в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

В каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

Статья 8.6. Основания и порядок приостановления операции по отдельному счету и отказа в совершении такой операции

1. Уполномоченный банк вправе приостановить операцию по отдельному счету, соответствующую критериям, установленным Банком России по согласованию с органом финансового мониторинга.

2. Операция по отдельному счету, предусмотренная частью 1 настоящей статьи, приостанавливается уполномоченным банком на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено.

3. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем приостановления операции по отдельному счету по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом, уполномоченный банк в порядке, установленном договором о банковском сопровождении, уведомляет головного исполнителя о приостановлении операции по отдельному счету. В уведомлении указываются:

1) наименование клиента, операция по отдельному счету которого приостановлена;

2) идентификатор государственного контракта;

3) содержание операции, в том числе сведения о контрагенте, сумме и дате операции, назначении платежа;

4) причина приостановления операции по отдельному счету;

5) дата окончания приостановления операции по отдельному счету, определенная в соответствии с частью 2 настоящей статьи.

4. Головной исполнитель не позднее двух рабочих дней со дня получения от уполномоченного банка уведомления, указанного в части 3 настоящей статьи, направляет в порядке, установленном договором о банковском сопровождении, в уполномоченный банк, принявший решение о приостановлении операции по отдельному счету, уведомление об обоснованности или о необоснованности проведения приостановленной операции.

5. На основании полученного от головного исполнителя уведомления, предусмотренного частью 4 настоящей статьи, уполномоченный банк принимает одно из следующих решений:

1) отказать в проведении приостановленной операции;

2) провести приостановленную операцию в срок не позднее одного рабочего дня, следующего за днем получения такого уведомления.

6. В случае неполучения уполномоченным банком до окончания срока приостановления операции по отдельному счету, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, уведомления головного исполнителя, предусмотренного частью 4 настоящей статьи, уполномоченный банк проводит приостановленную операцию.

7. Уполномоченный банк уведомляет орган финансового мониторинга в порядке, установленном Банком России по согласованию с органом финансового мониторинга, о каждом случае отказа в принятии к исполнению распоряжений о совершении операций, совершение которых не допускается в соответствии со статьями 8.3 и 8.4 настоящего Федерального закона, а также о каждом случае проведения ранее приостановленной операции или отказа в проведении ранее приостановленной операции в соответствии с настоящим Федеральным законом. В уведомлении указываются:

1) сведения о клиенте, в проведении операции которому отказано или операция по отдельному счету которого приостановлена;

2) идентификатор государственного контракта;

3) содержание операции, в том числе сведения о контрагенте, сумме и дате операции, назначении платежа;

4) причина отказа в проведении операции по отдельному счету или приостановления операции по отдельному счету либо отказа в проведении ранее приостановленной операции.

8. Отказ в проведении приостановленной операции в случаях, установленных настоящей статьей, не является основанием для применения мер гражданско-правовой ответственности в отношении уполномоченного банка.

Источник

По каким новым основаниям банки будут приостанавливать переводы

в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

Что произошло?

Закон вступает в силу 26 сентября 2018 года.

В чём суть нового закона?

Зачем он был принят?

Закон принят с целью создания эффективного механизма по противодействию несанкционированным переводам денежных средств, не требующего существенных временных и финансовых трудовых затрат. Предполагается, что это будет первый шаг на пути создания унифицированной и комплексной системы противодействия любым несанкционированным операциям на финансовом рынке, которая в дальнейшем может быть распространена и на другие секторы финансового рынка (рынок ценных бумаг, страховой рынок и т.д.).

Реализация принятых нововведений позволит снизить рост числа несанкционированных операций, совершённых с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, а также предотвратить потери с банковских счетов юридических и физических лиц.

Как банки будут бороться с несанкционированными переводами денежных средств?

Раньше банк мог заблокировать карту по запросу клиента. Теперь же ему не нужно согласие пользователя, чтобы остановить её работу. Достаточным основанием для блокировки является подозрение на кражу.

На какие операции распространяется блокировка?

На какой срок приостановят подозрительную операцию?

Как клиент узнает о блокировке?

Каким образом банк будет направлять запросы для подтверждения операции, стороны определят в договоре банковского счёта.

А если подозрения не подтвердились?

Введена ли защита для юридических лиц?

По каким признакам банк определит сомнительность операции?

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник

Приостановление операции клиента по ФЗ-115

Документация для оформления приостановления операции клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»:

в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

Приостановление операции: процедуры и сроки

в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

Начало срока приостановления операции исчисляется с даты, когда распоряжение клиента должно быть выполнено.

