банк не пропускает платеж что делать
10 придирок банка, из-за которых стало невозможно работать
На нашем форуме и группе в Facebook «Красный уголок бухгалтера» участились сообщения от индивидуальных предпринимателей, бухгалтеров и руководителей компаний о чрезмерной бдительности банков.
«Клерк» собрал 10 самых популярных ситуаций, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков. Расскажите в комментариях, с какими нелепыми и тормозящими бизнес требованиями банка приходилось недавно сталкиваться вам.
«Вы в черном списке»
Это даже, скорее не придирка, а приговор.
В июне банки уже получили черные списки на 200 тысяч подозрительных клиентов.
Есть информация, что уже в сентябре этот список увеличился до 500 тыс компаний.
Конкретных критериев внесения клиентов в стоп-лист от банков пока добиться никто не может.
Но после такой негласной «метки» открыть счет в другом банке проблемно.
«Ваши операции сомнительные»
Самая распространенная ситуация: банк не проводит какой-то конкретный платеж и запрашивает документы, подтверждающие финансово-хозяйственную деятельность и фактически выполненные работы/услуги.
Случается, что банк вдруг блокирует платеж даже по контрагенту, с которым компания работает много лет и платежи по которому проходили раньше без заминок.
Стандартно банк может запросить договор. Бывает, что достаточно и счета, на основании которого был совершен платеж.
Также банк может обратиться с просьбой представить информационное письмо, объясняющее экономический смысл операций по расчетному счету.
Банк может обратить повышенное внимание на клиента, если он не выплачивает зарплату сотрудникам или у него нет арендных платежей за помещение или других расходов, которые обычно несет реально работающая организация.
Вызовут подозрения и операции, когда деньги поступают на расчетный счет от большого количества контрагентов и сразу, в тот же день, полностью переводятся другим контрагентам.
Переводы на карты физлиц
Одна из главных проблем — проблемы с переводами на карты физических лиц.
С 2017 пристально контролируют платежи физлиц, с чем уже столкнулись предприниматели. Как себя обезопасить — разбирает Анна Соколова из консалтинговой компании «Бизнес стандарт».
Банки вводят повышенные комиссии за крупные переводы физлицам. Например, один из филиалов ВТБ сообщил клиенту, что при переводе на счета физлиц больше 6 млн. рублей комиссия будет 10% вместо привычного 1%.
Блокировки счетов физлиц
Физлица тоже почувствовали контроль со стороны банков.
Недавно в соцсетях среди клиентов Сбербанка опять началась паника, на этот раз по поводу блокировки карт физических лиц до выяснения целей платежа. Не так давно массово обсуждали превращения дебетовых карт в овердрафтные и вот появился новый повод.
Пользователи Фейсбука, в частности, пишут о том, что банк пытается выявить использование карт физлиц в предпринимательской деятельности. При этом работники Сбербанка якобы звонят не получателю, а плательщику, с целью выявить за что же переведены деньги. Если отправитель денег ответит, что оплачивал услугу или товар, то карты блокируются. Причем как плательщика, так и получателя.
Это уже не первая волна таких сообщений в соцсетях. О подобной блокировке мы уже писали в конце сентября.
Однако Сбербанк опровергает массовый прозвон клиентов и блокировку карт. В сообщении, опубликованном в Фейсбуке, говорится о том, что паника по этому поводу возникает каждый месяц в течение всего этого года, причем после одного и того же сообщения в мессенджерах: «Сейчас идут проверки в Сбербанке о приеме денег за коммерч. деятельность на карты. Прозвоны начались с этой недели и идут по всем городам».
Ограничения по снятию наличности и крупным переводам
Ограничение по снятию наличности и переводам больших сумм — излюбленная претензия банков последнего времени.
Некоторые банки блокируют счета, по которым снимаются большие суммы, и требуют представить авансовые отчеты.
В Альфа-банке без документов не дают снимать больше 300 тыс руб. наличных. Об этом нам рассказал один из пользователей в «Красном уголке бухгалтера».
Недавно «Альфа-банк» сообщил клиентам, что «с 14 августа 2017 года вводит комиссию — 10% от суммы за перечисление остатка денежных средств и 25% за выдачу наличных в отношении компаний и ИП, к которым применены меры, предусмотренные федеральным законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Контроль за налогами
Опасно иметь незначительный объем налоговых платежей по отношению к оборотам по счету.
Заработал новый критерий благонадежности для клиентов банка: 0,9% налогов от оборота по счету.
