в течении какого времени происходит возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Источник

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Обязательно ли страхование при получении кредита в банке? Как вернуть деньги за страховку, если Вы передумали или досрочно погасили кредит? Выберу.ру дает ответы на самые популярные вопросы по страхованию. Оформляя любой кредит – ипотечный, автокредит или же простой потребительский займ, – мы часто слышим предложение о страховании. И часто это предложение звучит почти ультимативно: либо кредит и страховка, либо высокие проценты. Как поступить, если кредит вам нужен, а за страховку платить не хочется? Как отказаться от страховки, если вы уже подписали договор? Об этом в нашей статье.

Законодательные изменения

В начале 2018 года условия возврата страховки при досрочном погашении займа улучшились: так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от страховки при действующем кредите, стал больше – его продолжительность теперь составляет 14 дней вместо 5, как было раньше.

Верховный суд РФ обязал банки возвращать остаток неиспользованных средств от страховки при досрочной выплате кредита. Условием для этого является привязка страховой премии к долгу по кредиту. И если раньше банки могли начислить комиссию за досрочное погашение займа, то теперь уже заемщики получили право требовать возврат части средств, выплаченных по страховому договору.

Несмотря на то, что банки обязаны возвращать неиспользованную часть страховки, некоторые из них отказываются делать это в добровольном порядке. Некоторые выдвигают условием к возврату встречные требования, которые якобы обязан выполнить заемщик.

Чтобы разобрать эти вопросы, определимся с основными терминами. Рассмотрим, что такое обязательное страхование и в каких случаях оно применяется, что такое «период охлаждения» и как вернуть страховку при действующем кредите и в условиях его досрочного погашения.

Обязательное страхование

Для начала мы расскажем об обязательном страховании. В обязательном порядке оформляются два вида страховых услуг, сопровождающих залоговые кредиты – КАСКО при оформлении автомобиля, и страхование недвижимости, требуемое для ипотеки и оформлении ссуды под залог недвижимости.

Страховка нужна банку и клиенту для того, чтобы в случае наступления страхового случая (пожар в квартире, угон машины) долг все равно был выплачен.

Если квартира или машина каким-либо образом пострадали, страховка будет выплачиваться банку, так как именно он в этом случае выгодополучатель.

Есть и другие причины. Оформив страховку, вы можете понизить процентную ставку по кредиту и увеличить срок выплаты. Если же вы отказываетесь от страховки, процент будет выше.

Банк также получает выгоду с оформления страховки по кредитам, получая комиссионные за продвижение страховой компании.

Скорее всего вам предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Так, если с заемщиком что-то случится, банку не придется требовать деньги у родственников клиента – их выплатит страховая компания. От этой страховки вы можете смело отказываться, если не хотите платить еще и за нее.

Период охлаждения

Представим ситуацию, в которой вы не хотели оформлять страховку и были готовы выплачивать кредит под больший процент, однако вы не смогли отказать настоятельным уговорам сотрудников банка. Кажется, что ситуация безвыходная, и теперь до конца выплаты кредита придется платить за страховку, которая может еще и не пригодиться.

Количество подобных случаев и судебной практики по ним привело к тому, что Центробанк в 2016 году выпустил указ «О минимальных (стандартных требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В тексте указа говорится о том, что страховщик обязан предусмотреть в условиях договора условие о возврате уплаченной страховой премии страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии и присутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.

Другими словами, указ обязывает страховые компании предусмотреть возможность возврата страховой суммы и расторжения контракта в течение 5 дней со дня его заключения. Правило это действует даже если в период 5 дней со дня заключения контракта произошел страховой случай.

Поэтому если вы поняли, что вам навязали страховой договор, вы можете смело от него отказаться в первые 5 дней после заключения договора. Если вы обратились с отказом в течение 5 дней, то выплаченные вами деньги страховая компания должна вернуть за 10 дней с момента заключения договора. Если договор вступил в действие сразу после его заключения, из этой суммы будет вычтена часть, пропорциональная количеству прошедших по страховке дней.