Сотрудник организации, выявивший операцию клиента, относящуюся к категории операций, подлежащих приостановлению, а также в случае возникновения у него сомнений в отнесении операции к указанной категории операций, немедленно оповещает об этом Ответственного сотрудника в виде служебной записки (1 этап).

Ответственный сотрудник анализирует полученную информацию и направляет ее руководителю организации для принятия окончательного решения о приостановлении операции (2 этап). При этом приостановление операции производится только в случае выявления полного совпадения имеющихся у организации сведений о клиенте с информацией, содержащейся в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности.

В случае принятия решения о приостановлении операции руководитель организации делает отметку в указанном решении «Приостановить на пять рабочих дней» (3 этап). Решение передается Ответственному сотруднику, который в свою очередь доводит принятое руководителем организации решение до сотрудника организации, непосредственно взаимодействующего с клиентом и оформившего служебную записку.

В день приостановления операции Ответственный сотрудник незамедлительно формирует формализованное электронное сообщение, содержащий сведения о данной операции, и направляет его в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) (4 этап).

Распоряжение клиента регистрируется в отдельном Журнале регистрации распоряжений клиентов, операции которых приостановлены (5 этап) Ответственным сотрудником, и помещается в отдельную папку до истечения срока приостановления операции. В указанном Журнале фиксируется информация, позволяющая идентифицировать операцию, которая была приостановлена, и участников такой операции.

Клиенту направляется уведомление о приостановлении операции (6 этап).

В случае если по истечении пяти рабочих дней, организация не получит от Росфинмониторинга постановление о приостановлении операции на дополнительный срок или об ограничении ее проведения, организация осуществляет приостановленную операцию.

в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

В случае получения в течение срока приостановления операции постановления о приостановлении данной операции на дополнительный срок операция приостанавливается дополнительно на срок, указанный в постановлении уполномоченного органа.

Росфинмониторинг издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, указанных в пункте 2 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

По решению суда на основании заявления уполномоченного органа операции с денежными средствами или иным имуществом организаций или лиц, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридических лиц, прямо или косвенно находящихся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физических или юридических лиц, действующих от имени или по указанию таких организации или лица, приостанавливаются до отмены такого решения в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На следующий рабочий день после истечения срока приостановления операции организация осуществляет приостановленную операцию в соответствии с распоряжением клиента, если в соответствии с законодательством РФ не принято иное решение, ограничивающее ее осуществление.

Руководитель организации по представлению Ответственного сотрудника ставит отметку на служебной записке «Отменить приостановление» и дату отмены приостановления.

Ответственный сотрудник направляет копию Служебной записки с отметкой руководителя организации сотруднику, непосредственно взаимодействующего с клиентом, и тем же днем сотрудник осуществляет операцию по распоряжению клиента.

Источник

Приостановление операций на счетах в банке

Зачастую налоговый орган применяет такую меру воздействия на налогоплательщиков, как приостановление операций на счетах в банке, тем самым значительно затрудняя деятельность предприятия. При этом действия налоговиков не всегда правомерны. Разберемся, в каких случаях контролирующий орган имеет право приостановить операции и чем грозит блокировка счета. Можно ли в данном случае открыть счет в другом банке? Что можно сделать, если средства на счете превышают ту сумму, из-за которой приостановлен счет? Как снять блокировку?

Основания и порядок приостановления операций по счету

Итак, право на приостановление операций на счетах возникает у налоговиков в следующих случаях:

Обратите внимание

С 01.01.2015 налоговый орган получает дополнительное право заблокировать счет, если налогоплательщик в течение 10 дней после окончания установленного срока не исполнил обязанность по передаче квитанций о приеме направленных ему в электронной форме требований о представлении соответствующих документов, пояснений, уведомлений о вызове в налоговый орган (пп. «а» п. 5 ст. 10 Федерального закона № 134-ФЗ).

Напомним, что с 01.01.2014 представление декларации по НДС на бумажном носителе не предусмотрено. Столичные налоговики в Письме от 12.03.2014 № 24-15/022540 разъясняют, что несоблюдение порядка представления налоговой декларации в электронной форме грозит ответственностью в соответствии со ст. 119.1 НК РФ – в виде штрафа в размере 200 руб. При этом отмечается, что приостановление налоговым органом операций по счетам в банке за непредставление декларации по НДС в электронной форме по телекоммуникационным каналам связи не предусмотрено.

