в каком случае банк как кредитная организация отказывает клиенту в открытии счета
Банк отказал в открытии счета. В чем причина?
В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.
Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.
Чем недоволен банк?
Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.
Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:
Неудачный выбор директора фирмы
Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.
Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.
Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.
Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.
Адрес регистрации компании
Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.
По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:
Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.
Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.
Документы организации или ИП
Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.
Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.
Законные основания для отказа
Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:
Дееспособность и правоспособность
Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.
Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.
Арестован счет в банке
Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.
Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.
Отказ по причинам, связанных с банком
Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:
Подозрения банка и спорные ситуации при отказах
Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:
Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.
В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.
Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.
Когда банк может отказать в открытии расчетного счета: 5 основных причин
Центробанк разработал методичку для предпринимателей, в которой подробно разъяснил, по каким причинам банк может заблокировать расчетный счет компании или отказаться его открывать. Мы проштудировали рекомендации Центробанка и выделили минимум пять обстоятельств, которые могут вызвать сомнения у банка, и он откажет в открытии счета.
Причина 1 — счет компании заблокировали в другом банке
Компания несколько лет обслуживалась в одном банке, а потом расчетный счет заблокировали. Причины могут быть разными. Например, банк посчитал, что по счету проходят сомнительные операции. Или компания задолжала по налогам, поэтому по требованию ФНС банк приостановил операции по счету. Из-за блокировки счета руководитель не может проводить платежи. Если он подаст заявление на открытие расчетного счета в другой банк, то получит отказ.
Что делать. Прежде чем открывать новый счет, нужно снять блокировку с прошлого. Обратитесь в свой банк и узнайте, кто и по какой причине его заблокировал. Банковский работник сообщит реквизиты документа, на основании которого банк заблокировал деньги.
Если банк отказывается озвучить причину и только ссылается на закон, самостоятельно изучите перечень сомнительных операций (Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ). Постарайтесь понять, какие транзакции вызвали подозрения у банка. Скорей всего, они выбиваются из ряда обычных сделок: назначение платежа не соответствует деятельности компании, контрагент подозревается в отмывании денег.
В этой ситуации нужно представить в банк дополнительную информацию и документы, которые подтвердят экономический смысл и законность транзакции, лучше их предоставить как можно быстрее. Документы передать по описи, на которой сотрудник банка проставит дату их получения и свою подпись. Экземпляр описи заберите себе. Если представленных документов будет недостаточно, будьте готовы подвезти недостающие.
Айдар Багавиев, директор по комплаенс «Ак Барс Банка»:
«При блокировке судебных органов или ФНС в новом банке счёт открыть нельзя. Но если деятельность компании посчитал сомнительной прежний банк, то Ак Барс Банк рассмотрит документы потенциального клиента и вынесет собственное суждение. Безусловно, для нас это фактор риска, который мы будем учитывать и усиленно контролировать операции компании в первое время. Но мы точно не откажем в открытии счета только на этом основании.»
Причина 2 — компания похожа на обнальщиков
Банк проверяет потенциальных клиентов и если компания или ее владелец напоминает обнальщиков, может не открыть расчетный счет. Перечислим основные причины, которые вызывают сомнения.
Что делать. В сервисах проверки благонадежности «Прозрачный бизнес», «Контур.Фокус» или «Спарк», проверьте свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров по бизнесу. Искать информацию можно как по названию компании, ее адресу, так и по ФИО руководителя и ИНН.
Так выглядит карточка контрагента в сервисе «Прозрачный бизнес»
Допустим, сервис показал, что у компании есть проблемы.
Айдар Багавиев, директор по комплаенс «Ак Барс Банка»:
«Ак Барс Банк откажет в открытии расчетного счета, только если будет присутствовать совокупность факторов, подтверждающих, что организация не осуществляет реальной деятельности. Соответствия лишь одному основанию из перечня — недостаточно. »
Причина 3 — у компании много долгов и исков
Банк видит, что у потенциального клиента есть задолженность по налогам свыше 1 000 000 рублей или судебные иски. Для банка это выглядит подозрительно — возможно, компания не платит налоги, зарплаты сотрудникам и не расплачивается с партнерами.
Что делать. Проверьте, как выглядит ваша компания со стороны банка.
Причина 4 — компания использует коды деятельности из разных сфер
К документам на открытие счета нужно приложить выписку из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), по ней банк узнает, чем компания занимается. Например, основной код — перевозка пассажиров автомобильным (автобусным) транспортом, тогда дополнительные коды могут быть связаны с перевозкой грузов, арендой автобусов, хранением и складированием грузов. Но компания-перевозчик, которая зарегистрировала коды для отделки и ремонта помещений, вызывает подозрение банка, так как эти виды деятельности не связаны между собой.
Важно, чтобы у компании действительно были ресурсы, подтверждающие, что она может вести все виды деятельности, заявленные в ОКВЭД. Техника, помещение, лицензии, персонал и т.п.
Также, некоторые банки не работают с клиентами из определенной сферы, например, с микрофинансовыми организациями.
Что делать. Заранее узнайте у банковского работника коды-исключения, с которыми банк не работает. Проверьте свои коды ОКВЭД в едином государственном реестре:
Если среди кодов есть те, по которым компания не работает, их лучше удалить из ЕГРЮЛ. Если у вас ООО, то подайте заявление по форме Р14001 — заполнить нужно только титульный лист, листы Н и Р. На второй странице листа Н укажите коды, которые нужно удалить из реестра. Распечатанное заявление заверьте у нотариуса и отнесите его в ФНС. Или отправьте его в налоговую через личный кабинет, подписав электронной подписью. ИП заполняют заявление по форме Р24001, заверять его у нотариуса не нужно. Подпишите и унесите налоговикам.