Впрочем, нет конкретной регламентированной инструкции по возврату страховки по кредиту. Некоторые банки, особенно те, что работают со своими страховыми компаниями, позволят решить этот вопрос и через свои офисы.

Стоит отметить, что правило «периода охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования. Норма действует только в рамках соглашения, заключенного между физическим лицом и страховой компанией. Стороны (страхователь – вы и страховщик – страховая компания) должны быть четко указаны в тексте кредитного договора. Только тогда вам вернут часть неиспользованной страховки. По условиям договора коллективного страхования банк может на законных основаниях отказать вам в возврате средств – и в данной ситуации за банком остается право самостоятельного решения. Вернуть деньги в этом случае, скорее всего, не получится даже в судебном порядке, ведь договор вы подписывали добровольно.

Как вернуть страховку после окончания «периода охлаждения» при непогашенном кредите?

Возврат денег после 5 дней с оформления договора не попадает под новый закон, однако не стоит сразу бежать в суд. Для начала стоит обратиться в свой банк. Некоторые организации, заботясь о лояльности своих клиентов, предоставляют возможность отказаться от дополнительных услуг даже после окончания периода охлаждения. Так, возврат страховки в течение 30 дней действует в Сбербанке, похожая услуга есть и в ВТБ24 и многих других банках.

Если вы послали в банк претензию, но не получили ответа, стоит попытаться обратиться в суд – но только если вы твердо уверены в своей правоте. Возвратом страховки займутся юристы, которые смогут найти способ, как заставить банк отдать ваши деньги. Однако фактически получить деньги от возврата страховки по кредиту достаточно сложно, ведь заемщик сам в свое время дал согласие на оформление услуги.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Вопрос, как вернуть страховку по кредиту, часто беспокоит заемщиков. Полис страховки оформляется на весь срок выплаты кредита, поэтому, если вы досрочно вернули долг банку, есть возможность получить часть платы за услуги страховой компании.

Расчет здесь довольно простой. Допустим, вы взяли кредит на 2 года на сумму 50 тыс. рублей. Если за год вы смогли полностью погасить долг, то в следующем году вы не будете пользоваться услугами страховки, и соответственно, сможете вернуть половину стоимости страховки.

Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении вам нужно в первую очередь обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и получить справку о том, что долг возвращен до истечения срока платежа. Уже с этой справкой можно идти в страховую компанию и там составить заявление о возврате средств, к которому также нужно приложить номер банковского счета для перевода оставшихся средств и другие документы, список которых вам должен предоставить сотрудник страховой компании.

Остается лишь дождаться решения страховщика. В договоре, как правило, оговаривается время, за которое клиент получит ответ. Срок рассмотрения может достигать до 1 месяца.

Если решение принято в вашу пользу, как чаще всего и бывает, возврат страховки по кредиту будет произведен в срок и деньги поступят на ваш счет.

Выводы

Сотрудники банка, в который вы обратились за кредитом, как правило, в обязательном порядке предлагают страховку – от числа согласившихся клиентов зависит размер их премии. Несмотря на то, что в условиях кредита ничего не говорится об обязательной страховке, нередко вас могут уверять в том, что это является одним из условий предоставления займа. Следует внимательно читать текст договора, если вы получаете не залоговый кредит, как правило, страхование будет добровольным, а значит, клиент имеет полное право на отказ от страховки – и до того, как подписано соглашение, и после его заключения.

Если вы все же согласились на страхование, проверьте, как выглядит договор – являются ли его сторонами клиент банка и страховая компания или же это договор коллективного страхования. От этого будет зависеть, возможен ли возврат страховки по кредиту.

Чтобы не думать о том, как вернуть страховку по кредиту, проще всего сразу отказаться от нее. Помните, что задача менеджера – добиться от вас согласия на страховку и по возможности навязать (помимо страховки кредита) дополнительные финансовые продукты. Но лучше с самого начала проявить твердость, чем потом переживать о том, как вернуть страховку, и тратить на это время и силы.