По результатам рассмотрения материалов налоговой проверки налоговый орган вправе принять обеспечительные меры, в качестве которых выступает в том числе приостановление операций по счетам в банке (п. 1 ст. 76, пп. 2 п. 10 ст. 101 НК РФ).

По иным основаниям счет не может быть заблокирован.

Решение о блокировке принимается руководителем (заместителем руководителя) налогового органа и направляется в банк в электронной форме (п. 4 ст. 76 НК РФ). Копия решения передается налогоплательщику-организации под расписку или иным способом, свидетельствующим о дате его получения, в срок не позднее дня, следующего за днем принятия такого решения.

По каким счетам могут быть приостановлены операции

Получается, что блокируется счет, на который денежные средства могут зачисляться и с которого могут расходоваться. Это, прежде всего, расчетный счет, причем как рублевый счет, так и валютный – при недостаточности средств на рублевых счетах (п. 1, 2, 5, 6.1 ст. 46, п. 2 ст. 76 НК РФ). Заблокирован может быть и корпоративный счет, предназначенный для проведения работниками расчетов за счет средств организации с использованием банковских корпоративных карт и для учета операций, совершаемых с использованием названных карт. Мнение о том, что корпоративный счет обладает всеми признаками банковского счета, высказал Президиум ВАС в Постановлении от 21.09.2010 № 2942/10 по делу № А50-8557/2009.

По каким счетам не могут быть приостановлены операции

Что означает приостановление операций

Так, если счет заблокирован на сумму, указанную в решении о взыскании недоимки, то с расчетного счета могут производиться операции сверх названной суммы (абз. 3, 5 п. 2 ст. 76 НК РФ). Приостановление операций по счетам не распространяется и на платежи очереди более ранней, чем списание налогов (абз. 3 п. 1 ст. 76 НК РФ). Очередность платежей установлена п. 2 ст. 855 ГК РФ. Согласно данной норме при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований определена следующая очередность:

Платежи одной очереди осуществляются в порядке календарной очередности поступления документов. Например, платежное поручение на выплату заработной платы и инкассовое поручение ИФНС относятся к одной очереди – третьей, поэтому если платежка на зарплату поступит в банк раньше, чем поручение ИФНС, то банк обязан будет сначала исполнить его, а затем, если деньги на счете останутся, – поручение ИФНС (Письмо Минфина РФ от 06.03.2014 № 03 02 07/1/9689).

Если операции приостановлены по причине непредставления декларации (на основании п. 3 ст. 76 НК РФ), при отсутствии поручения налогового органа на перечисление налога (соответствующих пеней, штрафа) в бюджет банк вправе исполнить расчетные документы (чеки) клиента банка по оплате труда лиц, работающих по трудовому договору (Письмо Минфина РФ от 11.07.2013 № 03 02 07/1/26857).

Решение налогового органа о приостановлении операций по счетам, переводов его электронных денежных средств подлежит безусловному исполнению банком (п. 6 ст. 76 НК РФ).

Заметим, что с 01.01.2014 согласно изменениям, внесенным Федеральным законом от 23.07.2013 № 248-ФЗ в п. 12 ст. 76 НК РФ, при наличии решения о приостановлении операций по счетам банкам запрещено открывать новый счет или предоставлять право использовать новые электронные средства платежа.

В целях обеспечения требований данного пункта ФНС в Письме от 20.02.2014 № ПА-4-6/3003 сообщила, что с 03.02.2014 в эксплуатацию внедрен интернет-сервис «Сведения о наличии решений о приостановлении операций по счетам налогоплательщиков», который позволяет банкам получать актуальную информацию о наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (плательщика сбора, налогового агента) и переводов его электронных денежных средств в банке. Интернет-сервис является открытым, общедоступным и предназначен для использования в банках.

Напомним, что до внесения соответствующих поправок организации и предприниматели не могли открыть счет только в тех банках, куда было направлено решение о приостановлении операции по счетам.

Также не удастся закрыть арестованный счет, если на нем есть остаток денег, поскольку при закрытии счета остаток должен быть израсходован, а расходные операции производиться не могут. Даже в том случае, если остатка денег на счете нет и счет закрывается, решение о приостановлении операций все равно продолжит действовать, и новый счет открыть тоже не удастся. Закрытие банком счета, в отношении которого принято данное решение, не является основанием признания соответствующего решения утратившим силу или прекратившим действие (Постановление ФАС ВСО от 01.02.2013 по делу № А19-12728/2012).

Поэтому организация или предприниматель заинтересованы в том, чтобы счет как можно быстрее был разблокирован.

