истечение срока исковой давности по кредитной карте судебная практика

Срок исковой давности по кредитной карте

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Позиция законодательства

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Комментарии: 275

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Пропущенный срок

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени. В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились. По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что «имеются основания» для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Источник

Банку дали срок

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

Источник

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Когда начинает исчисляться срок

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.

Как правильно рассчитать?

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.

Источник

ВС напомнил, как считать исковую давность по кредитным долгам

В марте 2013 года Алексей Панарин* взял в «Пробизнесбанке» кредит: 50 000 руб. под 0,15% в день на 3 года. Платить нужно было каждый месяц до 25 числа. Через полгода Панарин прекратил перечислять деньги, но в июле 2015-го все-таки перевел еще один платеж.

В октябре того же года «Пробизнесбанк» признали банкротом. Его конкурсный управляющий, «Агентство по страхованию вкладов», в апреле 2018-го напомнило клиенту, что нужно погасить задолженность. Мужчина не отреагировал. Тогда 8 августа 2018 года агентство обратилось в суд.

Три инстанции защитили банк

24 августа мировой судья вынес приказ, а 14 сентября отменил. Документ не опубликован, но, судя по всему, Панарин успел прислать возражения против исполнения решения. Дело в том, что приказы выносятся только по бесспорным требованиям. Если должник не согласен, судья отменяет свой акт. После этого кредитор может судиться по правилам искового производства.

В ноябре 2018 года агентство подало иск в Городецкий городской суд Нижегородской области. Панарин настаивал, что кредитор пропустил исковую давность — срок для судебной защиты права. По версии должника, три года, которые в этом случае были у банка, истекли в июне 2018-го. Последний платеж был в июне 2015-го, пояснял Панарин.

Но суд установил, что последний раз должник переводил деньги банку в июле, а не в июне 2015-го. Следующий платеж по графику нужно было вносить до 25 августа. С этого момента и отсчитываются три года. Конкурсный управляющий банка обратился к мировому судье 8 августа 2018-го. После отмены судебного приказа от исковой давности осталось меньше полугода. По закону в таком случае этот срок продлевается до шести месяцев. А значит, агентство обратилось в райсуд в пределах исковой давности, решила первая инстанция. И удовлетворила требования конкурсного управляющего (дело № 2-150/2019).

Апелляция и кассация оставили вывод Городецкого горсуда в силе. Тогда Панарин подал жалобу в Верховный суд.

ВС напомнил, как считается исковая давность

«Тройка» под председательством Сергея Асташова напомнила, что исковая давность по требованиям о возврате займа, который нужно отдавать частями, считается отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (дело № 9-КГ21-2-К1).

Судьи также отметили, что уплата части долга не означает признание всей суммы задолженности. Этот вывод важен потому, что после признания долга исковая давность прерывается и начинает отсчитываться заново. То есть ответчик оказывается в менее выгодном положении, чем до признания долга.

Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.

При новом апелляционном рассмотрении спора Нижегородскому областному суду придется учесть эту позицию (дело № 33-7805/2021).

Большая победа должника

Если считать так, как говорит ВС, выходит, что по задолженности с октября 2013-го по июль 2015-го исковая давность пропущена, говорит Коршунов.

Это очень большая победа должника. Если исковая давность по требованию о возврате части кредита истекла, значит, она закончилась и для требований о взыскании процентов и неустойки, начисленных на эту часть долга. Позиция ВС поможет ответчику «скостить» большую часть долга.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Источник