в каком случае банк может подать в суд за неуплату кредита
Когда банк подает в суд по кредиту?
Вы перестали платить по взятому кредиту. Над вашей головой нависла темная туча: пени из-за просрочки, коллекторы, страх потерять квартиру и другое имущество, когда банк подает в суд по кредиту. Почему и когда банк обращается в суд? Как вести себя должнику в таком случае, чтобы выйти «сухим из воды»?
Из-за какой суммы просрочки банк подает в суд?
Суммы могут быть разными, поскольку основание для обращения в судебную инстанцию прямо прописано на уровне законодательства: невыполнение вами обязанностей по договору. Часто банки смотрят на:
Внимание! Судебное разбирательство – это трата времени и сил для финансовой организации. Необходимо составить иск, уплатить государственные пошлины, приходить на заседания (а это все – время штатного юриста). Только представьте, когда таких должников тысячи по городу. Банку придется нанимать огромный штат юристов, чтобы «выбивать» через суд копейки у должников. Поэтому при сумме вашей задолженности меньше 100 000 рублей финансовое учреждение обратится в службу безопасности или к коллекторам.
В сложной ситуации лучше обратиться к профессионалам нашей компании, особенно если дело касается погашения кредита и не правомерных действий со стороны банка. Не стоит тратить время, доказывая что то самостоятельно.
Это общее негласное правило. Но есть и те банки, которые готовы и из-за 20 000 рублей бежать в суд.
Какие банки подают в суд на должников?
Крупные банки дорожат репутацией, поэтому сотрудничество с коллекторскими агентствами не в их правилах. В общем-то не в их правилах и прощать долги клиентам. Поэтому в суд своих подкованных юристов отправляют:
Чем больше выданная сумма кредитов (на покупку автомобиля, недвижимости), тем выше у вас риск получить исполнительный лист. А вместе с ним – и риск уплатить банковской организации сумму выданного кредита + проценты за пользование средствами + специальную пеню.
Через какой срок банки подают в суд?
Законодательство предписывает, что банковская организация может пойти в суд уже через день после наступления просрочки. Но на практике банки поступают иначе: звонят с предупреждениями по несколько раз в день, запугивают уголовной ответственностью и проблемами с родными, обещают вызывать выездную группу захвата и так далее. Это с вами работает служба безопасности банка. На практике они будет названивать по 2 месяца; если ничего не получится, то передадут ваше дело профессиональным ребятам из коллекторского агентства.
Но до суда у вас будет минимум 5-6 месяцев, чтобы «разрулить» ситуацию. Есть банки, которые подают в суд после истечения сроков исковой давности (но на такое «счастье» уповать не стоит).
ВНИМАНИЕ! Последние данные официальной статистики ЦБ РФ вряд ли можно назвать утешающими для должников. Банки «продают» (право цессии) ваши долги коллекторским агентствам. Финансовое учреждения получает за это определенный процент.
Какие банки отдадут вас коллекторам?
Есть несколько банков, которые работают на рынке относительно недавно. Они ставят цель завоевать как можно больше клиентов (и сделать это любой ценой). Поэтому в их кредитных программах всегда предусмотрены невыгодные проценты и прочие «тонкости». Такие финансовые учреждения работают не совсем «чисто», поэтому в качестве способа защиты используют обращение к коллекторам.
Запомните названия этих финансовых учреждений:
Выгодно ли банку начинать судебное разбирательство с вами?
Это звучит странно, но иногда заемщики заинтересованы в проведении разбирательства больше, чем сам банк. Для финансового института это:
Внимание! Секретная тактика большинства финансовых заведений выглядит примерно так:
Если вы просрочили кредит, а банк не выставил за это требования, рано радоваться. Он просто ждет время, чтобы выставить вам солидный счет.
Как банки подают в суд на должников? Что делать в такой ситуации?
Обычно у них все на «автомате» и чуть ли на в электронном режиме возможно формирование искового заявления.
Что делать вам, когда над головой нависла эта страшная туча?
Успокоиться и воспользоваться помощью юриста. Если вас защищает «бывалый» адвокат с солидным опытом, то можно немного расслабиться. А вот идти самостоятельно против системы не стоит: существует риск, что она просто «сломает» вас;
Собрать все документы. Это должен быть не только заключенный договор кредитования, а также справки, подтверждающие ухудшение вашего экономического положения (трудовая книжка как свидетельство потери источника дохода и другие). В общем, пригодится все то, что подтверждает уменьшение вашего дохода. Все получается совершенно правильно и законно: ссылаемся на ст. 451 ГК.
Пример из жизни. Допустим, при заключении договора кредитования ваш ежемесячный доход (подтвержденный справками и документами) составлял 50 000 рублей. В банке все проверили и выдали вам кредит на сумму в 1 000 0000 рублей. Вы исправно платили причитающиеся суммы, но через 6 месяцев ваш доход упал до 25 000 рублей. Этот момент имеет принципиальное значение для суда, и вам важно доказать факт потери дохода.