Как разблокировать счет

Если названные сроки будут нарушены, равно как в случае неправомерного приостановления операций, инспекция должна будет выплатить проценты за дни неправомерной блокировки счетов. Порядок начисления процентов прописан в п. 9.2 ст. 76 НК РФ: они начисляются за каждый календарный день нарушения срока в принятии решения об отмене блокировки и (или) за каждый день просрочки в передаче решения об отмене приостановления операций в банк. Если решение об аресте счета изначально было вынесено неправомерно, то проценты начисляются за каждый календарный день начиная со дня получения банком решения о приостановлении операций по счетам до дня получения банком решения об отмене приостановления операций.

Начисляются проценты на ту сумму денежных средств, которая непосредственно была заблокирована на счете, то есть которой организация не могла распоряжаться из-за неправомерных действий налоговиков, а не на сумму, указанную в решении. Например, если по решению налогового органа счет был неправомерно заблокирован на 100 000 руб., но на счете находилось всего 30 000 руб., то проценты будут начислены только на 30 000 руб. Подтверждается это и арбитражной практикой (см., например, Постановление ФАС МО от 13.02.2013 по делу № А40-59298/12 99 3421).

В случае неправомерной блокировки счета в связи с неполучением налоговым органом декларации (то есть когда счета блокируются полностью) проценты следует начислить на те денежные средства, которые находились на заблокированных счетах.

Процентная ставка принимается равной ставке рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей в дни неправомерного приостановления операций по счетам, нарушения налоговым органом срока отмены решения о приостановлении операций или срока направления в банк решения об отмене приостановления операций.

Когда инспекция не вправе блокировать счет

Итак, блокировка счета может быть признана неправомерной в следующих ситуациях:

Итак, мы выяснили, что ст. 76 НК РФ установлен закрытый перечень оснований для приостановления операций по счетам налогоплательщика. Все остальные основания являются поводом для оспаривания решения.

Приостановить операции налоговый орган вправе только по тем счетам, которые открыты по договору банковского счета. Он не вправе приостанавливать операции по транзитным, ссудным, депозитным счетам, а также счетам, открытым для осуществления совместной деятельности.

Если на счете денег больше, чем указано в решении о приостановлении операций, сверх этой суммы операции можно осуществлять. Однако если не представлена налоговая декларация, счет блокируется полностью. Также приостановление операций по счетам не распространяется на платежи очереди более ранней, чем списание налогов.

Блокировка счета создает проблемы в текущей деятельности предприятия, и, чтобы избежать этого, рекомендуется не откладывать отправку деклараций по почте или телекоммуникационным каналам связи на последний день, а также не тянуть с уплатой налогов, сборов. Если все же приостановление произошло, то в силах предприятия ускорить его отмену, устранив причину блокировки счета и максимально быстро уведомив об этом инспекцию.

1 Определением ВАС РФ от 15.05.2013 № ВАС-5501/13 отказано в передаче в Президиум ВАС для пересмотра в порядке надзора.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник

Новые правила блокировки банковских операций

С двадцать шестого сентября 2018 года банки получили право приостанавливать зачисление средств получателю на срок до 2 дней при подозрении в том, что транзакция проводится без согласия владельца счета. Правила применяются к счетам как физических, так и юридических лиц. Они направлены на защиту денег на счетах клиентов от кражи мошенниками. При этом функцию по выявлению несанкционированных списаний возложили и на организации. Они должны фиксировать такие транзакции и немедленно сообщать о них в свой банк. Тогда деньги успеют спасти. В противном случае банк помочь компании уже не сможет. Подробности нового закона, комментарии к нему и примеры из практики читайте ниже.

Банки будут блокировать переводы без согласия клиента на два рабочих дня

Новые правила предусматривают следующий пошаговый алгоритм.

Шаг 1. Если банк выявляет, что перевод со счета клиента пытаются провести без его согласия, то банк обязан приостановить списание средств со счета на срок до 2 рабочих дней.

При этом Банк России должен установить и разместить на своем сайте признаки совершения операции без согласия клиента. Процедуру же выявления данных признаков каждый банк должен прописать в своем регламенте.

Шаг 2. После приостановки перевода банк обязан в порядке, установленном договором с клиентом:

а) незамедлительно запросить у клиента подтверждение на выполнение операции;

б) сообщить, что ему рекомендуется предпринять, чтобы подобная ситуация не повторялась.

Шаг 3. При получении от клиента подтверждения, банк обязан незамедлительно провести операцию.

При неполучении – провести ее по истечении 2 рабочих дней после того, как у клиента было запрошено подтверждение и он получил вышеуказанные рекомендации.