Центробанк подготовил новые методические рекомендации для банков по выявлению и пресечению операций, действительными целями которых могут являться уклонение от уплаты налогов, обналичка, финансирование терроризма и пр. Некоторые из этих рекомендаций могут доставить большие неприятности честным бизнесменам.
Прежде всего ЦБ рекомендует обращать внимание на размер налогов и других обязательных платежей в бюджет. В качестве критерия и предложено исходить из значения 0,9% уплачиваемых налогов от дебетового оборота по счету клиента.
На «Клерк» проведен опрос, контролируют ли банки суммы налоговых платежей. Каждый пятый респондент ответил, что банк следит за их налогами.
Контроль за корпоративными картами
Центробанк выпустил еще одну методичку, в которой предписывает кредитным организациям усилить контроль за операциями по снятию наличных с корпоративных карт.
ЦБ обвиняет банки в игнорировании рекомендованной для юрлиц и ИП максимальной суммы налички, которая может быть получена с использованием корпоративных карт в течение одного операционного дня (не более 100 тыс. рублей).
Признаки из методички № 19-МР, по которым компанию или ИП признают недобросовестным:
Претензия по полномочиям руководителя
Внимательно отслеживайте окончание срока полномочий руководителя.
Обычно банки заранее уведомляют о необходимости представить документы, подтверждающие продление полномочий руководителя, но иногда случается и форс-мажор, как в ситуации с нашего форума. Там банк перекрыл доступ к счету, так как истекли полномочия директора. Цитируем форумчанина:
Претензия по молодым компаниям
Под пристальным банковским контролем находятся организации, с даты государственной регистрации которых прошел незначительный период времени.
По таким клиентам практически по любой операции банк запрашивает информацию.
Недавно писали о таком случае. Компания только начала работать, оборота нет, а банк уже требует доказать, что организация не помогает террористам. Список документов, которые надо предоставить, внушительный.
Проблемы с интернет-банкингом
Банк отказывается проводить электронные платежи, вводит ограничения на пользование интернет-банком, а к оплате принимаются платежные поручения только на бумаге.
История о том, как клиент банка столкнулся с ограничением на электронные платежи, мы рассказывали здесь. Не отказывая в обслуживании, банкиры просто перекрывают доступ к системе интернет-банкинга, вынуждая компанию формировать бумажные платежные поручения. За каждую такую платежку взимается немалая комиссия, но что самое главное — такой способ управления счетом крайне неудобен для клиентов.
Еще одна история. На наш форум обратился представитель компании, которая получила блокировку интернет-банка. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: зачислить деньги компании в доход кредитной организации.
Как разобраться с банком
Если ваш счет заблокировали, скорее всего, придется идти в суд. Юристы успокаивают: если собрать нормальную аргументацию, вполне реально выиграть.
А к чему придирается ваш банк? Рассказывайте в комментариях.
Четыре причины, по которым банк не исполнит платежное поручение
По законодательству банк вправе отказать клиенту в исполнении его платежного поручения. Чтобы оперативно отреагировать на возврат платежки, клиент должен понимать, что не так. Дело в том, что банк не обязан объяснять причины своего отказа. И далеко не всегда в законе прописан четкий алгоритм действий. Разберемся, когда банк может не принять платежку и чем это грозит предпринимателю.
Условия приема банком к исполнению платежного поручения установлены в статье 864 ГК РФ. Банк не примет платежное поручение при таких обстоятельствах:
Причина 1. У клиента нет права распоряжаться деньгами на счете
Банк обязан убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами на счете. Для этого в случае с электронной платежкой банк проверяет наличие электронной подписи – аналога собственноручной подписи, а также что платежка удостоверена кодами, паролями, средствами, подтверждающими полномочия лица на право распоряжаться денежными средствами (это требование пункта 1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П ).
Если платежное поручение сформировано в бумажном виде, то банк проверит:
— наличие и соответствие собственноручной подписи лиц, которые указаны в банковской карточке с образцами подписей;
— соответствие оттиска печати (если она есть) образцу, заявленному в карточке при открытии счета в банке.
При приеме платежного поручения без открытия банковского счета проверят собственноручную подпись предпринимателем, если платежка бумажная. Если электронная, то номер, код или иной идентификатор электронного средства платежа.
Если банк заподозрит, что транзакция проводится без согласия владельца счета, то операцию по зачислению денежных средств могут приостановить на срок до 2 дней. Это правило появилось в сентябре 2018 года (поправка внесена в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), оно распространяется на счета как юридических, так и физических лиц.