Как выиграть суд против банка?
Уточнить все нюансы. Вам нельзя скрываться от сотрудников финансового учреждения. Приходите по их требованию, уточняйте все нюансы и тонкости выполнения работ, вашу задолженность и другие тонкости. Помните известное правило: «Предупрежден = вооружен»;
Если причиной просрочки стали объективные обстоятельства (потеря рабочего места, возникновение серьезного заболевания, служба в армии и другие), готовим все документы и предъявляем их суду. Часто Фемида становится на сторону пострадавшей стороны (должника);
Собрать квитанции и чеки, свидетельствующие об оплате. Это позволит вам продемонстрировать банку, что все платежи вы исправно вносили. А потом просто финансовая ситуация заставила вас изменить порядок и тонкости внесения сумм;
Если вы обращались в финансовую инстанцию с заявлением об осуществлении реструктуризации, а он вам отказал в этом, документы также стоит приложить. Они еще раз докажут вашу добросовестность и стремление уладить вопрос добросовестным путем.
Как долго длится разбирательство с банковской организацией по кредиту?
Все вопросы ведения судебного разбирательства регулируются на уровне ГПК. Но здесь играет значение не только то, что прописано в законе, но и уровень загруженности судов. В Москве служители правосудия сильно перегружены работой. А вот в регионах нагрузка на судебные инстанции в разы ниже. А это значит, что дела будут рассматриваться быстрее.
Внимание! В Москве обычный суд по неуплате кредита продолжается 3-9 месяцев. При участии профессионального адвоката сроки могут как уменьшаться, так и расти. К примеру, очень часто перед должником стоит задача растянуть проведение судебного процесса (и профессиональные юристы могут «растянуть» его на 18 месяцев).
Разрешить спор с банком можно без особых проблем и сложностей, если вы обращайтесь к профессиональным адвокатам с опытом работы. А пока примерная табличка специально для вас.
Этап судебного разбирательства
Его протяженность во времени, тонкости и нюансы
Банковская организация передает заявление в суд
Начало судебного процесса
Предварительное судебное заседание
От 1 недели до 1,5 месяца (зависит от сроков и тонкостей, даже времени года)
Основное заседание суда
Одно заседание «съест» у вас от 2 до 6 недель. А вообще требуется примерно 3 заседания, чтобы уточнить все детали дела. В результате можете «запасти» еще 18 недель.
Это при стандартном стечении обстоятельств. Бывает, что процесс получает новые нотки и другой оборот.
Заемщик подает апелляцию после решения суда
Требуется 2-4 недели
Суд рассмотрел апелляцию
Примерно 3-8 недель.
Таким образом, судебная тяжба может продолжаться почти 40 недель. А вам важно присутствовать на всех заседаниях, чтобы при необходимости отстоять интересы.
Не стоит брать кредиты в банке, если вы собираетесь отказаться от платежей без объективных на то причин. В таком случае вам сложно будет выиграть суд, Фемида станет на сторону защиты банка. А вы просто наживете себе огромное количество бессмысленных проблем, устранить которые будет достаточно сложно.
Помните, что кредиты – это зло. К сожалению, это необходимое зло в современном мире. Желаем вам как можно скорее избавиться от них и зажить нормальной жизнью, дыша полной грудью и наслаждаясь финансовой состоятельностью. Пускай финансовые проблемы все же останутся позади. А вы ведь точно можете все это сделать.(и очень даже легко).
Мы поможем:
Оказывается, безвыходных ситуаций не бывает, и восстановить документ без наличия иных ценных бумаг также вполне возможно.
Трудность заключается в процессе восстановления данного документа, который зависит от места утери паспорта.
Мы рассмотрим, что делать если это произошло, как в чужом, так и в родном городе.
Банк подал на должника в суд
Обычно суд удовлетворяет запрос об обеспечении иска, то есть выносит определение, которое накладывает арест на собственность должника в пределах размера исковых требований. Иначе говоря, арестовываются деньги на счетах и депозитах в банках, движимое имущество (бытовая техника, автомобили, мебель), недвижимое имущество (коммерческая недвижимость и квартиры).
Сначала расскажем, в каких случаях банкиры подают в суд исковые заявления. В банковской практике таких случаев всего два. Первый: когда банкиры получили судебный приказ, но заемщик решил его отменить (это сделать очень легко). Второй: когда кредитор решил не тратить время на получение судебного приказа, а сразу «пошел в атаку». Здесь возможны варианты. Во-первых, исковое производство может предусматриваться банковским регламентом. Во-вторых, по займу есть обеспечение в форме залога или поручительства.