В свете изложенного попробуем прояснить несколько моментов.

Что изменилось?

Во-первых, описанная процедура теперь обязательна для банков. Многим наверняка известно, что подобный алгоритм уже довольно давно применяется некоторыми банками (например, Сбербанком). Поэтому логичен вопрос: что же изменилось с принятием данного закона? Новшество в том, что теперь применение этого алгоритма стало обязанностью всех банков, а не их правом, как прежде.

Во-вторых, блокироваться будет конкретная операция, а не счет целиком. Новые нормы обязывают банки приостанавливать именно подозрительную операцию или их череду, а не блокировать весь счет, что ранее практиковалось.

Признаки проведения операции без согласия клиента уже существуют?

Пока нет. Конкретный срок для их публикации на сайте ЦБ РФ в законе не прописан. В связи с этим логично было ожидать их появления ко дню вступления данного закона в силу – 26.09.2018. Однако к этому дню список не был обнародован.

По неофициальной информации от чиновников Центробанка, такими признаками могут быть:

Каким способом банк должен запрашивать подтверждение?

Это устанавливает банк. В законе не прописано, каким способом банк должен направлять клиенту запрос на подтверждение и как получат его в ответ. Поэтому данный вопрос каждому банку нужно решать самостоятельно, прописывать это в своих документах и в договоре с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

Вероятно, что будут использоваться уже применяемые способы:

В новых нормах используется формулировка «Перевод денежных средств». Под ним в законе «О национальной платежной системе» понимается именно безналичный перевод со счета на счет, и только он (п. 12 ст. 3). Поэтому к снятию денег из банкомата кем-то другим, а не владельцем карты, новые правила блокировки операции применяться не должны.

Компания может заблокировать несанкционированный перевод

Здесь следует пояснить, что в законе была и остается норма о том, что в случае утраты электронного средства платежа или его использования без согласия клиента клиент обязан направить в банк уведомление об этом. Сделать это нужно в предусмотренной договором форме и незамедлительно, максимум – на следующий день после получения от банка уведомления о совершенной операции.

Теперь в законе прописали, что должно происходить после того, как банк получит от компании такое уведомление, и каковы будут последствия для клиента и банка, если первый направит второму указанное уведомление слишком поздно.

Первый сценарий. Уведомление отправлено вовремя.

В этом сценарии события должны развиваться следующим образом.

Шаг 1. Банк, получив от своего клиента-юрлица указанное уведомление, должен незамедлительно направить в банк получателя средств уведомление о приостановлении их зачисления на счет получателя.

Шаг 2. Банк получателя обязан:

а) приостановить зачисление средств на срок до 5 рабочих дней (со дня получения уведомления);

б) незамедлительно сообщить об этом получателю средств и предложить ему представить в течение указанного срока документы, подтверждающие право на получение перевода.

Шаг 3. При получении от него таких документов банк должен зачислить денежные средств на счет.

В противном случае – вернуть средства компании-плательщику в течение 2 рабочих дней после истечения указанного 5-дневного срока. В свою очередь, банк компании-плательщика еще в течение 2 дней со дня получения средств должен зачислить их на счет компании.

Второй сценарий. Уведомление отправлено поздно.

Если банк получателя получит от банка плательщика уведомление о несанкционированном клиентом переводе уже после зачисления денег на счет получателя, то будет вынужден сообщить в ответ о невозможности приостановки зачисления средств.

При этом банк (ни тот ни другой) не будет нести ответственности перед клиентом-юрлицом за причиненные ему убытки, поскольку виновником их возникновения будут считаться сам клиент.

Совсем недавно произошел показательный случай несанкционированного списания средств со счета компании, в котором обвинили ее же саму: руководителю в течение одного дня пришло 39 СМС-сообщений о входе в «Клиент-Банк», но он в нарушение договора сразу не сообщил об этом в банк. В результате списанные со счета 7 млн рублей банк возмещать компании отказался, и суд его поддержал. Организация, правда, все-таки нашла виновного: взыскала все украденные деньги с гендиректора.

СХЕМА: «Алгоритм действий при списании средств со счета без вашего ведома»

в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Смотреть картинку в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Картинка про в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента. Фото в каком случае банк должен приостановить операцию перевода денежных средств по поручению клиента

Банки должны сформировать базу данных по переводам без согласия клиентов В закон «О национальной платежной системе» внесли еще несколько указаний о правах и обязанностях банков и их взаимоотношениях с Центробанком.

