банкротство по ипотеке физических лиц что это такое
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
Банкротство физических лиц при ипотеке
В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет. Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей. В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.
В статье расскажем:
Особенности банкротства физических лиц при ипотеке
Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.
Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.
В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ. Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита. Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.
Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы. В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов. Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.
Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция
Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:
Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.
Этап 1 – Принятие решения о банкротстве
Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.
Этап 2 – Подготовка документов
Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.
В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:
Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.
Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.
Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд
На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.
В заявлении необходимо указать:
Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.
Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве
После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.
Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.
На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.
После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.
Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.
Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита
Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.
Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.
Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.
После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.
Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.
Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?
Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.
Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:
Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.
Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.
Пример из судебной практики. Кулешова Л.В. обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании ее несостоятельной. Решением от 03.06.2016 года в отношении должницы начата реализация имущества. В реестр требований кредиторов Кулешовой Л.В. включено ПАО «Восточный экспресс банк», в котором должница оформила ипотечный кредит. Сумма долга перед кредитором, обеспеченного залогом, составила 91 748 165,27 руб. Квартира, состоящая из 14 комнат, площадью 341,9 кв.м., осталась у банка на основании части 4.2 статьи 138 Закона о банкротстве. Имущество оценено по стоимости, равной 93 000 000 руб. Требования банка в размере 74 400 000 руб. (80 % от стоимости квартиры) удовлетворены, денежные средства в размере 18 600 000 руб. перечислены на специальный счет должницы. В дальнейшем кредитор обратился в суд с заявлением о разногласиях по поводу распределения названной суммы (20 % от стоимости квартиры). Определением от 28.02.2020 года 10 % были направлены на удовлетворение требований банка. Оставшиеся 10 % направлены на погашение судебных расходов, выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на организацию торгов (Определение Арбитражного суда Воронежской области от 28.02.2020 года по делу № А14-2766/2016).
Последствия процедуры банкротства при ипотеке
Если у гражданина нет возможности избежать банкротства при ипотеке, следует оценить негативные последствия процедуры.
Признание гражданина финансово несостоятельным приводит к следующему:
На протяжении всей процедуры действует ограничение на совершение сделок. Гражданину необходимо получать согласование финансового управляющего. Также может быть запрещен выезд за границу.
Обратите внимание! Основное негативное последствие – гражданин лишается ипотечного жилья. В результате он несет значительные финансовые убытки, поскольку вынужден уплатить начисленные к моменту обращения в суд проценты за пользование кредитом. Помимо этого, он несет расходы на проведение процедуры банкротства (вознаграждение финансового управляющего, госпошлина, публикации в ЕФРСБ, организация торгов, почтовые расходы и другие).
Заключение эксперта
Если гражданин намерен сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, желательно привлечь опытного юриста, который специализируется на банкротстве физических лиц. В таком случае должник выберется из долгов с минимальными затратами времени и денежных средств. Специалисты нашего сайта всегда готовы помочь должникам в оформлении реструктуризации долгов, рефинансировании ипотечного кредита, подготовке документов для подачи заявления на банкротство. Мы подскажем, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Оставьте заявку и получите консультацию.
Банкротство при ипотеке
Если гражданин взял ипотеку, но по какой-то причине не может погасить долг, он может объявить себя банкротом. Рассмотрим, в чем заключается процедура, какие последствия для заемщика повлечет этот шаг, как заявить о своей несостоятельности, чтобы суд обязал банк списать часть долга. Отдельно коснемся вопроса, есть ли возможность сохранить за собой залоговую квартиру. Перечислим условия процедуры банкротства, ее этапы, документы, которые потребуются для ее прохождения.
Когда гражданин может быть признан банкротом
Если гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства и обращается для этого в суд. Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.
Чтобы узнать, можно ли объявить себя банкротом, ознакомьтесь с особенностями этой процедуры.
Важно! Еще одно необходимое условие банкротства физического лица при ипотеке – общая сумма задолженности по кредитам, включая остаток по ипотеке, должна быть более 500 тысяч рублей (по состоянию на февраль 2020 года).
Порядок действий при несостоятельности по ипотеке
Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.
По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.