Этапы судебного разбирательства по иску банка к должнику
1. Сначала юрист банка составляет исковое заявление, прикладывает к нему расчет долга, копии кредитно-обеспечительных документов, оплачивает госпошлину, после чего сдает все эти бумаги в суд.
2. В том случае, если заем был обеспечен залогом или поручительством (да и просто, если размер задолженности достаточно высок), вместе с иском банкиры могут подать заявление на применение обеспечительных мер. Расскажем, что это.
Как известно, всегда легче забрать то, что имеется, чем пытаться забрать то, чего нет. Мы говорим о деньгах. Ведь у неплательщиков зачастую нет денег для погашения долга. Но зато многие из них владеют каким-нибудь ценным имуществом: автомобилем, коммерческой недвижимостью, второй квартирой или дорогой электроникой. Банк, приложив некоторые усилия, может закрыть кредитный долг с помощью данного имущества.
И чтобы не лишиться такой возможности, банкиры не должны допустить, чтобы неплательщик распродал свое имущество раньше времени. Но хитрые заемщики могут принять определенные меры по защите своего имущества, чтобы не дать себя в обиду.
Подают ли банки в суд на должников
Обычно суд удовлетворяет запрос об обеспечении иска, то есть выносит определение, которое накладывает арест на собственность должника в пределах размера исковых требований. Иначе говоря, арестовываются деньги на счетах и депозитах в банках, движимое имущество (бытовая техника, автомобили, мебель), недвижимое имущество (коммерческая недвижимость и квартиры). Суды рассылают копии определения в необходимые инстанции: ГИБДД, ФССП, Росреестр. Служебные приставы обеспечивают реализацию определения касательно наложения ареста на движимое имущество неплательщика. Единственное, что банкиры не арестовывают – заложенную недвижимость. Особенности залога недвижимости таковы, что в этом элементарно нет нужды.
3. Одновременно с принятием обеспечительных мер суд занимается исковым заявлением. В зависимости от полноты и качества собранных банкирами доказательств суд, получив от кредитного учреждения все документы, должен совершить одно из таких действий: принять исковое заявление и возбудить производство по делу, отказать в принятии иска, возвратить исковое заявление или же оставить иск без движения. Как правило, банки не допускают грубых ошибок при подаче исков, поэтому суды обычно принимают их документацию и дают старт свершению правосудия.
4. Следующей стадией искового производства является подготовка дела к разбирательству. Должник на этом этапе получает первую повестку из суда. Судья, приняв иск и возбудив производство, назначает предварительное заседание. В судебных кругах эту стадию называют «беседой». Если вам сказали, что вас ждут в суде на беседу, знайте, что вам предстоит поучаствовать в предварительном судебном заседании.
Суть этого заседания понятна из названия. Здесь не рассматривают дело по существу, а разрешают процессуальные вопросы. К примеру, суд выясняет, каждая ли сторона получает повестки, а если не получает, то в чем проблема. Верные ли адреса ответчиков указали банкиры в исковом заявлении, не требуется ли запрос в адресную справку для установления места жительства сторон.
Также судья выясняет, все ли истец (банк) собрал доказательства, есть ли у должника возражения, чем они подтверждаются, нужны ли суду другие доказательства. В общем, эта стадия очень важна для обеих сторон дела. Не пренебрегайте ей.
Когда перечисленные вопросы разрешены, судья закрывает «беседу» и назначает дату, когда дело будет рассматриваться по существу.
5. Разбирательство. Вот основной механизм, при помощи которого осуществляется правосудие.
В назначенное время вы пришли в суд. Вас направили в зал заседаний, входит судья, что сигнализирует о начале судебного заседания. Судья вначале проверяет, явились ли участники процесса. Поскольку если кто-то не пришел без уважительных причин, то дело рассматривать нельзя.
Если же стороны в сборе, то судья объявляет состав, объясняет сторонам их процессуальные обязанности и права, а также разрешает все ходатайства, поступившие к нему.
Если вы хотите знать о последствиях неявки на заседание участвующих в деле лиц, то здесь лишь скажем, что это является одним из оснований отложить разбирательство дела. Иногда подобный ход очень полезен для затягивания времени.
6. И вот наступает главнейший этап искового производства – дело рассматривается по существу. Как раз здесь происходит обмен статьями, пунктами и параграфами законов, нас ждут горячие баталии, споры на повышенных тонах, каверзные вопросы и неожиданные ответы… Впрочем, все подобные действия обычно случаются в фильмах, а на практике судебный процесс, как правило, проходит размеренно и спокойно. Многие находящиеся в зале нередко в буквальном смысле засыпают… Но это мы отвлеклись.
Итак, сначала суд выяснит, не желает ли истец поменять исковые требования или даже совсем от них отказаться, а также предложит участникам подписать мировое соглашение. Такие соглашения банки и должники иногда заключают, но это можно назвать исключением. Кредитные организации не любят мириться, обязательно доводят агрессивные действия до конца, раз уж начали.