Центробанк уже подготовил проект с правилами, по которым банки должны сообщать ему обо всех удачных и неудачных случаях переводов средств без согласия плательщика, и получать такую информацию из базы данных ЦБ РФ (проект размещен в СПС «КонсультантПлюс»).

В частности, указано, что банки будут сообщать регулятору по каждому случаю:

Подготовлен список с видами хакерских атак на банковские счета

За столь сложным названием в реальности скрывается список возможных вариантов незаконного доступа к счетам и картам клиентов банка:

1) атаки, связанные с изменением маршрутно-адресной информации, направленной на участников информационного обмена;

2) атаки, связанные с использованием вредоносного программного обеспечения применительно к объектам информационной инфраструктуры участников информационного обмена и их клиентов;

3) атаки, возникшие в результате побуждения клиентов к осуществлению операций по переводу денежных средств путем обмана или злоупотребления их доверием;

4) атаки типа «отказ в обслуживании» (DDOS-атаки) применительно к информационной инфраструктуре участников информационного обмена;

5) атаки, связанные с реализацией несанкционированного доступа к банкоматам и платежным терминалам операторов по переводу денежных средств;

6) компьютерные атаки, связанные с эксплуатацией уязвимостей информационной инфраструктуры участников информационного обмена и их клиентов;

7) атаки, связанные с подбором (взломом), компрометацией аутентификационных (учетных) данных;

8) атаки, связанные с реализацией спам-рассылки, осуществляемой в отношении участников информационного обмена и их клиентов;

9) атаки, связанные с выявлением взаимодействия объектов информационной инфраструктуры участников информационного обмена с командными центрами ботнет-сетей;

10) атаки, связанные с изменением (подменой) идентификатора мобильного абонента (IMSI) номера сим-карты, а также с заменой идентификатора мобильного оборудования (IMEI);

11) атаки, связанные с информацией, вводящей участников информационного обмена и их клиентов, а также иных лиц, взаимодействующих с ними, в заблуждение относительно принадлежности информации, распространяемой посредством сети Интернет, вследствие сходства доменных имен, оформления или содержания;

12) атаки, связанные с распространением информации, касающейся предложений и (или) предоставления на территории России финансовых услуг, лицами, не имеющими права их оказывать в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) атаки, связанные с размещением в сети Интернет информации, позволяющей осуществить неправомерный доступ к информационным системам участников информационного обмена и их клиентов, используемым при предоставлении (получении) финансовых услуг, в том числе путем неправомерного доступа к конфиденциальной информации клиентов;

14) атаки, связанные с изменением контента;

15) атаки, связанные со сканированием программных портов объектов информационной инфраструктуры участников информационного обмена лицами, не обладающими соответствующими полномочиями;

16) иные атаки, направленные на объекты информационной инфраструктуры участников информационного обмена и их клиентов.

Подготовлен Банком России

На списания со счета без согласия компании нужно реагировать сразу

Требования были обоснованы ст. 15, 401, 845, 854 ГК РФ и мотивированы тем, что 30.05.2014 путем несанкционированного доступа неустановленными лицами в систему «Клиент-Сбербанк» на исполнение банка было направлено платежное поручение на указанную сумму, и банк неправомерно списал ее со счета компании.

По мнению компании, банк не предпринял предписанных законом и договором мер по контролю и проверке поступившего в банк электронного платежного поручения. Он не обеспечил необходимого уровня защиты системы «Клиент-Сбербанк» от несанкционированного доступа третьих лиц, что привело к возникновению у компании убытков в размере списанной с расчетного счета суммы.

Кроме того, как полагала фирма, в соответствии с договором после ее звонков банк обязан был проверить вероятность несанкционированного вторжения в систему и немедленно приостановить ее использование, то есть прекратить предоставление услуг по договору, однако эти действия не были выполнены.

Однако суд отказал в удовлетворении иска.

Подробно изучив условия договора, судьи установили, что обязанности соблюдать требования по обеспечению безопасности в процессе эксплуатации системы «Клиент-Сбербанк», организовывать режим функционирования рабочих мест с целью исключения допуска посторонних лиц к системе в силу договора возложены на клиента.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения расчетного документа, защищенного корректной электронно-цифровой подписью клиента, в том числе в случае использования ключей ЭЦП и программно-аппаратных средств клиентской части системы неуполномоченным лицом.

Платежное поручение было подписано электронно-цифровой подписью клиента, признанной системой (программными и аппаратными средствами) подлинной (корректной), в связи с чем банк не имел оснований для отказа в исполнении этого поручения.