Не всегда банк может распознать несанкционированный доступ третьего лица к расчетному счету несмотря на то, что корректность электронной подписи проверяется банком с применением специальных технических средств. Позаботиться о защите собственных компьютеров и сохранности сертификатов электронной подписи должен сам предприниматель.
Суды могут встать на сторону банка. Так, ФАС Волго-Вятского округа рассматривал случай несанкционированного списания средств со счета компании, которая потребовала вернуть 1 млн. 25 тыс. рублей. Банк отказался возмещать денежные средства, и суд его поддержал.
Проведенная банком техническая экспертиза подтвердила, что спорные электронные платежные поручения содержали корректную ЭП клиента: предъявленная электронная подпись принадлежала генеральному директору клиента.
Судьи пришли к выводу, что клиент обязан хранить в тайне ключ ЭП, немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи, если есть подозрения, что он использован без ведома владельца. Так как владелец электронной подписи не соблюдал эти правила, то вина и возмещение убытков возлагается на него. Банк не несет ответственности за последствия исполнения электронного платежного документа, защищенного корректной ЭП клиента. Суд признал, что виновником возникновения убытков считается сама компания-клиент (постановление ФАС ВВО от 25.07.2014 № А43-17091/2011).
Причина 2. Реквизиты платежного документа не соответствуют банковским требованиям
Реквизиты платежного поручения должны соответствовать требованиям законодательства и банковским правилам (п. 1 ст. 864 ГК РФ). Если это не так, банк может уточнить содержание платежного поручения. Запрос сделают сразу, как только банк получит платежку от клиента. Если ответа в заданный банком срок не будет, платеж не проведут, а поручение вернут плательщику.
Допустим, что все требования к платежке выполнены, но допущена ошибка в одном единственном реквизите, например, ИНН. Значит ли это, что платежка не соответствует банковскими правилам? С одной стороны, не выполнены требования п. 1 ст. 864 ГК РФ, так как неверно заполнен один из реквизитов. С другой стороны, платежное поручение составлено в корректной форме, ошибка только в одном реквизите. Законодательно вопрос не урегулирован, поэтому обратимся к судебной практике.
В одном из дел суд рассмотрел иск ИП к банку. Предприниматель неверно указал ИНН получателя, банк списал денежные средства, и деньги ушли в неизвестность. Судьи пришли к выводу, что проверка реквизитов – это обязанность ИП. Банк не обязан уточнять реквизиты получателя денежных средств (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20.12.13 № А43-5593 /2013). Похожее дело рассматривал ФАС Западно-Сибирского округа, и суд тоже встал на сторону банка. Арбитры отметили, что за правильность заполнения реквизитов расчетного документа отвечают должностные лица организации, составившей расчетный документ (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.12.2011 № А45-7012/2011).
Итак, банки не обязаны требовать от плательщика уточнений по содержанию поручения, если один реквизит указан ошибочно, а в остальном все верно. В такой ситуации банк не приостановит операцию по зачислению денег на указанный плательщиком счет.
Ошибка в указании банковского идентификационного кода (БИК) банка-получателя контролируется самим банком, но также не является причиной уточнения реквизитов. Вопрос лишь во времени обработки такого поручения.
Важно не упустить, что некорректное заполнение реквизитов платежного документа может иметь для плательщика негативные последствия, если речь о расчетах с бюджетной системой. Например, неверно указанный счет казначейства, название банка получателя или ошибка в первых трех цифрах кода бюджетной классификации при уплате страховых взносов на травматизм в ФСС, приведет к тому, что налог не поступит в бюджет. Отсюда – санкции налоговых органов.
Причина 3. На счете не хватает денег для платежа
Для совершения платёжной операции на счете должно быть достаточно денежных средств. Они списываются с расчетного счета клиента в очередности, закрепленной в статье 855 ГК РФ. Например, сначала оплачиваются исполнительные документы, которые подтверждены судом – по алиментам, заработной плате. Затем – налоги, другие бесспорные требования по исполнительным документам, в последнюю очередь – любые другие требования по мере их поступления (календарной очередности).
Допустим, в банк поступило платежное поручение второй очереди от клиента, а после этого – исполнительный лист. При недостатке денежных средств на счете банк обязан списать деньги в порядке очереди, закрепленной в статье 855 ГК РФ. Если денежных средств на счете достаточно, платежные поручения исполняются по мере их поступления в банк. Судебная практика такой подход подтверждает (Определение ВАС РФ от 18.02.2009 № 1096/09 № А43-4886/2008-7-127; постановление ФАС Уральского округа от 24.12.2013 № Ф09-13638/13 № А60-45508/2012).
