество раз. Однако при переходе от одного страховщика к другому нужно помнить о «правиле пяти лет»: без потерь перевести деньги можно один раз в пятилетку. В противном случае есть риск остаться без инвестиционного дохода.

Источник

Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция

На пенсию в 35–40 лет

В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.

А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.

Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты

Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).

Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.

Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.

Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.

В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.

Что должно быть в пенсионном портфеле

The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.

Что делать если вам уже 50

Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.

По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.

Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Источник