При этом непосредственно после списания средств компания не заявляла банку возражений по поводу списания денежных средств. Возражения были изложены только в заявлении от 04.06.2014 (на 5-й день после списания). Документа, отменяющего перечисление, фирма банку не направила.

Учитывая установленные обстоятельства, суды пришли к выводу, что нарушения договорных обязательств, повлекшие несанкционированный перевод денежных средств, банком не допущены.

Об истечении полномочий гендиректора нужно сообщить банку

Она указала, что неустановленные лица с использованием системы «Клиент-Банк» путем предоставления фиктивного платежного поручения списали с его расчетного счета денежные средства на счет третьего лица – ООО. При этом банк не уведомил компанию о проведении данной операции.

В суде выяснилось, что платежное поручение было подписано электронной подписью директора организации. Операция проводилась с рабочего места клиента, электронные подписи были корректны и валидны на период проведения операции.

Тогда компания заявила, что ко дню совершения операции полномочия гендиректора истекли. Банк об этом знал, но не заблокировал работу компании в системе «Клиент-Банк», что привело к несанкционированному списанию денежных средств. Это является следствием неисполнения банком договорных обязанностей и требований закона.

Суд отказал в удовлетворении иска.

Закон не устанавливает для банка каких-либо определенных юридических последствий, связанных с истечением срока полномочий руководителя ООО.

Согласно условиям договора в случае приостановления полномочий гендиректора, указанного в карточке, и (или) в списке лиц, уполномоченных на распоряжение денежными средствами с использованием аналога собственноручной подписи, клиент обязан письменно известить об этом в максимально короткий срок и приложить соответствующие документы.

В случае изменения полномочий или состава лиц, уполномоченных подписывать электронные документы, клиент одновременно с новой карточкой с образцами подписей и оттиска печати должен предоставить в банк новую заявку на подключение к системе и в случае наличия в предоставленной карточке вновь назначенных должностных лиц подать заявления на их регистрацию и об отзыве сертификатов открытых ключей лиц, исключенных из карточки с образцами подписей и оттиском печати.

Однако указанные условия договора компанией не были исполнены.

Документы о смене уполномоченных лиц на распоряжение счетом, о назначении нового директора были предоставлены в банк позднее даты совершения спорной операции.

Следовательно, несостоятелен довод фирмы о том, что директор не имел право подписывать спорное платежное поручение в связи с прекращением полномочий, так как по условиям того же договора полномочия лиц, обладающих правом первой и второй подписи по счету клиента, признаются подтвержденными (продленными), а все риски возникновения убытков или иных неблагоприятных последствий несет клиент.

Установленный на компьютере антивирус обезопасит от ошибок в платежках

Суд отклонил претензии к банку, установив, что произошло следующее.

Организации передала в системе «Клиент-Банк» два распоряжения на переводы со своего расчетного счета на расчетные счета контрагентов-получателей. Банк подтвердил принятие данных поручений к исполнению.

В тот же день организация обнаружила, что номера расчетных счетов и ИНН в исполненных платежках отличались от номеров ее контрагентов. Деньги ушли предприятиями, которые организации не знакомы.

В связи с этим она в тот же день через систему «Клиент-Банк» обратилась к банку с требованием о возврате несанкционированно списанных средств.

Он отказал, и суд счел, что кредитное учреждение право.

Во-первых, проверка совпадения введенных в платежные поручения числовых значений расчетного счета и ИНН с данными контрагентов организации не входит в полномочия банка.

В соответствии с п. 2.7 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований закона «О национальной платежной системе», значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

Поэтому банк-плательщик проверил соответствие номера счета и ИНН получателя, в силу чего не нашел препятствий для передачи спорного платежного поручения банку-получателю.

Во-вторых, организация не представила в материалах дела доказательства того, что в момент совершения платежей на ее компьютере было установлено антивирусное или иное программное обеспечение, задачей которого являлось воспрепятствование несанкционированному доступу злоумышленников к компьютеру.

Следовательно, у банка отсутствовали основания для отказа в исполнении надлежащим образом оформленных платежных поручений и его вины в перечислении денежных средств третьим лицам нет.

Подтвердил основания для платежа – он должен быть произведен

Банк это сделал, посчитав подозрительными платежные поручения компании на перечисление денежных средств в адрес одного ООО (462 тыс. рублей) и двух граждан (61 тыс. и 112 тыс. рублей).

В банке сослались на то, что общество-получатель отсутствует по указанному адресу и получаемые суммы переводит на счета разных физлиц с последующим их обналичиванием. Данные признаки свидетельствуют о транзитном характере операций и о том, что возможными целями таких операций может являться легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем.