7. Затем начинается непосредственно процесс. Выглядит он примерно так. Представитель банка зачитывает свой иск. Затем слово дается ответчику, который зачитывает возражения, предоставляет доказательства и документы, которые подтверждают его позицию. Короче, защищается, как может. Потом банку предоставляется право задать ответчику имеющиеся вопросы, а после этого и должник имеет возможность погонять банк вопросами. Судья в это время или молча слушает доводы сторон и следит, чтобы в зале был порядок, или принимает активное участие в процессе, спрашивая о чем-либо, уточняя обстоятельства и т.д.
На этой же стадии допрашиваются свидетели, осматриваются доказательства (если они содержатся на бумаге или других материальных носителях), проводятся остальные требуемые действия.
Когда документы осмотрены, а слова сказаны, происходит оглашение судом материалов дела. На практике это сводится к перечислению всех имеющихся в деле документов. В общем-то, формальность. Но иногда при этой процедуре обнаруживается в деле «лишний» документик или же, наоборот, «недосчитываются» какой-нибудь значимой бумаги. Поэтому внимательно слушайте судью на этой стадии.
8. Мы подошли к завершению рассмотрения дела. На этом этапе суд предлагает участникам выступить с речью (называемой «судебными прениями»), чтобы с помощью нее выразить позицию касательно предмета спора. Речь произносится в свободной форме и может содержать разного рода лиричесpе отступления. Это некое подведение итогов. Откровенно говоря, судебные прения на суть решения никак не влияют и никого ни к чему не обязывают. Именно поэтому в большинстве процессов стороны этим правом пренебрегают.
Я выплатил долг, но банк начислил мне штраф
Я не выплатил кредит, банк подал на меня в суд. Суд решил, что я должен выплатить определенную сумму. Она была точно прописана в судебном решении. Я полностью выплатил эти деньги банку.
Но пока шел суд, — а шел он долго — банк начислял по кредиту дополнительные проценты. По словам банка, это неприсужденный процент. И теперь периодически я снова получаю напоминания о том, что нужно оплатить еще и эти дополнительные проценты, хотя в судебном решении их нет. Эти деньги висят в качестве долга в кредитной истории. В течение какого срока банк может хранить такие долги? Что мне делать?
Дмитрий, все зависит от политики банка. Обычно происходит так.
Заемщик не платит. Кредитор понимает, что добровольно договориться с заемщиком не получится, и обращается в суд. Составлять судебный иск банк будет в соответствии с договором. Вам нужно найти ваш изначальный кредитный договор и посмотреть, что там написано.
В договоре может быть написано, что при выставлении заключительного требования банк расторгает договор. В этот момент банк фиксирует сумму долга и останавливает начисление процентов и штрафов, а документы в суд передает с требованием выплатить фиксированную сумму. Сумма выплаты может вырасти только за счет судебных издержек или, к примеру, исполнительского сбора — он составляет 7% от суммы задолженности.
Если в договоре ничего не сказано о расторжении договора, то банк обращается в суд с требованием взыскать долг, который есть у заемщика в момент подачи документов. При этом кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита так, как прописано в кредитном договоре. Банк имеет на это право. Если договор с банком был срочный, то проценты могут начисляться только до даты окончания договора.
Банк может требовать возврат долга неограниченный срок — хоть год, хоть 10 лет. Применение срока исковой давности возможно только в суде, но и здесь есть нюансы.
Что может быть дальше
Если вы не оплатите проценты и штрафы, начисленные на сумму долга, кредитор может снова обратиться в суд или продать долг коллекторскому агентству.
Если вы добровольно не выплатите долг, коллекторы тоже могут обратиться в суд.
Отговорки кредитных должников
Что делать сейчас
Если банк все еще не расторг с вами договор, советую как можно скорее это сделать. Если кредитор расторгать договор отказывается, обратитесь в суд с аналогичным заявлением. Договор расторгнут в судебном порядке, сумму долга зафиксируют. После расторжения договора вам останется только выплатить долг.
Что делать с кредитной историей
Пока есть долг по кредиту, в бюро кредитных историй будет эта информация. Это плохо влияет на ваш кредитный рейтинг.
Чем раньше вы оплатите долг, тем быстрее БКИ об этом узнает. В кредитной истории появится пометка, что текущих задолженностей у вас нет.
Но все равно информация о том, что долги, штрафы и пени были, останется в кредитной истории не меньше чем на 10 лет.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что станет с долгом, если его не платить?
В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.
В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.
Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?
С уважением, Сергей Д.
Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.
Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.
Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.
Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.
Есть только два способа списания долгов.
Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.
Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.
Куда мог деться долг вашего брата
Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.
Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.
Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.
Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.
Что надо сделать вашему брату
Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.