При досрочном погашении займа банк должен в добровольном порядке вернуть остаток средств от страховки кредита. Практика, однако, показывает, что далеко не все кредитно-финансовые организации соглашаются выполнить это требование. Они могут затягивать дело, выдвигать встречные условия возврата страховки. Если в добровольном порядке банк отказывается вернуть страховку, никто не запретит вам обратиться в суд.

Если вся процедура по возврату страховки была проведена вовремя, с высокой долей вероятности можно рассчитывать на удовлетворение ваших требований. Тогда суд обяжет банк не только вернуть страховку, но и возместить затраты на адвокатские услуги. Тем не менее, на практике выиграть судебное разбирательство с банком бывает очень сложно. Чтобы впоследствии не тратить время и деньги на решение проблемы, лучше вовремя избежать ее, отказавшись от страховки.

Образцы заявлений на возврат страховки по кредиту

Правильно заполненное заявление – залог успешного возврата страховки по кредиту. Перед подачей заявления лучше всего напрямую обратиться в банк или страховую компанию, в которой вам выдадут образец заявления и покажут, как его правильно заполнить.

Примерные бланки заявлений на возврат страховки по ипотеке или потребительскому кредиту вы можете посмотреть ниже.

Источник

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

Источник

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник

Как вернуть страховку по кредиту

Банковские кредиты уже давно и уверенно вошли в нашу жизнь, но вот оформлять при этом страховку на имущество, жизнь и здоровье раньше необходимости не было. Сейчас же все российские банки обязуют это делать, дабы свести к минимуму все возможные риски для себя. По закону, заставить заёмщика страховать себя и свое имущество банки не могут, однако они часто идут на уловки, повышая процентную ставку в случае отказа, либо указывая страхование в качестве обязательного условия кредитного договора. Однако есть случаи, в которых можно вернуть страховку по кредиту.

Прежде чем более детально останавливаться на них, остановимся на необходимости оформлять страховку при разных займах. Есть три вида кредитов, которые зависят от того, для каких целей вы берете деньги у банка. В каждом случае необходима разная страховка.

Что делать, чтобы вернуть страховку после кредита на потребительские нужды?

В случае, если вы оформили договор на получение потребительского кредита, например, в Хоум Кредит банке, не зная, что страховка, согласно закону, не обязательна и с дальнейшими условиями не согласны, необходимо расторгнуть договор кредитования с банком и потребовать возврата денег. В случае если после обращения в банке или страховой вам откажут, можно обратиться в суд, чтобы отстоять свое право по закону прав потребителей. При таком развитии событий все издержки лежат на истце, поэтому стоит посчитать выгодно ли вам с финансовой точки зрения затевать тяжбу с банком.

Стоит учитывать, что, если вы обратитесь в суд с заявлением, что с вас незаконно взыскали деньги (например, за присоединение к программе страхования и возмещение понесенных банком расходов), банку сложно будет доказать, что вы были в курсе, что можно получить кредит и без этого.

Деньги вернуть будет невозможно, если в договоре со страховой фирмой был указан пункт о невозможности возврата средств.

В качестве альтернативного варианта в таком случае можно переоформить документы таким образом, что получателем страховых средств, после выплаты кредита, станете вы сами или ваши близкие.

Возврат страховки по кредиту на жилье или автомобиль

Часто при покупке машины или квартиры в кредит, данное имущество и становится залогом, под которые банк выдает вам деньги. В таком случае требование оформить страховку обосновано, поскольку банк может понести значительные потери в случае, если с данным имуществом что-то произойдет. Банк-займодавец же и становится получателем выплаты по страховке, оформляет которую заемщик за свои средства. В такой ситуации вернуть деньги можно только если соблюдены два условия:

Сумма, которую вернет страховая компания должна быть равна общей сумме выплат за вычетом суммы, относящейся ко времени выплат. Для получения денег нужно написать заявление на возврат остатка. При возникновении разногласий можно апеллировать к статье 958 ГК РФ, в которой указано, что страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени действия страховки.

Источник