Может случиться, что подошел срок уплаты налогов, но в банк поступили исполнительные листы, платежи по которым исполняются первыми. При нехватке денег на счете для погашения всех требований и уплаты налога последний не считается уплаченным (подп. 1, 4, 5 п. 4 ст. 45 Налогового кодекса РФ).
Неправильно указанная в платежном поручении очередность платежа тоже станет проблемой плательщика: важная платежка на уплату налогов не уйдет вовремя, а налоговая начислит штрафы, пени. Если же банк несвоевременно перечислит налог, то обязанность по его уплате считается исполненной. Недоимка становится задолженностью банка. Требовать погашения этой задолженности от предпринимателя или организации налоговая инспекция не вправе. Плательщику нужно обратиться в банк за разъяснениями причин и в налоговую инспекцию с заявлением о зачете денежных средств, не перечисленных банком в бюджет РФ, в счет уплаты налога (постановление Арбитражного Суда Московского округа от 27.04.2017 N Ф05-4865/17 № А40-176221/2016).
К такому заявлению нужно приложить документы, которые подтвердят факт уплаты налога:
— справку об остатке денежных средств по расчетному счету в банке;
— выписки банка по счету;
— копию платежного поручения на перечисление налога с отметкой банка о принятии;
— информацию с сайта ЦБ РФ и прочее (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 06.10.2017 № Ф06-23166/17 по делу № А65-440/2016).
Если такие меры не предпринять, то не исключено, что инспекция признает недоимку, за которой последуют санкции.
Причина 4. Банк приостановил операции по счету
Банк не проведет платежное поручение, если сочтет, что операция носит сомнительный характер (ч. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Причину отказа банк сообщать не обязан (ст. 4 закона № 115-ФЗ). Достаточно двух таких операций в течение года, чтобы договор банковского обслуживания с клиентом был расторгнут (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Полный перечень признаков, указывающих на необычный характер операций, можно изучить в приложении к Положению ЦБ РФ от 2 марта 2012 № 375-П. Подозрения вызовут запутанные или необычные сделки; операции, которые не имеют очевидного экономического смысла или законной цели, не соответствуют виду деятельности организации, указанному в учредительных документах.
К подозрительным отнесут сделки, которые дадут основание полагать, что их цель — уклонение от обязательного финансового контроля. Например, на том основании, что клиент не ответит на запрос банка о пояснениях по какой-либо операции (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 06.09.16 № Ф09-8861/16 по делу № А47-2538/2014).
Банк вправе самостоятельно определять объем документов, которыми можно «оправдать» подобную операцию. Если клиент не представит запрошенное, банк вправе отказаться от исполнения платежного поручения (постановление Президиума ВАС РФ от 09.07.2013 N 3173/13 по делу N А40-32140/12-58-295).
Подозрительное платежное поручение грозит компании не только требованием представить подтверждающие документы и пояснения по сделке), но и задержкой в перечислении средств или даже расторжением договора (решение Арбитражного суда Ярославской области от 08.11.2014; постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 04.03.2015 № А82-6897/2014).
Поэтому не затягивайте с предоставлением необходимых документов и не игнорируйте требования банка. Если же банк получит все запрошенное, но останется при своем мнении, обращайтесь с заявлением о реабилитации в специальную межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Требования к такому заявлению и пакет документов, который необходимо приложить, можно найти в Указании Банка России от 30.03.2018 № 4760-У. Отправить заявление и документы можно как на бумажном носителе, так и в электронном виде через сервис «Интернет-приемная Банка России». Учтите, что решение, принятое межведомственной комиссией, пересмотру не подлежит.
Когда банк вернет платежку
Бумажные платежки банк обязан вернуть не позднее следующего рабочего дня с даты получения. На документах при этом должны быть такие отметки: дата поступления в банк, дата и причина возврата, штамп банка и подпись уполномоченного сотрудника (п. п. 2.13, 2.15 Положения № 383-П).
Электронное платежное поручение, которое не было исполнено, банк аннулирует. Уведомление об этом направляется клиенту в электронном виде не позднее следующего рабочего дня с даты получения платежки. В уведомлении банк укажет, что поручение аннулировано, дату и причину его возврата. Причину банк может указать в виде кода (такой код устанавливается самими банком, о нем информируют клиента – п. 2.13, 2.15 Положения № 383-П).
Какую ответственность несет банк
За нарушение срока перечисления налогов, сборов и страховых взносов банк и его должностных лиц оштрафуют (по статье 133 НК РФ и статье 15.8 КоАП РФ).
Банк перестал проводить платежи. Экспресс-меры, которые помогут избежать крупных потерь
Если банк начал перечислять деньги контрагентам с длительной задержкой либо вовсе перестал проводить платежи, значит, настало время для решительных действий по спасению денег компании. Проблема в том, что безналичные деньги на счетах – это своего рода фикция, поскольку юридически речь идет не о деньгах как о вещах компании, а лишь о правах требования к банку в размере суммы на счетах. В этой статье еще один взгляд на проблему спасения средств из тонущего банка.
Предыдущий год ознаменовался последовательной политикой Банка России по «расчистке» банковского сектора, которая, судя по всему, будет продолжаться и в текущем году. Вне зависимости от конкретных обстоятельств лишения лицензии или проведения санации соответствующего банка, перед его клиентами ставятся следующие вопросы: как вернуть деньги со своего счета, следует ли исполнять обязательства по кредиту и как исполнять денежные обязательства перед контрагентами? Ответы на все вопросы в этой статье.
Проблемы с банковским счетом
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Но в случае отзыва лицензии у банка клиент уже не сможет безгранично пользоваться деньгами на своем счете. Причем конфликтные ситуации, связанные с невозможностью использовать расчетный счет компании, могут возникнуть не только после отзыва лицензии у банка, но еще задолго до этого момента.
До отзыва лицензии у банка. Зачастую банки перестают исполнять платежные поручения клиента еще до отзыва лицензии. Это может произойти из-за отсутствия у банка денег на корреспондентском счете, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов и отключения банка от системы платежей Банка России (БЭСП). Во всех случаях это означает блокировку возможности по переводу денег на счет контрагента или на собственный счет в другом банке.
Исключением является только случай, когда контрагент, которому компания (клиент банка) обязана перечислить деньги, обслуживается в том же банке. При осуществлении такой операции корсчет не задействуется, поэтому можно без проблем перевести деньги на счет контрагента, открытый в том же банке. Например, в одном деле рассматривалась следующая ситуация: две компании заключили договор займа. Заимодавец направил в банк платежное поручение для перечисления на счет заемщика, открытый в этом же банке, 4 млн рублей. Деньги были переведены. И в этот же день заемщик перечислил полученные денежные средства банку в счет погашения своего кредита. Но через неделю Банк России отозвал лицензию у банка, в котором были открыты счета обеих компаний. В итоге банк был признан банкротом, а сделка по перечислению денег в счет кредита была признана недействительной. Тогда заимодавец обратился к заемщику с иском о возврате суммы займа. Заемщик подал встречный иск, настаивая на том, что договор займа не заключен в силу его безденежности, поскольку перечисление денежных средств со счета клиента, совершенное внутри неплатежеспособного банка, не приводит к фактической передаче денег от плательщика к получателю. Также он ссылался на то, что на момент списания денег банк являлся неплатежеспособным и на его корреспондентском счете отсутствовали денежные средства, то есть реального движения денег не было. Суды решили, что это не имеет правового значения, поскольку в расчетах между клиентами одного банка корреспондентский счет банка не задействован. В итоге все три инстанции удовлетворили иск заимодавца (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.04.13 по делу № А31-1042/2012).
Если компания заметила, что банк перестал исполнять платежные поручения, то первый шаг – это оперативная подача письменного заявления о расторжении договора банковского счета с указанием о выдаче денежных средств наличными (ст. 859 ГК РФ). Получить деньги в этом случае можно в объеме, включающем суммы, списанные со счета клиента, но еще не перечисленные с корсчета банка (п. 12 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»). Максимальный срок выдачи остатка денег на счете – семь дней с момента получения банком заявления (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
После отзыва лицензии у банка. Универсального пошагового плана, что делать компании после отзыва лицензии у банка, не существует. Это связано с тем, что со стороны Банка России возможны различные варианты действий, которые зависят от финансового положения банка, наличия у банка активов, а также размера требований клиента к банку. Так, если у банка отозвана лицензия и начата процедура банкротства, то у клиента вариантов действий совсем немного – ему нужно включаться в реестр кредиторов банка. Если же банк попадет под программу предупреждения банкротства, то проблемы клиента должны решиться сами собой, поскольку меры предупреждения банкротства предполагают наличие другого банка-инвестора, которому Банк России предоставляет заем (ст. 189.9 Федерального закона от 26.10.02 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве»).