Причина 5 — документы компании или руководителя не в порядке
Банк тщательно проверяет представленные документы, и любая ошибка или неточность может стать причиной отказа.
Что делать. Отнеситесь ответственно к запрашиваемому пакету документов на открытие счета, даже если кажется, что он слишком большой. Соберите все по списку банка, к нему можете дополнительно приложить:
По каким причинам банк не может отказать бизнесу в открытии счета
Банк обязан открыть расчетный счет (статья 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета»). Если он отказал, а вы не согласны с причинами — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Тогда банку придется доказывать обоснованность отказа. Есть множество судебных прецедентов, когда предприниматели смогли отстоять свои права.
Автор статьи: Елена Галичевская, работала в банке
Другие статьи для бизнеса вы можете прочитать по ссылке.
В каком случае банк как кредитная организация отказывает клиенту в открытии счета
Глава 1. Общие положения
1.1. Открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности).
В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета (счета по вкладу) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.
1.2. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ:
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.
Кредитная организация на основании пункта 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента.
В соответствии с абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида.
Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
Открытие кредитными организациями банковских счетов, счетов по депозитам иностранным некоммерческим неправительственным организациям, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации через отделения, осуществляется при наличии сведений о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
К правоотношениям, связанным с открытием и закрытием банками счетов иностранным структурам без образования юридического лица, применяются положения, установленные настоящей Инструкцией в отношении юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством иностранных государств, с учетом особенностей правового статуса иностранной структуры без образования юридического лица, определяемых в соответствии с ее личным законом.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
Порядок документирования сведений, указанных в абзацах седьмом и восьмом настоящего пункта, определяется кредитной организацией в банковских правилах.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
1.3. Открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего вида. Указанная запись может быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов одновременно с заключением договора счета соответствующего вида.
В случае открытия клиенту счета в рамках одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких счетов на основании дополнительного обращения клиента об открытии счета, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком обращения клиента об открытии счета. В случае если обращение клиента об открытии счета содержит указание на определенную дату открытия счета, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком обращения клиента об открытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения обращения клиента об открытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.
Закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
В случае закрытия одного из счетов, открытых в рамках одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком заявления клиента о закрытии счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. В случае если заявление клиента о закрытии счета содержит указание на определенную дату закрытия счета, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком заявления клиента о закрытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Не является закрытием счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета).
Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.
1.4. В целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.
1.5. Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных настоящей Инструкцией, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности), а также выполняют другие функции, предусмотренные настоящей Инструкцией, банковскими правилами и должностной инструкцией. В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.
Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца.
1.6. Кредитная организация обязана обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
1.7. До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.
В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий.
При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих необходимые банку сведения.
Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.
1.9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии счета, клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.
1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии счета, в порядке, установленном банковскими правилами.
1.11. Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Указанием Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
1.11.2. Должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия счета, как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия счета, могут быть изготовлены должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) в электронном виде и заверены аналогом его собственноручной подписи в порядке и случаях, установленных банком в банковских правилах.
Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, проставляет на копии документа на бумажном носителе отметку «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.
Иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, проставляет на копии документа на бумажном носителе отметку «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.
1.12. Для открытия счета клиент обязан представить документы, предусмотренные настоящей Инструкцией, а также иные документы в случаях, когда законодательством Российской Федерации открытие счета обусловлено наличием документов, не указанных в настоящей Инструкции. Банк вправе не требовать представления тех документов, которые находятся в юридическом деле клиента, формируемом в соответствии с главой 10 настоящей Инструкции.
Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, и лица, наделенные правом подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.
В случаях, предусмотренных в банковских правилах, карточка может не представляться при открытии счета при условии, что:
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
договором предусмотрено, что операции по счету осуществляются на основании распоряжения клиента (бенефициара счета эскроу), а распоряжения, необходимые для проведения банковской операции, составляются и подписываются банком;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется с использованием аналога собственноручной подписи;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления операций с использованием электронного средства платежа;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу.
1.13. Все документы, представляемые для открытия счета, должны быть действительными на дату их предъявления.
Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке (за исключением документов, удостоверяющих личности физических лиц, выданных компетентными органами иностранных государств, составленных на нескольких языках, включая русский язык), представляются в банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Требование о представлении в банк документов с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык не распространяется на документы, выданные компетентными органами иностранных государств, удостоверяющие личности физических лиц, при условии наличия у физического лица документа, подтверждающего право законного пребывания (проживания) на территории Российской Федерации.
В случаях и в порядке, предусмотренных в банковских правилах, должностное лицо банка (иной сотрудник банка), имеющее (имеющий) степень (квалификацию), предусматривающую возможность выполнения функций переводчика по соответствующему иностранному языку (соответствующим иностранным языкам), вправе осуществить для использования в банке перевод на русский язык документов, необходимых для представления в банк в целях открытия счета, составленных на иностранном языке. Перевод должен быть подписан лицом, осуществившим перевод, с указанием его должности или реквизитов документа, удостоверяющего его личность, фамилии, имени, отчества (при наличии) и имеющейся у него степени (квалификации).
1.14. Документы (их копии), собранные банком для открытия счета, помещаются в юридическое дело, формируемое в соответствии с требованиями, установленными главой 10 настоящей Инструкции.
Документы (их копии) в электронном виде по вопросам открытия счета хранятся в порядке, установленном банковскими правилами, с выполнением требований пункта 10.6 настоящей Инструкции.