Процедура банкротства по ипотеке
Исполнительное производство начинается сразу после признания заявителя банкротом. Если полученных от продажи квартиры средств не хватает, чтобы закрыть долг перед банком, назначается еще одно заседание. На нем решается вопрос о выплате остатков за счет взыскания части заработка физлица.
Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире
Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.
Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.
Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.
Последствия процедуры банкротства
Заключение
Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.
Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.
Если вы затрудняетесь принять решение о банкротстве, проконсультируйтесь с юристом. Судебная практика показывает, что к этой крайней мере следует прибегать только в том случае, если другие возможности списать долги уже исчерпаны. Банкротство не дает возможности сохранить за собой недвижимость, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.
Все про банкротство ипотечного заемщика
Когда клиент финансовой компании не в состоянии оплачивать заем, взятый в банке, наступает банкротство ипотечного заемщика. Разберем, в каком порядке происходит процедура банкротства и что случается в этом случае с жильем.
Общие особенности
В настоящее время большое количество граждан России столкнулось с финансовыми проблемами при погашении займов. Соответственно, многих из них интересует вопрос – можно ли назвать себя банкротом, если имеется ипотечный заем? И какие действия могут последовать за этим в отношении должника?
В законодательстве нет никаких запретов, касающихся объявления себя несостоятельным ФЛ при ипотечном займе. В отношении таких заемщиков используется стандартная процедура банкротства.
Вот только здесь следует учитывать, что банкротом себя можно объявить лишь в отношении всех кредитных обязательств сразу, поэтому если у заемщика есть какие-то дополнительные кредитные займы, то по ним он так же должен назвать себя финансово несостоятельным.
Банкротство при ипотечном займе в отношении физических лиц
В условиях постоянного экономического кризиса многие сталкиваются с тем, что не в состоянии внести очередной платеж. В особенно затруднительной ситуации оказались лица, которые брали кредит не в российской валюте. Обрушившаяся на их головы девальвация создала ситуации, когда дальнейшие платежи оплачивать стало просто невозможно.
В случаях, когда общая сумма задолженности превысила цену жилища, один из лучших вариантов – это объявить о том, что вы банкрот. Конечно, в этом случае придется расстаться с жильем, но зато вы сможете аннулировать долг перед финансовой компанией. К такому способу выгоднее всего приступать лишь в том случае, когда разница между жильем и долгом перед банком превысила половину миллиона рублей.
Этапы процедуры банкротства
Данная процедура делится на несколько этапов:
Что будет с жильем в процессе банкротства?
В суде клиенту банка могут предложить два варианта:
Конечно, клиенту банка намного выгоднее первый вариант, так как это дает возможность оставить недвижимость себе.
Что будет с жильем после признания банкротства?
В том случае, если клиенту не помогла даже реструктуризация, то жилище, взятое в заем, продается. То же самое касается и залога.
После реализации жилища, взятого в кредит, и погашения основного долга взыскание может использоваться по отношению к другой собственности, имеющейся у гражданина – к примеру, на машину. Однако к данной процедуре приступают только в том случае, если долг не получилось погасить даже после того, как была продана жилая недвижимость.
Гражданину, прошедшему данную процедуру и списавшему все долги, присваивается официальный статус «банкрот».
Что предпринять?
Итак, какие же варианты есть у клиентов финансовых компаний, которые столкнулись с тем, что не могут справиться с ипотечным бременем? Разберем несколько вариантов.
Реструктуризация
Можно обратиться в финансовую компанию за такой процедурой, как реструктуризация. Если проблемы с финансами только временные, то первое, что нужно выполнить, не дожидаясь, когда появятся первые просрочки – обратиться в свою финансовую компанию за реструктуризацией. При этом в заявлении нужно будет указать, почему именно так произошло и почему ФЛ не может погасить долг. Далее возможны несколько вариантов развития событий: либо банк предоставляет отсрочку по выплате платежей, либо замораживаются выплаты по процентам. Кроме того, финансовая компания может предложить увеличение срока кредитования.
Другие способы
Объявление себя банкротом – это не единственный способ спастись от долгов. Есть и другие варианты:
В результате можно сделать вывод, что банкротство будет выгодно лишь в том случае, когда долг клиента банка превысил половину миллиона рублей.
О том, как происходит банкротство с ипотечным долгом, можно просмотреть в видеоролике.