Однако компания предоставила банку пакет документов, подтверждающих законность перевода:

Таким образом, компания выполнила требования законодательства о предоставлении информации для идентификации и устранения подозрений в легализации денежных средств.

Решение банка о расторжении в одностороннем порядке договора банковского счета незаконно.

Банк обязан вернуть деньги, если сразу сообщить о незаконном списании

Данные операции им не производились, ни распоряжения, ни согласия на их проведение он не давал. Дозвониться в банк сразу не удалось. Рабочее время в офисах банка уже закончилось. В связи с этим в этот же день он обратился в полицию, а на следующий день, 17 августа, подал заявление в подразделение банка о несогласии с проведенными операциями.

Несмотря на это, операции по списанию средств с его счетов были завершены банком 18 августа, как видно из выданной банком справки по счету. Направленная претензия была отклонена банком.

Ссылаясь на неправомерность совершения банком операций по счетам после получения уведомления клиента о несогласии с этими операциями и необоснованность отказа в удовлетворении претензии, гражданин просил суд взыскать с банка:

Судьи отметили, что по смыслу ст. 312, 845, 847 и 854 ГК РФ банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

Частью 11 ст. 9 Закона «О национальной платежной системе» предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента последний обязан незамедлительно направить соответствующее уведомление банку в предусмотренной договором форме, но не позднее следующего дня после получения уведомления о совершенной операции.

Частью 12 той же статьи установлено, что после получения уведомления клиента банк обязан возместить ему сумму операции, совершенной без его согласия.

Банк обязан вернуть деньги, если списание произошло через неподключенный онлайн-банк

При обращении в отделение банка ему пояснили, что списание происходило через систему «Банк-онлайн».

По факту хищения гражданин написал заявление в отделение МВД.

Поскольку операции им не совершались, поручений на их осуществление он не давал и даже не подключал услугу «Мобильный банк», то гражданин потребовал взыскать с ответчика всю сумму убытков.

Суд удовлетворил иск в полном объеме.

Судьи установили, что гражданин является держателем дебетовой карты. При этом сотрудниками банка в его отсутствие также выпущена кредитная карта, однако он не был поставлен об этом в известность.

Истец объяснил, что по настоянию сотрудников банка он написал одновременно два заявления на оформление кредитной карты и на ее отказ. В этот же день он разрезал кредитную карту в отделении банка, однако счет закрыт не был. Данные факты банк в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

При этом средства были списаны неизвестными лицами с дебетовой карты, но с использованием услуги «Мобильный банк», подключенной к кредитной карте.

Судьи указали, что бремя доказывания законности списания денежных средств со счета гражданина лежит на банке. Из изложенных обстоятельств следует, что хищение третьими лицами принадлежащих истцу денежных средств с дебетовой карты стало возможным в результате неправомерных действий сотрудников банка по открытию в отсутствие гражданина и без его согласия на его имя кредитной карты, к которой была подключена услуга «Мобильный банк». Более того, списание происходило после отказа человека от кредитной карты.

Таким образом, имеет место нарушение банком прав истца как потребителя, в результате которых ему причинены убытки. Поэтому на основании ст. 15, 401, 845, 854 ГК РФ и п. 4, 8 ст. 9 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» иск гражданина подлежит удовлетворению в полном объеме.

Банкам рекомендуется дать клиенту право выбора, как его будут информировать

При этом указанный закон не устанавливает для банка срок, в течение которого должна быть исполнена обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа.

Таким образом, порядок, включая способы (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также сроки доведения до сведения клиента указанной информации устанавливается оператором по переводу денежных средств самостоятельно в договоре, заключаемом с клиентом.

Одновременно Центробанк отмечает, что нормы, содержащиеся в ч. 12 ст. 9 названного закона (о возврате клиенту незаконно списанных средств) направлены на защиту прав клиента-физлица во избежание ситуации, когда в силу определенных обстоятельств, а также мошеннических действий третьих лиц денежные средства клиента, находящиеся у банка, могут быть списаны со счета данного клиента без его ведома.

Принимая во внимание социальную значимость указанных норм закона, Банк России считает целесообразным использование кредитными организациями различных способов уведомления клиента о произведенной им операции с предоставлением клиенту права выбора способа доведения до его сведения указанной информации.

Вместе с тем конкретный способ доведения до клиента информации о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа должен быть оценен банком самостоятельно, с точки зрения принятой данной кредитной организацией стратегии управления рисками.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *